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現(xiàn)在，大家的經(jīng)濟(jì)條件在慢慢變好，不少人選擇過(guò)年時(shí)買份養(yǎng)老年金險(xiǎn)，因?yàn)檫@類產(chǎn)品可以讓消費(fèi)者在年老時(shí)按時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金，讓生活更加無(wú)憂無(wú)慮，畢竟現(xiàn)在，很多人都不想在自己老了的時(shí)候太多地依附于子女的照顧，而且現(xiàn)在有些養(yǎng)老年金險(xiǎn)還會(huì)提供養(yǎng)老社區(qū)，在購(gòu)買這類產(chǎn)品之前，我們來(lái)看看養(yǎng)老年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)和不足吧！

養(yǎng)老年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)主要有以下幾點(diǎn)：

1.提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流

大家在年輕的時(shí)候努力工作，從而不斷積累財(cái)富，就是在為將來(lái)的養(yǎng)老做準(zhǔn)備，但是在資金積累的過(guò)程難免會(huì)有被挪用的風(fēng)險(xiǎn)，比如創(chuàng)業(yè)、投資產(chǎn)品、被借款等等一些情況的出現(xiàn)，但是如果我們放一筆錢在養(yǎng)老年金保險(xiǎn)里，那么到了合同約定的領(lǐng)取年齡，就能定期領(lǐng)到一筆錢，并且剩下的錢仍能產(chǎn)生穩(wěn)定可靠的投資回報(bào)，整體看來(lái)，這就是一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

2.抵御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)

隨著現(xiàn)代科技的快速發(fā)展，人們的生活條件越來(lái)越好，醫(yī)療水平也在變得越來(lái)越先進(jìn)，因此很多以前無(wú)法治愈的重疾大病都可以慢慢被治愈，大家的人均壽命在不斷上升，而養(yǎng)老年金保險(xiǎn)可以保證在生存期間一直發(fā)放，被保人活多久，那么養(yǎng)老年金就可以領(lǐng)多久，不用擔(dān)心隨著年齡越來(lái)越大，自己的積蓄越來(lái)越少。

3.收益不斷增長(zhǎng)

絕大多數(shù)的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，都是在對(duì)我們年輕時(shí)所繳納的保費(fèi)進(jìn)行一點(diǎn)一點(diǎn)地累積，一直積累十幾年甚至幾十年，等到我們年老的時(shí)候，就可以獲得一筆非?？捎^的收益，并且有些養(yǎng)老年金保險(xiǎn)含有萬(wàn)能賬戶，那么返還的年金如果不取出，就會(huì)在萬(wàn)能賬戶里累積生息，最后的利益自然也是不容小覷的。

4.實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

如果投保一份養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，那么就會(huì)每年強(qiáng)制要求投保人省下一筆錢來(lái)交保費(fèi)，長(zhǎng)期下來(lái)，就可以慢慢養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，同時(shí)也能存下一筆數(shù)目可觀的錢，尤其是對(duì)于大多數(shù)的年輕人來(lái)說(shuō)，大家普遍都是月光族，而購(gòu)置養(yǎng)老年金保險(xiǎn)就可以幫助大家養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。

不過(guò)，這類產(chǎn)品同樣有一些不容忽視的不足之處：

1.流動(dòng)性差

養(yǎng)老年金保險(xiǎn)需要長(zhǎng)期投入，且投入的錢短時(shí)間內(nèi)不能取出，如果想要取出就只能通過(guò)退保，但是退保的話，只可以退還保單的現(xiàn)金價(jià)值，在短期內(nèi)保單的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于繳納的保費(fèi)，因此會(huì)造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。

2.回本時(shí)間較長(zhǎng)

養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的總收益是慢慢增長(zhǎng)的，由于是復(fù)利計(jì)息，所以只有等到后期收益才會(huì)比較可觀，需要長(zhǎng)期投入，慢慢累積現(xiàn)金價(jià)值。

