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人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率即將告別3%時(shí)代 險(xiǎn)企謀求平穩(wěn)過(guò)渡

人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率即將下調(diào)

- 背景：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)通知，從9月1日起，預(yù)定利率超過(guò)2.5%的普通型人身險(xiǎn)產(chǎn)品將停止銷售。
- 市場(chǎng)反應(yīng)：市場(chǎng)整體較為平穩(wěn)，部分消費(fèi)者咨詢保險(xiǎn)方案或提前投保。

險(xiǎn)企應(yīng)對(duì)策略

- 產(chǎn)品停售：險(xiǎn)企安排相關(guān)產(chǎn)品陸續(xù)停售，同時(shí)推進(jìn)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)備案工作。
- 過(guò)渡期管理：監(jiān)管部門要求險(xiǎn)企加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)，確保平穩(wěn)過(guò)渡。

 消費(fèi)者影響與建議

- 影響：預(yù)定利率下調(diào)可能導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格上漲，投資回報(bào)率下降。
- 建議：消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身需求理性決策，考慮是否及何時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。

分紅險(xiǎn)成為焦點(diǎn)

- 未來(lái)趨勢(shì)：分紅險(xiǎn)可能成為市場(chǎng)主力，因其提供浮動(dòng)收益，有助于緩解險(xiǎn)企的利差損壓力。
- 險(xiǎn)企策略：險(xiǎn)企傾向于開發(fā)“低保證、高浮動(dòng)”的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，以平衡短期和長(zhǎng)期利益。

超200款壽險(xiǎn)產(chǎn)品即將下架，預(yù)定利率轉(zhuǎn)換為何難掀搶購(gòu)潮？

停售背景
- 原因：金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》，規(guī)定自2024年9月1日起新備案普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%，分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.0%，萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%。
- 影響：超過(guò)200款產(chǎn)品宣布即將下架。

停售現(xiàn)狀
- 險(xiǎn)企響應(yīng)：人保壽險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)、陽(yáng)光人壽等頭部險(xiǎn)企已發(fā)布通知，部分終身壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)將在8月底停售；萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)將在9月底停售。
- “猝死型停售”：部分公司如長(zhǎng)城人壽、中郵人壽等選擇突擊下架產(chǎn)品。

搶購(gòu)情況
- 去年盛況：2023年，壽險(xiǎn)預(yù)定利率從3.5%下調(diào)至3%時(shí)引發(fā)了搶購(gòu)熱潮。
- 今年反應(yīng)冷淡：本輪利率轉(zhuǎn)換未能引起類似搶購(gòu)熱潮，消費(fèi)者反應(yīng)較為平淡。
- 原因分析：
 - 消費(fèi)者趨于理性，對(duì)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)利率連續(xù)下調(diào)感到麻木。
 - “報(bào)行合一”政策及嚴(yán)格限制“炒?！币笠种屏顺赐岢?。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)前景
- 招商證券觀點(diǎn)：儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種仍具有收益率優(yōu)勢(shì)和較低的購(gòu)買門檻，分紅產(chǎn)品具有進(jìn)一步的收益彈性。
- 產(chǎn)品發(fā)展方向：“低保底+高浮動(dòng)”的分紅險(xiǎn)可能成為下一階段行業(yè)重點(diǎn)。
- 專家看法：盡管壽險(xiǎn)利率下行，但儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的需求仍然存在，客戶對(duì)安全穩(wěn)健資產(chǎn)的需求不變。

人身險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)與產(chǎn)品下架情況

- 背景：人身險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)在即，舊備案產(chǎn)品近期迎來(lái)下架潮。
- 時(shí)間節(jié)點(diǎn)：預(yù)定利率3%的人身險(xiǎn)產(chǎn)品需在2024年8月31日前下架。
- 下架規(guī)模：螞蟻保平臺(tái)至少25款產(chǎn)品待下架，此前已下架15款。
- 其他平臺(tái)：慧擇等其他保險(xiǎn)代理平臺(tái)也公布了多款產(chǎn)品將于8月底下架。

