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6月8日，六大銀行宣布降息，導(dǎo)致許多有理財(cái)需求的人感到失望。面對(duì)這一趨勢(shì)，人們開始關(guān)注增額終身壽險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品既安全又相對(duì)高收益。然而，在選擇增額終身壽險(xiǎn)時(shí)，需要注意以下三個(gè)陷阱：

1. 保額遞增不等于收益遞增：業(yè)務(wù)員可能會(huì)強(qiáng)調(diào)3.5%的復(fù)利，但這實(shí)際上指的是保額遞增，而非實(shí)際收益率。保額只與身故或全殘責(zé)任相關(guān)，與退保時(shí)能拿回的現(xiàn)金價(jià)值無(wú)關(guān)。

2. 增額終身壽險(xiǎn)存在封閉期：通常需要5至10年現(xiàn)金價(jià)值才能超過(guò)已交保費(fèi)。如果在這段時(shí)間內(nèi)退保，可能會(huì)遭受損失。

3. 取款并非完全靈活：雖然增額終身壽險(xiǎn)相對(duì)靈活，但減保等功能有限制，例如每年最多申請(qǐng)一次，最高減保比例為20%。

盡管存在這些陷阱，增額終身壽險(xiǎn)因其長(zhǎng)期復(fù)利接近3.5%、穩(wěn)健性高、資金存取相對(duì)靈活等優(yōu)點(diǎn)，成為許多人為孩子準(zhǔn)備教育金、為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金或進(jìn)行閑錢規(guī)劃的選擇。

在選擇增額終身壽險(xiǎn)時(shí)，并沒(méi)有統(tǒng)一的最好排名，因?yàn)槊總€(gè)人的需求和情況不同。

以下是幾款市面上表現(xiàn)出色的產(chǎn)品：

- 追求高收益：增多多3號(hào)（泰山版）在80歲時(shí)的收益率IRR超過(guò)3.48%，且在滿足一定保費(fèi)條件下，可關(guān)聯(lián)保底利率為3.0%的萬(wàn)能賬戶。

- 追求資金存取靈活性和時(shí)間價(jià)值：金玉滿堂典藏版的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)快，第6年底現(xiàn)金價(jià)值可超過(guò)已交總保費(fèi)，IRR收益率高達(dá)3.472%，支持加保和減保。

由于監(jiān)管政策的調(diào)整，上述兩款產(chǎn)品可能在本月底停售。如果這些產(chǎn)品符合您的需求，建議盡早了解并考慮購(gòu)買。

最后，在利率下行的背景下，增額終身壽險(xiǎn)是一個(gè)適合普通人的資金規(guī)劃工具。如果您正在考慮這類產(chǎn)品，或有閑錢需要規(guī)劃，現(xiàn)在是了解和入手的好時(shí)機(jī)。如果還有其他疑問(wèn)，可以預(yù)約專業(yè)規(guī)劃服務(wù)。

兒童平安福，其實(shí)就是平安人壽的少兒平安福，是一種少兒重疾險(xiǎn)，由主險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)和附加重大疾病保險(xiǎn)組成，這個(gè)保險(xiǎn)值不值得買，應(yīng)該從以下幾點(diǎn)來(lái)看：

一、主要優(yōu)點(diǎn)

1、險(xiǎn)種組合比較好，壽險(xiǎn)和附加重疾組成，保額不是一比一，發(fā)生重疾理賠以后，壽險(xiǎn)保額等額減少，但是不會(huì)變成0，意味著發(fā)生重疾理賠以后，主險(xiǎn)依然有效，附加長(zhǎng)期意外和附加醫(yī)療險(xiǎn)依然有效，常規(guī)重疾險(xiǎn)發(fā)生重疾理賠以后附加醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)終止。

2、附加醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保好。平安附加健享人生或住院費(fèi)用，可以保證續(xù)保5年，住院就能報(bào)，不會(huì)因?yàn)橘r了幾次就不給續(xù)保，過(guò)去經(jīng)驗(yàn)，即使發(fā)生理賠，第五年到期續(xù)保審核寬松。

相對(duì)不足：

1、整體保費(fèi)高，單個(gè)兒童買40萬(wàn)以上保額，附加全面醫(yī)療，交費(fèi)七八千以上。如果加上父母保險(xiǎn)一起買，整個(gè)家庭保障型產(chǎn)品 保費(fèi)可能要2萬(wàn)左右，這個(gè)對(duì)一般家庭來(lái)說(shuō)難以承受。