3.保障功能弱

相比于保障型的保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老年金險(xiǎn)的保障功能是比較薄弱的，基本上就只有一個(gè)身故保障，如果被保人中途生病或者一些其他意外情況，是無(wú)法獲得保障的。

總體看來(lái)，養(yǎng)老年金險(xiǎn)還是可以去買的，它可以在參保社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，讓被保險(xiǎn)人獲得更加堅(jiān)實(shí)的保障，并且養(yǎng)老年金險(xiǎn)的起投門檻也不是特別高，如果按年交的話，很多產(chǎn)品1000元就可以進(jìn)行投保了，相對(duì)很多其他類別的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，還是比較低的了，不過(guò)不管買與不買，大家都要結(jié)合自身實(shí)際情況出發(fā)，只有適合的才是好的。

50歲就不要買重疾險(xiǎn)了，這個(gè)是的，主要的原因就是有3點(diǎn)：

1、身體不過(guò)關(guān)：由于人到了中年，身體各大機(jī)能都變得很弱，新城代謝慢，容易會(huì)出現(xiàn)一些疾病和慢性疾病，不比年輕人，比如高血壓、高血糖、高血脂，還有乳腺結(jié)節(jié)、肺部結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)等疾病都十分常見；

重疾險(xiǎn)對(duì)于被保人的健康要求承保門檻高，容易動(dòng)不動(dòng)責(zé)任除外，就是比方說(shuō)50歲女性患上乳腺結(jié)節(jié)可能性很大，如果發(fā)生三級(jí)乳腺結(jié)節(jié)，要么責(zé)任除外，要么拒保，這對(duì)于中年人不利，而發(fā)生疾病的地方是最大可能會(huì)發(fā)生重疾疾病的，重疾險(xiǎn)不保，意義不大，因此可以不要買重疾險(xiǎn)；

2、保費(fèi)倒掛：重疾險(xiǎn)有一個(gè)很大的特點(diǎn)，年齡越小保費(fèi)越便宜，0歲購(gòu)買重疾險(xiǎn)是杠桿最高和性價(jià)比最高的年齡，但是50歲購(gòu)買重疾險(xiǎn)，很容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛，就是累計(jì)保費(fèi)大于基本保額，比如50歲買保險(xiǎn)，累計(jì)交費(fèi)35萬(wàn)，保額卻只有30萬(wàn)，身故賠30萬(wàn)，交的錢比賠的錢多，不合算，客戶容易吃虧；

3、重疾有限制：可能線下重疾險(xiǎn)對(duì)于重疾保額沒有特別大的限制，但是如果買30萬(wàn)以上的保額，保險(xiǎn)公司會(huì)下體檢函，50歲檢查身體而且是全套的，總會(huì)出現(xiàn)這樣那樣的毛病，一般線上重疾險(xiǎn)保費(fèi)比較便宜，可以考慮互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)，但是對(duì)于50歲以上的人群購(gòu)買重疾險(xiǎn)，通常有保額限制，一般控制在10-20萬(wàn)，重疾險(xiǎn)就是買保額，這樣對(duì)于未來(lái)的疾病風(fēng)險(xiǎn)抵御意義不算大。

這就是50歲就不要買重疾險(xiǎn)了的主要原因，年齡還大一點(diǎn)，重疾險(xiǎn)還有年齡限制，一般是55-60歲，因此50歲以上的人群側(cè)重考慮百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)或者惠民保等醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)比較好。

我也看到新聞上說(shuō)深圳市宣布上調(diào)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)下限，上調(diào)幅度高達(dá)49%。最低繳費(fèi)基數(shù)從從2360元上調(diào)到3523元，漲幅49%，說(shuō)實(shí)話工資減少患退休金對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)沒得選擇，沒啥這么說(shuō)？

1、當(dāng)前的社保繳費(fèi)基數(shù)調(diào)整規(guī)則

比如當(dāng)?shù)卦趰徠骄べY上年是6284，社保繳費(fèi)基數(shù)上下限是平均工資60%-300%，那么繳費(fèi)基數(shù)上下限就是3770-18852元；今年平均 工資漲到6755元，繳費(fèi)基數(shù)上下限變成4053-20265元。

