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比亞迪保險(xiǎn)展業(yè)后首份半年“成績(jī)單”出爐。上半年實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入6726.23萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1846.20萬(wàn)元。作為我國(guó)唯一一家新能源車企100%控股的財(cái)險(xiǎn)公司，比亞迪保險(xiǎn)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)備受關(guān)注。雖然車險(xiǎn)業(yè)務(wù)展業(yè)僅3個(gè)月，但從簽單保費(fèi)規(guī)模來(lái)看表現(xiàn)亮眼。二季報(bào)顯示，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)簽單保費(fèi)6739.39萬(wàn)元，全部來(lái)自直銷渠道，車均保費(fèi)為4900元，略高于我國(guó)新能源車險(xiǎn)2023年約4000元的件均水平。

比亞迪保險(xiǎn)的新能源車均保費(fèi)高于去年全國(guó)平均水平的原因可能有三方面：一是較快地發(fā)展新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，新車業(yè)務(wù)占比高，車輛實(shí)際價(jià)格相對(duì)較高；二是比亞迪保險(xiǎn)做的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中比亞迪汽車占比可能較高，比亞迪也生產(chǎn)一些高檔車，導(dǎo)致車輛平均價(jià)值較高；三是銷售網(wǎng)絡(luò)還不完善，可能導(dǎo)致銷售成本較高。

當(dāng)前比亞迪車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)仍處于初期階段，很多定價(jià)模型還在摸索和調(diào)優(yōu)階段，簡(jiǎn)單比較車險(xiǎn)的平均價(jià)格可能會(huì)產(chǎn)生誤導(dǎo)。新能源車險(xiǎn)的定價(jià)不僅與新車價(jià)格有關(guān)，還與車的工藝及養(yǎng)護(hù)成本有關(guān)，并且受到駕駛?cè)笋{駛行為特性的影響。

車險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)以下變化:

1. 2024年上半年,車險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入4310.73億,同比增長(zhǎng)1.45%;車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模46.98%,較去年同期下降了1.51個(gè)百分點(diǎn)。

2. "老三家"(人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn))市場(chǎng)份額持續(xù)擴(kuò)大,攬走行業(yè)95%以上的承保利潤(rùn)。但老三家內(nèi)部也出現(xiàn)分化,太平洋產(chǎn)險(xiǎn)與另兩家差距加大。

3. 一些汽車系保險(xiǎn)公司如比亞迪財(cái)險(xiǎn)表現(xiàn)出色,一個(gè)半月內(nèi)斬獲近7000萬(wàn)保費(fèi)。比亞迪財(cái)險(xiǎn)車均保費(fèi)較高,主要得益于其新能源汽車的優(yōu)勢(shì)。

4. 一些車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比高但保費(fèi)規(guī)模下降的公司處境艱難,如華安財(cái)險(xiǎn)、渤海財(cái)險(xiǎn)等。這些公司還可能因償付能力不足而面臨更多業(yè)務(wù)限制。

5. 監(jiān)管環(huán)境日益嚴(yán)格,部分公司可能進(jìn)一步落后。例如,最新規(guī)定使8家保險(xiǎn)公司無(wú)法開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

靈活就業(yè)人員繳納城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，有60%-300%之間多個(gè)檔次可選，不少人選擇交60%最低檔次，也有人交高一點(diǎn)檔次，那么靈活就業(yè)社保繳費(fèi)哪個(gè)檔次最劃算？算一算不同的檔次待遇：

靈活就業(yè)人員參保職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老金計(jì)算公式如下：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)+養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)×平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×累計(jì)繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限）×1%。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=退休時(shí)個(gè)人賬戶累計(jì)儲(chǔ)存額÷退休年齡對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)139。

以湖南為例：

目前湖南使用的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)下限標(biāo)準(zhǔn)為4053元、上限標(biāo)準(zhǔn)為20265元，2023年養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)為7417元。

1.按60%繳納15年

每月繳納費(fèi)用為4053×20%=810.6元，其中324.24元計(jì)入個(gè)人賬戶，

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（7417+7417×0.6）÷2×15×1%=890元，

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=324.24×12×15÷139=419.9元，

合計(jì)每月養(yǎng)老金1309.9元。

2.按100%繳納15年

每月繳納費(fèi)用為6755×20%=1351元，其中540.4元計(jì)入個(gè)人養(yǎng)老賬戶，

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（7417+7417×1）÷2×15×1%=1112.5元，

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=540.4×12×15÷139=699.8元，

合計(jì)每月養(yǎng)老金1812.3元。

如果按60%繳納15年，總費(fèi)用為145908元，回本時(shí)間在9年左右；如果按100%繳納15年，總費(fèi)用為243180，回本時(shí)間在11年左右。繳費(fèi)檔次越低，回本越快。

從上述情況看，靈活就業(yè)人員參保職工養(yǎng)老保險(xiǎn)交得越多，養(yǎng)老金越多。但是因?yàn)槔U納的費(fèi)用當(dāng)中只有少部分進(jìn)入個(gè)人賬戶，并且繳納比例本身就是比較高的，所以繳費(fèi)檔次越高，需要繳納的費(fèi)用越多。因此，對(duì)于靈活就業(yè)人員來(lái)說(shuō)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)成本比較大，選擇60%的繳費(fèi)檔次更為劃算一些。