平臺(tái)與產(chǎn)品詳情

- 螞蟻保平臺(tái)：
 - 數(shù)量：25款產(chǎn)品待下架。
 - 合作保險(xiǎn)公司：太平洋保險(xiǎn)、招商信諾、太平人壽等。
 - 產(chǎn)品類型：包括儲(chǔ)蓄型、教育金類等。

- 慧擇平臺(tái)：
 - 數(shù)量：5款產(chǎn)品待下架。
 - 合作保險(xiǎn)公司：新華人壽、德生命人壽等。
 - 產(chǎn)品類型：年金險(xiǎn)、定額終身壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

影響與變化

- 消費(fèi)者影響：
 - 儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品：收益下降，最高減少14%。
 - 保障型產(chǎn)品：如重疾險(xiǎn)，預(yù)計(jì)保費(fèi)上漲約20%。

- 監(jiān)管政策：
 - 新規(guī)定：自2024年9月1日起，新備案普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%；10月1日起，分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.0%；萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%。
 - 目的：降低負(fù)債成本，防范利差損風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)分析

- 積極影響：有助于保險(xiǎn)企業(yè)降低成本，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債匹配。
- 市場(chǎng)變化：促使行業(yè)更加重視保險(xiǎn)的基本保障功能，而非單純追求高收益。

五大A股上市險(xiǎn)企2024年前7月的保費(fèi)收入已經(jīng)全部披露完畢，合計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約1.95萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)約3.5%。

- 新華保險(xiǎn)：前7月累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1118.75億元。
- 中國(guó)平安：
 - 中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司：約1853.59億元。
 - 中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司：約3428.03億元。
 - 平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司：約118.02億元。
 - 平安健康保險(xiǎn)股份有限公司：約109.02億元。
- 中國(guó)人保：
 - 中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司：3447.76億元。
 - 中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司：845.32億元。
 - 中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司：387.37億元。
- 中國(guó)太保：
 - 中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司：1705.97億元，同比下降2.6%。
 - 中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司：1276.50億元，同比增長(zhǎng)7.5%。
- 中國(guó)人壽：前7月累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入約5235億元，同比增長(zhǎng)4.4%。

投資背景及重要性

- 市場(chǎng)波動(dòng)影響：在市場(chǎng)大幅波動(dòng)背景下，投資收益率成為衡量保險(xiǎn)公司盈虧的關(guān)鍵指標(biāo)，備受關(guān)注。

135家險(xiǎn)企表現(xiàn)概覽

- 樣本范圍：統(tǒng)計(jì)了135家保險(xiǎn)公司在二季度償付能力報(bào)告中披露的投資收益率，其中61家為人身險(xiǎn)公司，74家為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。
- 投資收益率對(duì)比：人身險(xiǎn)公司綜合投資收益率平均達(dá)4.10%，顯著高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司平均1.67%的投資收益率。

人身險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)差異

- 資金負(fù)債期限差異：財(cái)險(xiǎn)公司資金負(fù)債期限一般為一年，配置資產(chǎn)期限較短，導(dǎo)致投資收益率通常低于壽險(xiǎn)公司。
- 上半年表現(xiàn)：人身險(xiǎn)公司綜合投資收益率表現(xiàn)出色，平均為4.10%，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司僅為1.67%。

 投資收益指標(biāo)分析

- 收益率分化：人身險(xiǎn)公司投資收益率與綜合投資收益率出現(xiàn)明顯分化，部分公司投資收益率不足2%，但綜合投資收益率超過(guò)4%。
- 行業(yè)數(shù)據(jù)差異：一季度數(shù)據(jù)顯示，人身險(xiǎn)公司年化綜合投資收益率首次超過(guò)7%，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司則相對(duì)較小。
- 長(zhǎng)期趨勢(shì)：拉長(zhǎng)時(shí)間線看，人身險(xiǎn)公司在財(cái)務(wù)投資收益率和綜合投資收益率的差距并不顯著。