按照繳費(fèi)基數(shù)3770，一個(gè)月在職人員養(yǎng)老保險(xiǎn)月交3770×8%=301.6元；靈活就業(yè)養(yǎng)老參保人員月交3770×20%=754元；

按照4053繳費(fèi)基數(shù)；一個(gè)月在職人員月交324.24元；靈活就業(yè)人員參保月交810.6元

2、每年繳費(fèi)基數(shù)變化影響人群

首先繳費(fèi)基數(shù)特別低的人，尤其是按照當(dāng)?shù)刈畹屠U費(fèi)基數(shù)繳納的人群影響明顯，就像上面的人群在職人員，假如月工資3500元，繳費(fèi)基數(shù)3770時(shí)，每個(gè)月扣301.6元，扣完倒手工資3198.4元；繳費(fèi)基數(shù)漲到4053元，每個(gè)月扣324.24元，到手3175.76元；意味著社保上漲，工資減少，進(jìn)入養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的金額增加，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金增多，退休金肯定要一點(diǎn)點(diǎn)。

其次繳費(fèi)基數(shù)特別高的人。

當(dāng)前本來(lái)社保繳費(fèi)基數(shù)上限21000，個(gè)人工資25000元，只能按照21000來(lái)交；如果繳費(fèi)基數(shù)上限漲到22000元，那么今年按照22000元來(lái)交，對(duì)高收入人群而言雖然繳費(fèi)金額增加了，但是好處多多，養(yǎng)老保險(xiǎn)單位交16%，個(gè)人交8%；繳費(fèi)基數(shù)22000，單位承擔(dān)3520元，個(gè)人交1760元，未來(lái)退休金增加更明顯。

個(gè)人認(rèn)為每年在崗平均工資上漲帶動(dòng)社保繳費(fèi)基數(shù)上下限變化，對(duì)低收入?yún)⒈Ｈ巳憾?，?shí)際到手工資減少，繳費(fèi)負(fù)擔(dān)增大；對(duì)于個(gè)人工資超過(guò)最低檔次的人暫時(shí)沒有影響，繳費(fèi)基數(shù)沒有變化；對(duì)高檔次人群而言，雖然社保繳費(fèi)支出增加，但是未來(lái)退休金增加更明顯。

對(duì)低收入是壓力，對(duì)高收入人群是福利。

銀行存款利率下調(diào)嚴(yán)重，我現(xiàn)在身邊很多投資者關(guān)注理財(cái)保險(xiǎn)，新類型分紅險(xiǎn)組合形式很多人搶著買，但這類繳費(fèi)比較高，通常主流產(chǎn)品都是5000元起，也有不少產(chǎn)品要期交上萬(wàn)，但是至于分紅險(xiǎn)值得買不買，如果買不對(duì)很擔(dān)心大額支出的保費(fèi)后期利息都打了水漂，不如方銀行，其實(shí)分紅險(xiǎn)買不買可以從幾個(gè)方面考慮：

1、保守人群選擇有兜底分紅：保險(xiǎn)公司分紅不分弘是依據(jù)保險(xiǎn)公司的收益來(lái)決定的，誰(shuí)也無(wú)法確定，理論上有可能為0，如果承受不了高風(fēng)險(xiǎn)，比較保守的人群選擇有兜底分紅，也就是固定收益，選擇IRR折較高的產(chǎn)品，因此不管有沒有分紅，分紅之后高不高，起碼有比較的兜底；

2、承受較高高風(fēng)險(xiǎn)差異的人群：分紅險(xiǎn)其實(shí)是看三個(gè)方面，第一是保險(xiǎn)公司旗下分紅產(chǎn)品的紅利實(shí)現(xiàn)率（大部分能做到90%-100%，但是也有很低的60%，實(shí)際為0的情況很少），第二是看綜合投資收益率，第三是看風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)和償付能力等，如果能承受的住風(fēng)險(xiǎn)差異，分紅險(xiǎn)值得買。

