我得承認(rèn)，第一次聽說“招聯(lián)金融”時(shí)，心里也跟你們一樣，打滿了問號：這網(wǎng)上借錢，真的靠譜嗎？錢會(huì)不會(huì)打了水漂？信息會(huì)不會(huì)泄露？尤其現(xiàn)在網(wǎng)上各種貸款廣告鋪天蓋地，看得人眼花繚亂，選擇困難癥都要犯了。作為一個(gè)在金融圈摸爬滾打好些年的顧問，也是真真切切用過不少網(wǎng)貸產(chǎn)品的用戶，今天我就掏心窩子地跟你們聊聊招聯(lián)金融，用我的親身經(jīng)歷和行業(yè)理解，幫你們看清楚它的真面目。

先擺結(jié)論：持牌正規(guī)軍，靠譜有保證。 這點(diǎn)真的不用擔(dān)心！招聯(lián)金融全名叫招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司，背靠的大股東是誰？中國聯(lián)通和招商銀行！這可是實(shí)實(shí)在在的國家正規(guī)軍，持有銀保監(jiān)會(huì)頒發(fā)消費(fèi)金融牌照。這種牌照含金量相當(dāng)高，全國也沒多少家。這就意味著它不是那些游走在灰色地帶的“野路子”，而是接受國家嚴(yán)格監(jiān)管的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，注冊資本金2022年底數(shù)據(jù)達(dá)到100億（這個(gè)數(shù)據(jù)在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上都能查證）。你說說，這種背景和實(shí)力，它在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、用戶隱私保護(hù)上敢不嚴(yán)謹(jǐn)、不規(guī)范嗎？要是不規(guī)范，銀保監(jiān)會(huì)第一個(gè)饒不了它。講真，找到這樣有“強(qiáng)硬后臺(tái)”的平臺(tái)，我們普通用戶用起來，心里那根緊繃的弦可以放松一大半了。

再來聊聊用戶體驗(yàn)：申請方便，審批算快。 我清楚地記得第一次用招聯(lián)好期貸APP時(shí)的心情，既有點(diǎn)期待又有點(diǎn)忐忑。整個(gè)操作界面挺清爽的，借款流程也設(shè)計(jì)得很順暢，沒有那么多彎彎繞繞讓你暈頭轉(zhuǎn)向。按要求上傳身份證、刷個(gè)臉、簡單填點(diǎn)資料，幾分鐘就搞定了申請?zhí)峤?。不像有些平臺(tái)，填信息都像填天書，要耗掉大半天。最讓我有點(diǎn)驚訝的是審批速度，我記得是工作日下午申請，沒多久短信就來了，告知額度批了多少（當(dāng)時(shí)給我批了幾萬塊），利率是多少，清清楚楚。整個(gè)等待時(shí)間也就一兩個(gè)小時(shí)左右吧，這在當(dāng)時(shí)算是挺快的了。這對于急著等錢用的人來說，比如臨時(shí)要周轉(zhuǎn)一下生意款或者急需支付一筆醫(yī)藥費(fèi)，這個(gè)速度確實(shí)能解燃眉之急。

但是！ 重點(diǎn)來了，光知道平臺(tái)靠譜還不夠。我們最終目的是什么？是把錢順利借到手！而能不能借到，能借多少，利率高低，平臺(tái)是一方面，我們自己本身的情況才是核心關(guān)鍵。我見過太多用戶抱怨：“這么靠譜的平臺(tái)為啥拒絕我？” 說實(shí)話，很多時(shí)候問題就出在自己身上?！翱孔V”的平臺(tái)并不意味著“包下款”！

想要提高在招聯(lián)金融這類正規(guī)平臺(tái)的通過率，下面這幾個(gè)坎兒，你必須得提前邁過去：

1. 個(gè)人征信是基石，必須花心思養(yǎng)護(hù)！ 這是鐵律！銀行、所有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都認(rèn)央行征信報(bào)告這個(gè)“經(jīng)濟(jì)身份證”。你在招聯(lián)申請，授權(quán)后它鐵定會(huì)去查你的征信報(bào)告。重點(diǎn)看什么？兩點(diǎn)： 有沒有“當(dāng)前逾期”記錄。別跟我說你三年前忘了還信用卡幾十塊現(xiàn)在想著沒事，當(dāng)前有逾期，尤其是信用卡、房貸或者別的貸款正在逾期還沒還清的，百分之九十九沒戲！平臺(tái)會(huì)認(rèn)為你連最基本的還款意愿和能力都出了問題。 征信查詢次數(shù)是不是太頻繁？ 特別是“貸款審批”類的查詢記錄。想想看，如果你最近一個(gè)月內(nèi)在很多家平臺(tái)都申請了貸款，征信報(bào)告上密密麻麻都是查詢記錄（機(jī)構(gòu)查詢部分），系統(tǒng)會(huì)怎么想？會(huì)認(rèn)為你可能非常缺錢，到處借錢，風(fēng)險(xiǎn)自然就高了。怎么知道自己的查詢次數(shù)？很簡單，中國人民銀行征信中心官網(wǎng)每年提供兩次免費(fèi)查詢機(jī)會(huì)，或者去線下網(wǎng)點(diǎn)打一份詳細(xì)版的報(bào)告，一目了然。維護(hù)征信，是申貸前的必修課，別偷懶！