2、投保起點(diǎn)高，單個(gè)孩子40萬(wàn)保額起投，兩個(gè)孩子一起買20萬(wàn)保額起投。

3、早期版本輕疾不是很全面。2019版及以前版本，輕疾不保輕微腦中風(fēng)、不典型心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)等。

需要注意：重疾險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，隨著時(shí)間不斷升級(jí)更新，舊產(chǎn)品相對(duì)新產(chǎn)品或有不足很正常，看買的保險(xiǎn)是否能夠解決保障問(wèn)題，可以的話還是繼續(xù)交費(fèi)，交不起費(fèi)最好是減保，降低保額，比如保額40萬(wàn)降到20萬(wàn)，交費(fèi)壓力減小，但是還有一定保障。

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百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是當(dāng)前網(wǎng)紅產(chǎn)品，額度有200-600萬(wàn)，可以報(bào)銷自費(fèi)藥，讓普通老百姓看得起病，不至于因病致貧，但是也有不少人買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)生理賠被拒賠，這里梳理一下常見9個(gè)拒賠原因：

1、帶病投保未告知或告知不全

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)投保時(shí)有健康問(wèn)卷，需要比對(duì)個(gè)人健康情況，有不符合的需要告知保險(xiǎn)公司，沒(méi)有告知出險(xiǎn)被發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司通常以未如實(shí)告知為由拒賠，并解除合同。

2、未達(dá)到起付線

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常有1萬(wàn)免賠，就是住院總費(fèi)用，扣除醫(yī)保報(bào)銷以后，再減去1萬(wàn)免賠，剩下的才能報(bào)銷，通常住院花費(fèi)三四萬(wàn)以上才可能達(dá)到理賠線。不少人住院花費(fèi)一兩萬(wàn)，賠不了。

3、既往病史除外

有的人投保時(shí)，比如有乙肝，如實(shí)告知以后，后續(xù)乙肝相關(guān)的就診不賠，像肝癌也不賠。也有人過(guò)去有骨折，投保告知以后除外責(zé)任，后續(xù)骨折復(fù)查治療也不能報(bào)。

4、不在定點(diǎn)醫(yī)院就診

保險(xiǎn)公司通常認(rèn)可二級(jí)以上公立醫(yī)院，以及少數(shù)專門劃定的私立醫(yī)院可以報(bào)銷，有的人可能去了非定點(diǎn)的私立醫(yī)院就診，通常不賠。

5、沒(méi)有住院

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以保門診手術(shù)、住院前后門急診費(fèi)用、特殊門診和住院費(fèi)用，有的人只是看門急診，并沒(méi)有住院，就報(bào)不了。

6、產(chǎn)品停售未轉(zhuǎn)保

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可能因?yàn)橥Ｊ巯录?，消費(fèi)者未轉(zhuǎn)保其他產(chǎn)品，到期會(huì)終止，后續(xù)出險(xiǎn)自然不能報(bào)。

7、沒(méi)有按時(shí)續(xù)費(fèi)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常至少有30天寬限期，合同到期后30天內(nèi)可以續(xù)費(fèi)，依然有效，要是沒(méi)有續(xù)費(fèi)，會(huì)終止。再次投保又有有等待期和健康告知。

8、等待期內(nèi)出險(xiǎn)

續(xù)保每年審核的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等待期通常30天，帶有保證續(xù)保條款的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)等待期通常90天，這個(gè)期限內(nèi)因?yàn)橐馔饩驮\可以賠，如果因?yàn)榧膊【驮\不能報(bào)銷。

9、續(xù)保審核未通過(guò)

有的消費(fèi)者買的續(xù)保每年審核的醫(yī)療險(xiǎn)，上年度發(fā)生理賠確實(shí)報(bào)銷了，第二年去復(fù)查時(shí)被拒賠，原因在于保險(xiǎn)公司續(xù)保每年審核，將上年度既往癥做除外責(zé)任，第二年不再報(bào)銷。投保保證續(xù)保的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，就沒(méi)有這種問(wèn)題。

通過(guò)梳理發(fā)現(xiàn)，個(gè)人買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，選擇保證續(xù)保20年產(chǎn)品、有病史如實(shí)告知、按時(shí)交費(fèi)，有事情去公立醫(yī)院住院就診，基本就不太可能遇到拒賠問(wèn)題。

希望以上回答對(duì)樓主有用。

上證50etf一直在跌，前期還創(chuàng)了新低，是不是沒(méi)救了