舉個(gè)例子，比方說(shuō)30歲男性一次性10萬(wàn)元，60歲時(shí)不同的產(chǎn)品預(yù)期收益IRR值大不相同：

（1）一生中意（分紅0），60歲預(yù)期收益IRR值為2.19%；

（2）弘運(yùn)連連2023版（普通型，沒有分紅），60歲預(yù)期收益IRR值為2.68%；

（3）一生中意（演示有分紅），60歲預(yù)期收益IRR值為3.59%。

以一生中意（演示有分紅）和（無(wú)分紅）為例，差異很大，終額壽險(xiǎn)天花板是不超過(guò)3%利率，但是達(dá)到60歲時(shí)一生中意（演示有分紅）版是超過(guò)了，收益可觀，兜底為2.19%，因此可以考慮買。

個(gè)人觀點(diǎn)，分紅型增額壽險(xiǎn)還是值得買的，爆火的原因我覺得有以下幾點(diǎn)：

1、產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新

增額終身壽險(xiǎn)，保額按照固定年復(fù)利增加，受行業(yè)監(jiān)管約束，其增長(zhǎng)利率從過(guò)去4.025%，降到3.5%，當(dāng)前降至3%，影響產(chǎn)品的增值，那么如何既可以符合監(jiān)管要求，又能夠拿到更高收益呢？答案就是當(dāng)前的分紅增額壽險(xiǎn)，產(chǎn)品也是按照固定年復(fù)利增加，但是保額可以分紅，實(shí)現(xiàn)保額增長(zhǎng)，分紅金額高意味著有更高的收益。

既有保底利益，也有分紅利益。

2、既往保險(xiǎn)公司分紅實(shí)現(xiàn)率高

從各大保險(xiǎn)公司披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，過(guò)去分紅險(xiǎn)的分紅派發(fā)率比較高。比如保險(xiǎn)公司利益演示分紅給100塊錢，實(shí)際給了120元，那么分紅實(shí)現(xiàn)率120%；給了86塊錢，分紅實(shí)現(xiàn)率86%?？纯床煌痉旨t實(shí)現(xiàn)率：

中國(guó)人壽：

國(guó)壽產(chǎn)品過(guò)去分紅實(shí)現(xiàn)率能夠達(dá)到146%，當(dāng)前也能達(dá)到55%-86%左右。

中意人壽：

過(guò)去分紅險(xiǎn)產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率能夠達(dá)到192%，當(dāng)前還是能夠達(dá)到100%，意味著利益演示中的分紅能夠達(dá)到。

注意：分紅是基于公司經(jīng)營(yíng)情況，未來(lái)分紅是不確定的，過(guò)去分紅只能作為參考。

3、分紅險(xiǎn)增額壽險(xiǎn)預(yù)期收益有較大想象空間

就拿當(dāng)前熱門的一款分紅增額壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)：

30歲男，年交10萬(wàn)，交3年，總共交了30萬(wàn)，沒有分紅的情況下，是一種保底收益，如果公司分紅實(shí)現(xiàn)率100%，那么就是有分紅情況下的收益，看看預(yù)期收益情況：

持有20年，到了50歲，沒有分紅情況下收益達(dá)到437730元，折合單利2.29%，如果有分紅且分紅實(shí)現(xiàn)率100%，那么此時(shí)收益達(dá)到566413元，折合單利4.44%；

持有30年，沒有分紅情況下，收益559900元，單利2.88%；有分紅且分紅實(shí)現(xiàn)率100%，那么收益829768元，折合單利5.88%。

分紅型增額壽險(xiǎn)既有一定的保底確定利益，也有未來(lái)分紅可能帶來(lái)的額外收益。

想買定壽險(xiǎn)，給老公買，有沒有便宜的產(chǎn)品？

想給家人買個(gè)保險(xiǎn)，不曉得當(dāng)前哪家公司產(chǎn)品比較好呢？老婆29歲