我是希財(cái)網(wǎng)7年貸款顧問老陳，昨天刷到個(gè)帖子讓我心口發(fā)堵——23歲姑娘用花唄分期買新款手機(jī)，結(jié)果被循環(huán)利息拖到找父母借錢填坑。這讓我想起自己剛畢業(yè)那會(huì)兒，咬牙用花唄買的第一套西裝，現(xiàn)在摸著良心跟你們說：花唄是把雙刃劍，關(guān)鍵看你會(huì)不會(huì)用。

先說說讓我又愛又恨的好處。去年我表弟要買電腦做畢業(yè)設(shè)計(jì)，靠花唄的45天免息期順利過渡到實(shí)習(xí)發(fā)薪日，這種救急功能確實(shí)沒得黑。更現(xiàn)實(shí)的是，現(xiàn)在很多年輕人用花唄消費(fèi)能同步積累芝麻信用分，我有個(gè)客戶就是靠752分的芝麻分，在洋錢罐拿到了8萬額度，年化利率直接比新人低了3%。

但現(xiàn)實(shí)往往骨感得很。上周處理個(gè)案例讓我血壓飆升：小伙子每月工資6000，花唄+信用卡欠了5萬，光最低還款產(chǎn)生的利息就夠他每天多打2小時(shí)零工。更可怕的是，你以為按時(shí)還款就萬事大吉？某銀行信貸經(jīng)理私下跟我說，他們看到連續(xù)6個(gè)月的花唄消費(fèi)記錄，就算沒逾期也可能判斷你"過度依賴消費(fèi)貸"。

這里插句掏心窩的話：2019年我遇到個(gè)單親媽媽，硬是靠控制花唄消費(fèi)+分期樂的低息置換方案，兩年還清15萬債務(wù)。她現(xiàn)在逢人就提醒："別被免息分期忽悠了，我當(dāng)初買掃地機(jī)器人分12期，實(shí)際年化利率算下來16.8%，夠買兩臺(tái)了！"

說到置換方案，這幾個(gè)正規(guī)平臺(tái)可以記筆記：

1. 度小滿（微信搜"度小滿金融"）：國(guó)企背景，22-55歲都能申，最近新推的"公積金專屬通道"3分鐘就能出額度，我同事上周剛試過，從申請(qǐng)到放款就用了18分鐘。

2. 小橙借款（應(yīng)用市場(chǎng)下載）：適合征信小白，有個(gè)"芝麻分快速通道"，620分以上有機(jī)會(huì)秒批，日息0.02%起，比很多信用卡都劃算。

3. 天下分期（官網(wǎng)直接申請(qǐng)）：最近在沖用戶量，特定時(shí)間段申請(qǐng)有免息券，凌晨1點(diǎn)搶額度成功率更高——這是他們渠道經(jīng)理喝酒時(shí)漏的底。

不過要提醒各位，千萬別學(xué)我那個(gè)傻徒弟：同時(shí)開七八個(gè)網(wǎng)貸賬戶"養(yǎng)額度"，結(jié)果大數(shù)據(jù)風(fēng)控直接把他標(biāo)記為"多頭借貸"?，F(xiàn)在他去360借條申請(qǐng)，系統(tǒng)直接彈窗提示"建議3個(gè)月后再試"。

最后說個(gè)反常識(shí)的真相：花唄用得溜的人，反而更容易獲得低息大額貸款。上個(gè)月有個(gè)客戶把花唄額度從5000降到200，專注使用借錢唄的循環(huán)額度，半年時(shí)間竟然把征信上的"消費(fèi)金融"標(biāo)簽洗成了"優(yōu)質(zhì)客群"，在銀行拿到了4.35%的經(jīng)營(yíng)貸。

（寫到這突然想起2018年那個(gè)暴雨夜，客戶哭著打電話說網(wǎng)貸被套路...哎，這行干久了，真是見不得年輕人走彎路。）

要是你現(xiàn)在正為還款發(fā)愁，不妨去文末的"貸款嚴(yán)選"入口看看。記?。哼x擇比努力重要，選對(duì)平臺(tái)能省下真金白銀。那些年我踩過的坑，你們就別再踩了。