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背景與規(guī)定
- 金融監(jiān)管總局發(fā)布通知，自9月1日起，新備案的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%，高于此上限的產(chǎn)品需停止銷售。
- 這意味著當(dāng)前預(yù)定利率3.0%或更高的傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品銷售時(shí)間僅剩10多天。

產(chǎn)品類型
- 傳統(tǒng)險(xiǎn)：客戶利益固定，如增額終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等。
- 新型保險(xiǎn)：客戶收益浮動，包括分紅型、萬能型保險(xiǎn)等。

銷售策略差異
- 部分大型保險(xiǎn)公司：
 - 已完成全年業(yè)務(wù)目標(biāo)，無銷售壓力。
 - 提前停售老產(chǎn)品，重心轉(zhuǎn)移至新產(chǎn)品營銷。
- 部分中小型保險(xiǎn)公司：
 - 試圖通過“炒停售”策略在最后期限內(nèi)增加銷量。

行業(yè)情況
- 大公司、外資壽險(xiǎn)公司與中小公司的保費(fèi)收入情況存在明顯差異。
- 銀保和經(jīng)代渠道保費(fèi)收入下滑，而個(gè)險(xiǎn)渠道有所增長。

 監(jiān)管要求
- 監(jiān)管部門要求保險(xiǎn)公司確保產(chǎn)品切換過程平穩(wěn)有序，避免業(yè)務(wù)異常波動。

人身險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)與市場利率掛鉤動態(tài)調(diào)整

- 通知發(fā)布：國家金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》。
- 調(diào)整時(shí)間：
 - 9月1日起，新備案普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%。
 - 10月1日起，新備案分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2%，萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%。
- 停止銷售：利率高于上限的產(chǎn)品將停止銷售。
- 市場利率掛鉤：首次提出建立預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機(jī)制。
 - 由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會參考5年期以上貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)等確定預(yù)定利率基準(zhǔn)值。

預(yù)定利率調(diào)整細(xì)節(jié)

- 普通型產(chǎn)品：預(yù)定利率上限從3%降至2.5%。
- 分紅型保險(xiǎn)：預(yù)定利率上限從2.5%降至2.0%，調(diào)整時(shí)間晚于普通型產(chǎn)品。
- 萬能型保險(xiǎn)：最低保證利率上限為1.5%。
- 歷史調(diào)整：去年增額壽險(xiǎn)產(chǎn)品利率從3.5%降至3%，此次進(jìn)一步降至2.5%。

動態(tài)調(diào)整機(jī)制

- 參考利率：包括5年期以上LPR、5年定期存款基準(zhǔn)利率、10年期國債到期收益率等。
- 調(diào)整機(jī)制：保險(xiǎn)公司可根據(jù)市場變化調(diào)整產(chǎn)品定價(jià)。

鼓勵(lì)長期分紅險(xiǎn)

- 產(chǎn)品開發(fā)：鼓勵(lì)開發(fā)長期分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。
- 現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算：對于預(yù)定利率不高于上限的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，按普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品精算規(guī)定計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值。

銷售管理要求

- 保單利益演示：突出保險(xiǎn)保障功能，強(qiáng)調(diào)賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和投資收益分成機(jī)制。
- 紅利實(shí)現(xiàn)率披露：基于銷售時(shí)使用的演示利率計(jì)算。

“報(bào)行合一”深化

- 渠道管理：加強(qiáng)產(chǎn)品在不同渠道的精細(xì)化管理。
- 費(fèi)用數(shù)據(jù)：監(jiān)管將獲取所有在售產(chǎn)品的渠道費(fèi)用數(shù)據(jù)。

想要做好養(yǎng)老準(zhǔn)備，買保險(xiǎn)其實(shí)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，接下來就說一說當(dāng)前常見的五種類型養(yǎng)老保險(xiǎn)，五種保險(xiǎn)每種介紹一下

一：社會養(yǎng)老保險(xiǎn)

社保養(yǎng)老分為兩種：居民養(yǎng)老和職工養(yǎng)老，其中職工養(yǎng)老在職人員和靈活就業(yè)人員都可以繳納，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于國家福利性質(zhì)的保險(xiǎn)，保障是不錯(cuò)的，比如：

1. 職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)：用人單位會為在職職工購買，具有強(qiáng)制性，參保人只要在法定退休年齡到達(dá)之前累計(jì)繳納保費(fèi)滿15年，則退休后可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