2. 收入證明別玩虛的，信息一致才是王道。 現(xiàn)在基本上都要人臉識(shí)別、實(shí)名認(rèn)證了吧？申請時(shí)填的信息，特別是收入、工作單位、聯(lián)系電話這些核心信息，必須和你申請信用卡、其他貸款時(shí)留的信息高度一致，更要和你的實(shí)際現(xiàn)狀一致！ 為什么？因?yàn)槠脚_(tái)后臺(tái)有非常強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)在做交叉驗(yàn)證！你填的工作單位社保公積金有記錄沒？銀行流水能對上嗎？填聯(lián)系人電話，能確認(rèn)真實(shí)有效是你認(rèn)識(shí)的人嗎？我見過有用戶圖省事，填個(gè)假的聯(lián)系人或者隨便填個(gè)工作單位，自以為聰明，結(jié)果呢？系統(tǒng)一比對，信息對不上，直接就把你刷掉了！何必呢？老實(shí)、準(zhǔn)確填寫，是建立信任的第一步。你老實(shí)，平臺(tái)才放心借錢給你。也別小看填寫的細(xì)節(jié)，比如單位名稱用“有限公司”還是“有限責(zé)任公司”？提前核對清楚，保持一致！

3. 負(fù)債率，一個(gè)被很多人忽略的“攔路虎”！ 哎，這一點(diǎn)我感觸特別深，見過太多客戶資質(zhì)不錯(cuò)，征信也干凈，偏偏栽在這上面！很多人不知道負(fù)債率（就是每個(gè)月所有負(fù)債還款額 / 月收入）這個(gè)隱形門檻有多重要。舉個(gè)例子：你月收入到手1萬塊，但是房貸月供5000，車貸2000，還有其他信用卡分期還款加起來2000，好家伙，一個(gè)月光還債就要9000塊！平臺(tái)掐指一算，負(fù)債率高達(dá)90%！這時(shí)候哪怕你征信再好、收入再真實(shí)，平臺(tái)敢把錢借給你嗎？它怕你完全沒余糧還款了??！別說你想著借新還舊能周轉(zhuǎn)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)太大。所以，申貸前，務(wù)必先清理一下你名下的負(fù)債。提前還掉一些高息的小額貸款或者信用卡分期，盡可能把你的月度負(fù)債壓下來，把這負(fù)債率降到50%以下，你的通過概率會(huì)大大提升！這個(gè)真的非常非常重要，強(qiáng)烈建議大家在點(diǎn)申請按鈕前，拿出紙筆或者打開計(jì)算器好好算算這筆賬！別嫌麻煩，機(jī)會(huì)是留給有準(zhǔn)備的人的。這一點(diǎn)真的卡住了不少人，冤枉得很！（嘆氣）

4. 善用App工具，及時(shí)了解狀態(tài)： 下載招聯(lián)金融的官方App（各大應(yīng)用市場都能搜到，別下錯(cuò)了山寨版），不僅能申請，還能實(shí)時(shí)查詢你的申請進(jìn)度、借款合同、還款計(jì)劃，管理起來很方便。申請中如果真有啥問題，App里或者客服也能及時(shí)溝通（不過高峰期可能等待時(shí)間較長）。

還有兩個(gè)容易踩的坑，提前給你們劃重點(diǎn)：

* 別只看名義利率，算清真實(shí)成本！ 招聯(lián)金融的利率是透明的，都會(huì)在申請過程中明確告訴你年化利率（APR）是多少。務(wù)必仔細(xì)看合同條款，特別留意是按日計(jì)息還是按月計(jì)息？有沒有什么額外的賬戶管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)？所有涉及費(fèi)用的地方，必須白紙黑字寫下來才算數(shù)。記住，最核心的成本就是年化利率（APR）！多拿幾個(gè)靠譜平臺(tái)的報(bào)價(jià)比一比不吃虧。謹(jǐn)記一點(diǎn)：年化利率超過36%的，絕對不碰！那直接就是高利貸陷阱了。正規(guī)平臺(tái)利率都在合法范圍內(nèi)。別被廣告里那些“日息萬幾”的低利率起步吸引，那只是吸引人的手段，實(shí)際批下來每個(gè)人差別很大。

