外界期盼已久的大額存單終于在一紙文件上塵埃落定了。今后，市民在銀行進行大額存款，將有望享有更高的利息。不少人也會有這樣的疑問：大額存單有風險嗎？下面小編就從大額存單的弊端入手開始分析。

大額存單有風險嗎？

大額存單的預期年化預期收益率與保本型銀行理財產品的預期年化預期收益率差距較小，且大額存單基本屬于無風險預期年化預期收益產品，因此，保守型投資者可選擇大額存單作為投資工具。

從風險來看，大額存單基本上可以屬于無風險預期年化預期收益產品。而銀行理財產品的風險系數分為五個等級，一級（低）、二級（中低）、三級（中）、四級（中高）、五級（高）。一級低風險型是指該類產品歷史預期年化預期收益率不能實現的概率極低，類似于大額存單的風險性。隨著預期年化利率市場化的不斷推進，大額存單的門檻不斷下調，大額存單將會占據低風險銀行理財產品的絕對市場份額。

關于大額存單的幾大問題

1、如何定價？

大額存單發(fā)行預期年化利率以市場化方式確定。

固定預期年化利率存單采用票面歷史預期年化預期收益率的形式計息，浮動預期年化利率存單以上海銀行間同業(yè)拆借預期年化利率（以下簡稱Shibor）為浮動預期年化利率基準計息。

大額存單預期年化利率實現市場化方式確定，是我國存款預期年化利率市場化改革的重要舉措，將為全面放開存款預期年化利率上限奠定更為堅實的基礎。Shibor作為貨幣市場基準預期年化利率，具有基準性高、公信力強等優(yōu)點，以Shibor作為大額存單的計息基準，符合國際慣例。

2、大額存單的積極意義？

①有利于有序擴大負債產品市場化定價范圍，健全市場化預期年化利率形成機制。

②有利于進一步鍛煉金融機構的自主定價能力，培育企業(yè)、個人等零售市場參與者的市場化定價理念，為繼續(xù)推進存款預期年化利率市場化進行有益探索并積累寶貴經驗。

③同時，通過規(guī)范化、市場化的大額存單逐步替代理財等高預期年化利率負債產品，對于促進降低社會融資成本也具有積極意義。

3、哪些機構可以發(fā)行？

大額存單的發(fā)行主體為銀行業(yè)存款類金融機構，包括商業(yè)銀行、政策性銀行、農村合作金融機構以及中國人民銀行認可的其他金融機構等。

大額存單初期，將首先在自律機制核心成員范圍內試點發(fā)行。此后，人民銀行將結合預期年化利率市場化改革進程、以及大額存單市場發(fā)展情況，有序擴大發(fā)行人范圍。

4、哪些投資人可以認購？

大額存單的投資人包括個人、非金融企業(yè)、機關團體等非金融機構投資人。

鑒于保險公司、社保基金在商業(yè)銀行的存款具有一般存款屬性，且需繳納準備金，這兩類機構也可以投資大額存單。

考慮到不同投資群體投資能力的差異，存單起點金額設計上對個人和機構投資人有所區(qū)別，個人投資人認購的大額存單起點金額不低于30萬元，機構投資人則不低于1000萬元。未來，人民銀行可對大額存單起點金額適時進行調整。

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