我上個(gè)月剛處理完老張的車(chē)貸糾紛，他紅著眼眶跟我說(shuō)："陳哥，我這車(chē)不要了行不行？每個(gè)月7800的車(chē)貸真的扛不住了。"作為從業(yè)10年的貸款顧問(wèn)，這種場(chǎng)景我見(jiàn)得太多了。今天就跟大家掏心窩子聊聊：車(chē)貸斷供時(shí)，放棄車(chē)輛真是最優(yōu)解嗎？

先說(shuō)個(gè)反常識(shí)的結(jié)論：主動(dòng)放棄車(chē)輛可能讓你賠了夫人又折兵。去年某法院數(shù)據(jù)顯示，在300起車(chē)貸違約案件中，有82%的車(chē)主以為放棄車(chē)輛就能止損，結(jié)果不僅被追討剩余貸款，還要倒貼車(chē)輛處置差價(jià)。

咱們得先搞懂游戲規(guī)則。《民法典》第410條寫(xiě)得明明白白，借款人逾期還款，貸款機(jī)構(gòu)有權(quán)拍賣(mài)抵押物。但注意啊，拍賣(mài)款要是填不滿(mǎn)貸款本息，差額部分還是得你來(lái)補(bǔ)。上個(gè)月有個(gè)客戶(hù)把市價(jià)15萬(wàn)的車(chē)甩給銀行，結(jié)果拍賣(mài)只賣(mài)了9萬(wàn)，現(xiàn)在還得繼續(xù)還6萬(wàn)欠款加違約金。

不過(guò)別慌，我這有3招救命錦囊。第一招叫"拖刀計(jì)"，主動(dòng)聯(lián)系貸款機(jī)構(gòu)比裝鴕鳥(niǎo)強(qiáng)十倍。去年有個(gè)客戶(hù)在逾期前三天跟銀行協(xié)商，愣是把36期貸款延長(zhǎng)到48期，月供從6200降到4800。記住，一定要在逾期前溝通！

第二招是"乾坤大挪移"，現(xiàn)在很多正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)能做車(chē)輛轉(zhuǎn)貸。比如在希財(cái)網(wǎng)嚴(yán)選入口申請(qǐng)度小滿(mǎn)，有客戶(hù)成功用年化7.2%的新貸款置換掉原來(lái)15.6%的車(chē)貸，光利息每年省下2萬(wàn)多。不過(guò)得提醒各位，轉(zhuǎn)貸前務(wù)必算清手續(xù)費(fèi)，別撿了芝麻丟西瓜。

說(shuō)到應(yīng)急周轉(zhuǎn)，我這還真有幾個(gè)救命法寶。像洋錢(qián)罐最近推出的車(chē)主專(zhuān)享貸，最快30分鐘到賬，年化利率從9.9%起，特別適合臨時(shí)補(bǔ)窟窿。要是征信有瑕疵，可以試試天下分期的擔(dān)保方案，他們接央行征信記錄但審核相對(duì)寬松，上周剛幫個(gè)客戶(hù)當(dāng)天批了5萬(wàn)周轉(zhuǎn)金。

這里插播個(gè)重要提醒：千萬(wàn)別碰那些聲稱(chēng)"不押車(chē)秒放款"的野路子！上個(gè)月有客戶(hù)圖方便找了家小公司，結(jié)果車(chē)輛GPS被拆，現(xiàn)在車(chē)沒(méi)了還要還貸款。要周轉(zhuǎn)就找持牌機(jī)構(gòu)，比如360借條有車(chē)輛二次抵押服務(wù)，在APP上傳行駛證就能測(cè)額度，年化利率明明白白標(biāo)著10.8%起。

最后這招"金蟬脫殼"是給實(shí)在扛不住的兄弟準(zhǔn)備的。如果必須放棄車(chē)輛，記得做好三件事：1.保留所有溝通記錄；2.主動(dòng)配合車(chē)輛交接；3.要求出具結(jié)清證明。我經(jīng)手過(guò)的案例里，配合度高的客戶(hù)通常能少賠20%-30%的處置差價(jià)。

說(shuō)到這，可能有人要問(wèn)："陳哥，這些網(wǎng)貸平臺(tái)靠譜嗎？"就拿分期樂(lè)來(lái)說(shuō)，他們和國(guó)內(nèi)20多家城商行直接合作，審批通過(guò)后錢(qián)是直接銀行打款。最近新上線的小橙借款也挺有意思，專(zhuān)門(mén)針對(duì)有車(chē)一族，只要車(chē)輛在本人名下，哪怕有貸款未結(jié)清也能申請(qǐng)。

不過(guò)啊，我還是要嘮叨兩句：借貸是把雙刃劍。去年幫客戶(hù)處理債務(wù)重組時(shí)，發(fā)現(xiàn)有人同時(shí)在6個(gè)平臺(tái)借款，這種拆東墻補(bǔ)西墻的做法真的要命?，F(xiàn)在正規(guī)平臺(tái)都能查央行征信，比如借錢(qián)唄接入了百行征信，申請(qǐng)前最好先打份征信報(bào)告看看。

要是真走到放棄車(chē)輛那步，記得在交車(chē)前把ETC、加油卡這些關(guān)聯(lián)賬戶(hù)都解綁。有個(gè)客戶(hù)去年忘了這茬，結(jié)果車(chē)子轉(zhuǎn)手后還在不?？鬯庞每ɡ锏腻X(qián)，平白又多損失幾千塊。

看著辦公室里那面掛滿(mǎn)錦旗的墻，我常跟團(tuán)隊(duì)說(shuō)："咱們做貸款咨詢(xún)的，不能光教人借錢(qián)，更要教人管錢(qián)。"就像上個(gè)月那個(gè)95后小姑娘，通過(guò)調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，硬是把月還款從1.2萬(wàn)壓到7000，還保住了心愛(ài)的MINI Cooper。

最后給實(shí)在周轉(zhuǎn)不開(kāi)的朋友指條明路：點(diǎn)擊文末"急用錢(qián)通道"，可以同時(shí)匹配5家持牌機(jī)構(gòu)的貸款方案。像最近很多人在用的隨星借，新人首借利率能砍到8.8%，申請(qǐng)條件就身份證+銀行卡，適合緊急情況。不過(guò)切記，貸款不是目的，而是手段。