 影響因素解析

- 資本市場(chǎng)影響：上半年資本市場(chǎng)波動(dòng)利好高股息股票，價(jià)值投資策略獲得較好回報(bào)。
- 資產(chǎn)重新分類：債券資產(chǎn)重新分類為可供出售類金融資產(chǎn)，增加了公允價(jià)值變動(dòng)，提高了綜合投資收益率。
- 會(huì)計(jì)準(zhǔn)則切換：新舊會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的切換影響了投資表現(xiàn)的波動(dòng)性。

結(jié)論

- 投資業(yè)績(jī)的復(fù)雜性：資產(chǎn)重新分類、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則切換以及不同配置策略，使得評(píng)估保險(xiǎn)公司投資表現(xiàn)變得復(fù)雜，僅依靠單一維度的數(shù)值難以全面反映投資能力。

此內(nèi)容總結(jié)了135家保險(xiǎn)企業(yè)在二季度的綜合投資表現(xiàn)，特別強(qiáng)調(diào)了人身險(xiǎn)公司綜合投資收益率的突出表現(xiàn)，以及與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司之間的差異。同時(shí)，分析了資本市場(chǎng)波動(dòng)、資產(chǎn)重新分類、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則切換等因素對(duì)投資收益的影響，并指出評(píng)估保險(xiǎn)公司的投資能力需考慮多種復(fù)雜因素。

人身險(xiǎn)產(chǎn)品切換在即 分紅險(xiǎn)市場(chǎng)占比料提升

 1. 產(chǎn)品切換背景
- 多家保險(xiǎn)公司計(jì)劃在8月底前停售預(yù)定利率3.0%的增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)產(chǎn)品。
- 9月底前計(jì)劃停售預(yù)定利率上限高于2.0%的分紅險(xiǎn)、最低保證利率高于1.5%的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。
- 自9月1日起，普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限將降至2.5%。
- 自10月1日起，分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限、萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率上限將降至2.0%、1.5%。

 2. 險(xiǎn)企行動(dòng)
- 保險(xiǎn)公司正在著手進(jìn)行產(chǎn)品切換工作。
- 部分公司已開始報(bào)備新產(chǎn)品，首批新品預(yù)定利率已調(diào)整至2.5%。

3. 應(yīng)對(duì)利差損風(fēng)險(xiǎn)
- 在市場(chǎng)利率持續(xù)下行背景下，調(diào)降人身險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)利率有助于降低保險(xiǎn)公司負(fù)債端成本，應(yīng)對(duì)利差損風(fēng)險(xiǎn)。
- 建立預(yù)定利率與市場(chǎng)利率掛鉤及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，有助于保險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品定價(jià)。

 4. 分紅險(xiǎn)市場(chǎng)占比提升
- 分紅險(xiǎn)的市場(chǎng)占比或?qū)⑻嵘蚱渚哂小氨５?浮動(dòng)”的收益模式，可較好兼顧保險(xiǎn)公司防范利差損風(fēng)險(xiǎn)和保持產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的需求。
- 保險(xiǎn)公司正著力布局分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。

2024年上半年銀行系險(xiǎn)企業(yè)績(jī)出現(xiàn)分化：
- 10家銀行系險(xiǎn)企共攬收保費(fèi)2847.74億元，同比增長(zhǎng)16.14%。
- 合計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)50.5億元，扭轉(zhuǎn)去年虧損狀態(tài)。
- “報(bào)行合一”政策下，傭金費(fèi)率較之前平均水平下降約30%。
- 中郵人壽保費(fèi)收入突破千億，達(dá)到1053.54億元，同比增長(zhǎng)20.31%。
- 中郵人壽實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)56.9億元，同比增長(zhǎng)297.5%。
- 農(nóng)銀人壽凈利潤(rùn)11.21億元，同比增長(zhǎng)882.53%。
- 中信保誠(chéng)人壽上半年凈虧損34.41億元。
- 光大永明人壽上半年虧損8.67億元，退保金額居前三位的產(chǎn)品累計(jì)退保4.75億元。