2. 居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)：城鄉(xiāng)居民可以自愿選擇參保，只要在60周歲之前累計(jì)繳納保費(fèi)滿15年，則60周歲后可以開始領(lǐng)取養(yǎng)老金；

二：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

第一種：養(yǎng)老年金保險(xiǎn)

月月領(lǐng)錢買哪種保險(xiǎn)？其中，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)需要投保人前期按期足額繳納保費(fèi)，等被保險(xiǎn)人平安生存至55周歲、60周歲、65周歲或70周歲（可在投保時(shí)和保險(xiǎn)公司約定）時(shí)，即可開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金。

舉例說明：

以安享頤生青竹版、鑫佑所曙、養(yǎng)多多6號榮耀版、光明慧選卓越版、福滿滿5號分紅型為例，假設(shè)30周歲男性選擇交3年保終身，年交保費(fèi)100000元，投保時(shí)和保險(xiǎn)公司約定，被保險(xiǎn)人年滿60周歲時(shí)開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，則：

1. 安享頤生青竹版：每年可領(lǐng)取養(yǎng)老年金37800元/34400元，相當(dāng)于每月可領(lǐng)3150元/2866.67元；

2. 鑫佑所曙：每年可領(lǐng)取養(yǎng)老年金33000元，相當(dāng)于每月可領(lǐng)2750元；

3. 養(yǎng)多多6號榮耀版：每年可領(lǐng)取養(yǎng)老年金41514元，相當(dāng)于每月可領(lǐng)3459.5元；

4. 光明慧選卓越版：每年可領(lǐng)取養(yǎng)老年金32000元/33200元，相當(dāng)于每月可領(lǐng)2666.67元/2766.67元；

5. 福滿滿5號分紅型：則每年可領(lǐng)取養(yǎng)老年金27870元，相當(dāng)于每月可領(lǐng)2322.5元。

第二種：年金保險(xiǎn)

月月領(lǐng)錢買哪種保險(xiǎn)？年金保險(xiǎn)可以在被保險(xiǎn)人平安生存至約定的期限或年齡時(shí)開始給付年金，有的年金保險(xiǎn)還可以附加萬能賬戶，保單持有人可以將年金和閑置資金放入萬能賬戶中進(jìn)行復(fù)利增值，從而獲得更高的收益。

舉例說明：

以國壽鑫享鴻福慶典版為例，假設(shè)30周歲女性投保，按3年繳納保費(fèi)，每年繳納保費(fèi)100000元，附加保底利率為2%的萬能賬戶，則其保單利益演示如下表：

可以看出：

保單第5-14年，被保險(xiǎn)人每年可以領(lǐng)取年金6000元，期滿可以一次性領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金324630元。

第三種：增額終身壽險(xiǎn)

月月領(lǐng)錢買哪種保險(xiǎn)？其中，增額終身壽險(xiǎn)主要針對身故或全殘進(jìn)行保障，而其保額則會按照保險(xiǎn)合同約定利率逐年復(fù)利增長，現(xiàn)金價(jià)值會隨著保額的增長而增長，后期現(xiàn)金價(jià)值很高，保單持有人可以通過減保的方式領(lǐng)取部分保單現(xiàn)金價(jià)值。

舉例說明：

以國強(qiáng)一號、福有余、榮耀鑫享贏家版、福澤瑞年、悅享傳家、瑞祥人生C款、鑫璽越、鑫滿盈為例，假設(shè)30周歲男性投保，選擇躉交10萬元保費(fèi)保終身，則：

可以看出，持有10年后：

1. 國強(qiáng)一號：現(xiàn)金價(jià)值已達(dá)125190元；

2. 福有余：現(xiàn)金價(jià)值已達(dá)124400元；

3. 榮耀鑫享贏家版：現(xiàn)金價(jià)值已達(dá)120200元；

4. 福澤瑞年：現(xiàn)金價(jià)值已達(dá)128300元；

5. 悅享傳家：現(xiàn)金價(jià)值已達(dá)125000元；

6. 瑞祥人生C款：現(xiàn)金價(jià)值已達(dá)123790元；

7. 鑫璽越：現(xiàn)金價(jià)值已達(dá)130000元；

8. 鑫滿盈：現(xiàn)金價(jià)值已達(dá)119200元。