前幾天有個(gè)粉絲私信我，說(shuō)自己在來(lái)分期申請(qǐng)了3次都沒通過(guò)，一查征信才發(fā)現(xiàn)每次申請(qǐng)都被查了記錄，急得直跺腳：“不是說(shuō)網(wǎng)貸容易嗎？怎么越借越難了！”其實(shí)這事兒我去年也經(jīng)歷過(guò)，當(dāng)時(shí)為了裝修急著用錢，一個(gè)月點(diǎn)了5家平臺(tái)，結(jié)果征信報(bào)告上密密麻麻的查詢記錄，連信用卡提額都被拒了。

先說(shuō)結(jié)論：來(lái)分期確實(shí)有可能借一次查一次征信！特別是放款方是銀行的時(shí)候，每次申請(qǐng)都會(huì)在征信報(bào)告上留下“貸款審批”記錄。不過(guò)別慌，查征信≠毀征信，關(guān)鍵看你怎么操作。我整理了自己和20位粉絲的真實(shí)申貸經(jīng)驗(yàn)，教你在2024年既能順利借錢，又不傷征信。

▲ 為什么你越借錢越難？

來(lái)分期的審核機(jī)制有3層篩子：

1. 征信硬門檻：放款方如果是銀行/消費(fèi)金融公司，必查征信

2. 芝麻分?jǐn)r路虎：要求600分以上，650分才有機(jī)會(huì)拿低息

3. 大數(shù)據(jù)暗箭：很多朋友資料沒問(wèn)題，卻倒在多頭借貸檢測(cè)上

去年我同事小王就是典型案例。他同時(shí)申請(qǐng)了來(lái)分期、借唄、京東金條，雖然只成功借到了1家，但征信報(bào)告上3條查詢記錄直接讓他半年內(nèi)無(wú)緣低息貸款。這里劃重點(diǎn)：一個(gè)月內(nèi)征信查詢超過(guò)3次，90%的信貸經(jīng)理都會(huì)直接拒單！

▲ 3招破解查征信魔咒

1. 找準(zhǔn)申請(qǐng)時(shí)機(jī)

查看征信更新日期（一般是賬單日后3天），剛更新完資料去申請(qǐng)通過(guò)率更高。有個(gè)粉絲實(shí)測(cè)，在信用卡還款后第5天申請(qǐng)，利率從23%降到了18%

2. 玩轉(zhuǎn)芝麻信用

把水電費(fèi)繳納、車輛信息、學(xué)歷證書全部補(bǔ)全，每月6號(hào)更新前做足準(zhǔn)備。我自己靠這招把芝麻分從623拉到701，現(xiàn)在借10萬(wàn)額度都不帶眨眼的

3. 選對(duì)資金方

來(lái)分期的合作機(jī)構(gòu)有20多家，像廈門國(guó)際信托這類機(jī)構(gòu)審核相對(duì)寬松。有個(gè)討巧的方法：先在平臺(tái)測(cè)額度（不提交申請(qǐng)），看到資金方是銀行就收手，是小貸公司再繼續(xù)

說(shuō)到這必須提醒大家，別在來(lái)分期一棵樹上吊死。我現(xiàn)在急用錢會(huì)優(yōu)先考慮洋錢罐（30秒刷臉出額度）和度小滿（百度旗下，有公積金就能借）。特別是剛上線半年的小橙借款，雖然知道的人少，但持牌機(jī)構(gòu)放款，查完征信當(dāng)天就能到賬，適合征信有輕微瑕疵的朋友。

記得上個(gè)月幫表弟操作，他征信有2次逾期記錄，本來(lái)都絕望了。結(jié)果在小橙借款走了綠色通道，靠著支付寶650分和淘寶消費(fèi)記錄，居然批了5萬(wàn)額度，年化利率才15.8%。所以說(shuō)啊，關(guān)鍵得找到適合自己的平臺(tái)。

文末的貸款嚴(yán)選入口我放了幾十個(gè)正規(guī)平臺(tái)的實(shí)測(cè)數(shù)據(jù)，從申請(qǐng)條件到放款時(shí)效都標(biāo)得清清楚楚。不過(guò)最后嘮叨一句：千萬(wàn)別為了測(cè)試額度亂點(diǎn)申請(qǐng)！我有次手賤點(diǎn)了5家平臺(tái)的“看看你能借多少”，結(jié)果征信報(bào)告直接多出5條查詢記錄，腸子都悔青了...