- 自2024年9月1日起，新備案的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%，相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率按2.5%執(zhí)行；預(yù)定利率超過(guò)上限的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品停止銷售。
- 市場(chǎng)資金熱衷于追逐安全穩(wěn)健資產(chǎn)的當(dāng)下，理財(cái)江湖再起變局。
- 保險(xiǎn)公司抓住時(shí)機(jī)大力推動(dòng)3.0%老產(chǎn)品銷售，有險(xiǎn)企將下調(diào)傭金率的時(shí)間往后推遲到了8月31日，還有部分公司甚至上調(diào)了3.0%主力產(chǎn)品傭金率。
- 新的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品也正陸續(xù)準(zhǔn)備或在上線中。
- 留給3.0%產(chǎn)品的銷售窗口期只剩下不到一個(gè)月。
- 中小公司陸續(xù)宣布停售相關(guān)產(chǎn)品，包括增額終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品。
- 一些頭部險(xiǎn)企積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，已經(jīng)先行停售了3年、5年交的3.0%增額終身壽險(xiǎn)，同時(shí)推動(dòng)長(zhǎng)期繳費(fèi)產(chǎn)品銷售。
- 預(yù)定利率下調(diào)意味著產(chǎn)品保費(fèi)會(huì)上漲。
- 一些頭部險(xiǎn)企目前通過(guò)加費(fèi)等手段，加大3.0%產(chǎn)品銷售力度。
- “報(bào)行合一”實(shí)施后，銀保渠道的傭金費(fèi)率較之前平均水平下降了30%，從經(jīng)紀(jì)代理渠道反饋的數(shù)據(jù)看，傭金水平下滑50%左右較為普遍。
- 為抓住新舊產(chǎn)品切換下的銷售時(shí)機(jī)，部分頭部機(jī)構(gòu)推遲了降傭時(shí)間點(diǎn)，全力沖刺最后的3.0%增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。
- 多家頭部壽險(xiǎn)公司計(jì)劃8月、9月陸續(xù)上線新的2.5%的分紅險(xiǎn)，以分紅型增額壽險(xiǎn)銷售為主。
- 業(yè)內(nèi)認(rèn)為，在利率下行期間，具有一定浮動(dòng)收益的分紅險(xiǎn)將占到一定市場(chǎng)份額，成為未來(lái)主流產(chǎn)品之一。
- 監(jiān)管首次提出了“建立預(yù)定利率與市場(chǎng)利率掛鉤及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制”。
- 本次建立長(zhǎng)效動(dòng)態(tài)定價(jià)機(jī)制，有助于壽險(xiǎn)公司從源頭提升資產(chǎn)負(fù)債管理能力。

壽險(xiǎn)2024半年考成績(jī)單

- 總體情況：70余家壽險(xiǎn)公司2024年上半年保費(fèi)收入合計(jì)約19956億元（不含瑞眾人壽）。
- 前三甲：中國(guó)人壽、平安人壽、太保壽險(xiǎn)分別以4890億元、3007億元、1531.59億元位列前三。
- 增長(zhǎng)情況：47家公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入與去年同期相比取得正增長(zhǎng)，占比超過(guò)65%。
- 高速增長(zhǎng)：國(guó)民養(yǎng)老漲幅最大，達(dá)到840.29%；中宏人壽等5家險(xiǎn)企保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)超50%。
- 銀保系表現(xiàn)：中郵人壽、工銀安盛人壽等銀保系人身險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模表現(xiàn)亮眼。

盈利情況

- 盈利公司：62家已披露數(shù)據(jù)的壽險(xiǎn)企業(yè)中，32家實(shí)現(xiàn)盈利，共實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)199.50億元。
- 虧損公司：29家虧損，總虧損額達(dá)108.35億元。
- 中郵人壽：從2023年虧損28.81億元轉(zhuǎn)為2024年上半年盈利85.71億元。
- 中信保誠(chéng)人壽：巨虧34.41億，利潤(rùn)大幅下滑原因可能與市場(chǎng)利率下行及權(quán)益市場(chǎng)高波動(dòng)有關(guān)。
- 泰康養(yǎng)老：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入142.07億元，同比下滑20.93%，凈虧損14.5億元。

