三月份，一則“三歲孩子心肌炎病故，友邦保險拒賠的話題”，在小紅書上面引發(fā)熱議。

事情的經(jīng)過是上海一居民三月孩子因為流感并爆發(fā)性心肌炎，發(fā)病三小時后就去世，客戶過去買過友邦重疾險，重疾保額50萬，申請理賠時并沒有獲賠50萬，而是按照身故賠付，18歲前身故退保費，退還所交保費13800元，拒絕重疾險理賠。孩子母親發(fā)了7頁PPT來控訴友邦行為，在小紅書引發(fā)討論，并引發(fā)無數(shù)用戶對友邦保險的擔憂，最終孩子媽媽與友邦達成協(xié)議，全額賠付50萬，并說是保險代理人失誤導致，按照身故賠付申請，沒有進入重疾理賠流程。

一、少兒重疾險18歲前怎么賠

目前無論哪家重疾險，針對少兒階段風險，重疾險賠付規(guī)則如下：

1、發(fā)生合同約定的輕疾、中疾或重大疾病，憑診斷報告和出院記錄，申請重疾理賠，輕疾一般賠20%-30%保額，中疾賠50-60%保額，重大疾病賠100%保額。

2、突發(fā)意外身故，比如溺水、車禍等，不屬于合同約定疾病，捆綁身故的重疾險，也不能賠付保額，最多只能退保費；如果是不捆綁身故重疾險，退現(xiàn)金價值。

3、發(fā)生的不屬于合同約定的疾病或達不到疾病定義要求身故，按照合同約定，也是退保費或現(xiàn)金價值。

保險法規(guī)定：10歲前兒童壽險身故賠付不高于20萬，11-17歲身故賠付不高于50萬，防止道德風險，因此目前重疾險設(shè)計時重疾保險金和身故保險金分開，發(fā)生約定疾病，重疾可以賠保額，18歲前身故身故只能賠保費或現(xiàn)金價值。身故保險金和重疾保險金，任何時候只賠其中一個。

二、爆發(fā)性心肌炎身故重疾險到底賠不賠？

心肌炎不屬于行業(yè)統(tǒng)一的28類重疾，嚴重心肌炎疾病定義由各家自行定義，可以保也可以不保，理賠門檻各家自行劃分，目前行業(yè)統(tǒng)一的28類重疾險和3類輕疾分別是：

看看友邦嚴重心肌炎的疾病定義：

平安人壽重疾險嚴重心肌炎疾病定義：

太平洋重疾險嚴重心肌炎疾病定義：

中國人壽重疾險嚴重心肌炎疾病定義：

泰康人壽重疾險嚴重心肌炎疾病定義：

新華保險嚴重心肌炎疾病定義：

針對嚴重心肌炎，有的公司要持續(xù)90天，有的要持續(xù)180天才能獲賠，各家理賠門檻不一樣，但是有一點如果發(fā)生心肌炎三小時內(nèi)身故，嚴重按照條款來說，各家重疾險都不能賠。

友邦重疾險最終理賠，純粹是因為輿論壓力下實行通融賠付。

三、少兒重疾險或成人重疾險投保注意點：

面對急性病突發(fā)意外身故，哪些險種可以賠：

1、帶有猝死責任的意外險，發(fā)病24小時內(nèi)身故或不明原因身故，都算猝死，帶有猝死責任意外險都可以賠身故，提供身價保障；

2、定期壽險/終身壽險，不限疾病還是意外，身故都可以賠保額。

投保重疾險時，不論是否捆綁身故責任，尤其是少兒配一個定期壽險或帶猝死責任的意外險，綜合保障更全面。

另外除了行業(yè)規(guī)定的28類重疾和3類輕疾各家定義相同，其他疾病定義各家自行劃分，互有寬松，沒有哪家公司所有疾病定義都很寬松，投保時理想的選擇是選擇兩家公司一起買，不要買單一公司產(chǎn)品。