前幾天閨蜜小雅跟我吐槽，她剛用花唄分期買了新手機(jī)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)每期都要多付幾十塊手續(xù)費(fèi)。她抓著我的胳膊直晃："不是說分期付款很劃算嗎？怎么還有利息??？"看著她手機(jī)賬單上赫然列著的分期手續(xù)費(fèi)，我突然意識(shí)到，原來這么多人都沒搞懂花唄分期的門道。

其實(shí)我剛接觸分期付款時(shí)也踩過坑。記得三年前買筆記本電腦，我興沖沖選了12期分期，結(jié)果還款時(shí)才發(fā)現(xiàn)總手續(xù)費(fèi)夠買兩套正版辦公軟件了。當(dāng)時(shí)氣得我差點(diǎn)把鍵盤摔了——說好的"零壓力消費(fèi)"呢？怎么暗戳戳收這么多錢？

不過這兩年摸爬滾打下來，我倒真發(fā)現(xiàn)了幾個(gè)免息分期的訣竅。就拿上個(gè)月來說，我在某品牌旗艦店用花唄分期買了空調(diào)，不僅享受了12期免息，還比線下門店便宜了300塊。這種好事怎么做到的？咱們慢慢說。

先說大家最關(guān)心的問題：花唄分期到底有沒有利息？這里有個(gè)文字游戲要注意。支付寶官方說法是"分期手續(xù)費(fèi)率0.5%起"，注意是手續(xù)費(fèi)不是利息。但說句掏心窩子的話，這手續(xù)費(fèi)折算成年化利率可不止表面看起來那么溫柔。比如分12期，每期手續(xù)費(fèi)0.7%，實(shí)際年化利率能達(dá)到15%左右，比很多信用貸都高。

但別急著關(guān)掉頁面！重點(diǎn)來了——在某些特定情況下，花唄分期真的可以做到完全免息。去年雙十一期間，我?guī)凸静少忁k公設(shè)備時(shí)就薅到了羊毛。當(dāng)時(shí)天貓聯(lián)合花唄推出的"大牌免息"活動(dòng)，像戴森、蘋果這些大牌都支持3-24期免息。那次采購省下的手續(xù)費(fèi)，夠給團(tuán)隊(duì)買半個(gè)月的下午茶了。

想要抓住這些免息機(jī)會(huì)，得掌握三個(gè)關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)：電商大促（618、雙11）、品牌周年慶、開學(xué)季。最近我剛幫表弟在蘇寧易購用花唄免息分期了游戲本，正好趕上開學(xué)季活動(dòng)。這里提醒下，一定要在商品詳情頁找"花唄免息"的標(biāo)識(shí)，有些商家會(huì)把免息活動(dòng)和普通分期混在一起展示。

說到這可能有朋友要問：要是急用錢等不到大促怎么辦？這就是我想跟大家分享的新發(fā)現(xiàn)?，F(xiàn)在很多正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)也開始推出免息分期的服務(wù)，比如我最近在用的分期樂，新用戶首次借款前3期免息。上周同事小王裝修急用錢，通過這個(gè)渠道借了2萬，前三個(gè)月每月只要還本金，省下的利息正好夠買套五金工具。

不過要提醒大家，選擇網(wǎng)貸平臺(tái)一定要擦亮眼睛。我有個(gè)血淚教訓(xùn)：去年在某不知名平臺(tái)申請(qǐng)分期，結(jié)果發(fā)現(xiàn)綜合年化利率高達(dá)36%。現(xiàn)在我只敢用持牌機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，像360借條、洋錢罐這些，在應(yīng)用市場(chǎng)都能查到金融牌照備案的。特別是新上線的小橙借款，雖然知名度不高，但人家是持牌消費(fèi)金融公司，年化利率7.2%起，比很多銀行信用卡分期都劃算。

這里分享個(gè)實(shí)用技巧：申請(qǐng)貸款前先上"中國(guó)執(zhí)行信息公開網(wǎng)"查查平臺(tái)資質(zhì)。上周幫鄰居大姐篩選網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)有些APP連運(yùn)營(yíng)公司都查不到，這種絕對(duì)要繞道走。反倒是像度小滿這種大廠出品的產(chǎn)品，雖然廣告做得少，但勝在安全可靠。

說到申請(qǐng)技巧，不得不提信用評(píng)分這個(gè)隱形關(guān)卡。上個(gè)月我?guī)蛣偣ぷ鞯男√玫軆?yōu)化信用記錄，教他在支付寶的"芝麻信用"里完善學(xué)歷、職業(yè)信息，三個(gè)月時(shí)間把芝麻分從621提到了689。結(jié)果他在借錢唄申請(qǐng)貸款時(shí)，額度直接批了5萬，利率還比預(yù)估的低了2個(gè)百分點(diǎn)。

最后說句掏心窩子的話：免息分期雖好，可千萬別上癮。我見過太多年輕人被分期綁架，每個(gè)月工資剛到賬就轉(zhuǎn)去還貸。建議大家做個(gè)"分期健康檢查"，把每月還款額控制在收入的30%以內(nèi)。要是發(fā)現(xiàn)自己在拆東墻補(bǔ)西墻，趕緊打?。?

對(duì)了，要是你正為貸款申請(qǐng)發(fā)愁，不妨試試我們整理的正規(guī)平臺(tái)嚴(yán)選入口。像天下分期這種新晉平臺(tái)，雖然知名度不高，但審批快、利率透明，特別適合征信小白。點(diǎn)擊文末鏈接就能免費(fèi)申請(qǐng)，還能比對(duì)各家的真實(shí)利率。