償付能力

- 不達(dá)標(biāo)公司：北大方正人壽、合眾人壽、三峽人壽、華匯人壽償付能力不達(dá)標(biāo)。
- 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)：北大方正人壽、三峽人壽風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)降至D級(jí)；合眾人壽、華匯人壽風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為C級(jí)。

養(yǎng)老險(xiǎn)公司狀況

- 盈利情況：僅國(guó)民養(yǎng)老、國(guó)壽養(yǎng)老2家公司實(shí)現(xiàn)盈利，泰康養(yǎng)老等4家公司均處于虧損狀態(tài)。
- 轉(zhuǎn)型困局：養(yǎng)老險(xiǎn)新規(guī)下，各養(yǎng)老險(xiǎn)公司需尋求新的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)方式。

償付能力報(bào)告要點(diǎn)

- 統(tǒng)計(jì)范圍: 截至8月5日，62家壽險(xiǎn)公司披露了2024年第2季度償付能力報(bào)告。
- 業(yè)務(wù)收入: 上半年累計(jì)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入7414.50億元，同比增長(zhǎng)14.57%。
- 凈利潤(rùn): 累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)91.16億元，同比增長(zhǎng)52.35%（未包含信泰人壽）。
- 資產(chǎn)規(guī)模: 總資產(chǎn)為66473.90億元，凈資產(chǎn)為3951.07億元。

償付能力情況

- 達(dá)標(biāo)情況: 核心償付能力充足率均值為235.29%，綜合償付能力充足率均值為289.72%。
- 未達(dá)標(biāo)公司: 4家險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)未達(dá)標(biāo)（D級(jí)或C級(jí)）。
- 重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象: 信泰人壽、長(zhǎng)生人壽等公司的綜合償付能力充足率低于120%。
- 核心償付能力問題: 愛心人壽、國(guó)聯(lián)人壽等13家公司的核心償付能力充足率不足100%，且核心償付能力溢額為負(fù)值。

盈利水平

- 整體增長(zhǎng): 上半年62家壽險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)91.16億，同比增長(zhǎng)52.35%。
- 盈利與虧損分布: 26家公司實(shí)現(xiàn)盈利，34家公司虧損。
- 盈利亮點(diǎn): 泰康人壽和中郵人壽凈利潤(rùn)顯著。
- 虧損情況: 中信保誠(chéng)人壽、泰康養(yǎng)老等公司虧損較大。

投資表現(xiàn)

- 回暖跡象: 上半年投資收益率有所提升，部分公司綜合投資收益率達(dá)到3%以上。
- 最高與最低: 復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)的綜合投資收益率最高，恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老保險(xiǎn)收益率最低。

業(yè)務(wù)收入變化

- 下滑情況: 18家險(xiǎn)企保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入較2023年同期出現(xiàn)下滑。
- 增長(zhǎng)亮點(diǎn): 新華養(yǎng)老、國(guó)民養(yǎng)老等公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比漲幅超過(guò)100%。

重疾險(xiǎn)啊，我覺得還是挺有必要的。畢竟現(xiàn)在生活節(jié)奏快，各種健康風(fēng)險(xiǎn)也增加了不少。重疾險(xiǎn)能在你或家人不幸患上重大疾病時(shí)，提供一筆經(jīng)濟(jì)支持，減輕你們的經(jīng)濟(jì)壓力。

不過(guò)呢，具體買不買還得看你個(gè)人的實(shí)際情況。如果你已經(jīng)有了其他保障措施，或者覺得自己不太需要這方面的保障，那也可以考慮不買。

但總的來(lái)說(shuō)，我還是建議你考慮一下重疾險(xiǎn)，畢竟它能在關(guān)鍵時(shí)刻給你提供一份安心和保障。

預(yù)定利率下調(diào)就是保險(xiǎn)公司為了降低負(fù)債成本，減少利差損風(fēng)險(xiǎn)，而采取的一種調(diào)整策略。

這樣一來(lái)，增額終身壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品的利率都會(huì)有所降低。

不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品停售時(shí)間也不一樣，有的已經(jīng)停售了，有的還在觀望中。