* 提前還款？可能有違約金！ 這個(gè)點(diǎn)特別容易被忽略！很多人想著，我有錢提前還了唄，還能省點(diǎn)利息。但等等！招聯(lián)金融的一些產(chǎn)品（具體要看借款時(shí)簽的合同條款），提前還款可能要收一筆違約金或者剩余利息。所以借錢時(shí)一定瞪大眼睛看合同里有沒有寫提前還款的費(fèi)用，大概是多少比例。算一算，提前還省下的利息，是不是能覆蓋這筆手續(xù)費(fèi)？別省個(gè)三瓜倆棗反倒貼了更多，那多憋屈！

那真的急用錢，除了招聯(lián)，還有哪些正規(guī)靠譜的平臺(tái)值得一看？

招聯(lián)綜合實(shí)力強(qiáng)沒錯(cuò)，但我們也得多看看，貨比三家。每個(gè)人情況不一樣，多幾個(gè)選擇總是好的。下面幾個(gè)也是持牌經(jīng)營，口碑和風(fēng)評不錯(cuò)的正經(jīng)平臺(tái)：

1. 360借條： 奇富科技（原360數(shù)科）旗下的，市場占有率也很高。入口在360借條APP。額度范圍挺寬的，500到20萬都有，年化利率也是從7.2%起（具體看資質(zhì)），23-55周歲可申請，需要實(shí)名認(rèn)證和征信授權(quán)，審批快、放款速度也比較穩(wěn)定。適合需求比較快節(jié)奏的朋友。

2. 洋錢罐： 瓴岳科技運(yùn)營，也是持牌機(jī)構(gòu)。在洋錢罐APP或小程序申請。額度1-20萬，綜合年化利率最低能做到7.2%，年齡22-55周歲，條件和其他平臺(tái)大同小異，看征信、收入、負(fù)債。特點(diǎn)是放款比較穩(wěn)，費(fèi)率透明，在各大應(yīng)用市場評價(jià)都不錯(cuò)，用戶反饋還款提醒做得很人性化。

3. 度小滿（原百度金融）： 度小滿金融，名字響當(dāng)當(dāng)，實(shí)力也硬，有百度背景。在度小滿金融APP申請。額度500-20萬，年化利率最低7.2%起，面向22-55周歲用戶。審核相對快，適合有百度系使用習(xí)慣的人。

4. 分期樂： 樂信集團(tuán)的產(chǎn)品，主要面向年輕人的消費(fèi)分期（但請注意，禁止向在校學(xué)生提供?。?。在分期樂APP申請。提供分期購物和現(xiàn)金貸款服務(wù)，現(xiàn)金貸款部分也可以申請借款，額度最高有20萬，利率根據(jù)產(chǎn)品和用戶情況浮動(dòng)，年齡在18-40歲之間可能更匹配其目標(biāo)客戶群。

5. 小橙借款： 小橙卡APP或相關(guān)合作渠道申請。這家相對前面幾個(gè)名氣沒那么大，但也是正規(guī)持牌的。額度一般在1萬到10萬左右，年化利率最低能到10%左右，面向22-45周歲的用戶。特別值得一提的是，我留意到一些論壇用戶反饋說，對于征信上查詢多但無逾期的“征信花”群體，小橙借款有時(shí)通過率表現(xiàn)不錯(cuò)（當(dāng)然，具體還得看個(gè)人綜合情況）。如果你在其他平臺(tái)被拒過，可以試試這個(gè)新選項(xiàng)。

6. 借錢唄： 用錢寶平臺(tái)或合作入口申請。由智融云科運(yùn)營，同樣具有合法牌照。額度1萬至20萬，年化綜合成本7.3%起，申請年齡22-50周歲。特點(diǎn)是審批過程清晰，用戶協(xié)議中費(fèi)用條目列得也算明白。

最后，還有市面上不斷涌現(xiàn)的一些新面孔產(chǎn)品，只要是持牌的，在利率透明、風(fēng)控規(guī)范的前提下，確實(shí)多一兩種選擇無妨。關(guān)鍵的關(guān)鍵是，無論選哪家，都牢記前面講的那幾條申請核心法則：養(yǎng)好征信、信息真實(shí)、控制負(fù)債、看清合同！

說到底，靠不靠譜，平臺(tái)是基礎(chǔ)，但關(guān)鍵看你！選對了正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)，再把自己的申請條件盡可能優(yōu)化好，才能穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)匕研枰馁Y金拿到手。 網(wǎng)貸只是工具，用好了是及時(shí)雨，用不好就可能埋雷。希望我的這些掏心窩子的話，能幫大家在用招聯(lián)金融或者其他正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，少走彎路，少掉坑！真需要資金周轉(zhuǎn)的朋友，也不用怕麻煩，多比較幾家，總能找到最適合自己的那一款。如果你不確定從哪里開始找這些平臺(tái)或者想直接對比下正規(guī)產(chǎn)品，可以點(diǎn)擊文末我們希財(cái)網(wǎng)整理的【貸款嚴(yán)選入口】看看，里面匯集了多家持牌機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品信息，都是經(jīng)過嚴(yán)格篩選的正規(guī)平臺(tái)入口，免費(fèi)申請，安全放心。