昨天幫老家的表弟算一筆貸款，突然就想跟大伙兒聊聊這個事。說實話，好多人借錢，尤其在網(wǎng)上平臺借錢的時候，眼睛就盯著那個“審核通過”、“額度到賬”的字樣猛看，心里一塊石頭落地就完了。電話里信貸員說啥利率咋算的，就嗯嗯啊啊答應著，等過兩年一拉賬單，傻眼了：“這么多利息！早知道就……”

我干了十幾年貸款咨詢，這種場面看得真的太多了！所以今天，必須好好跟大家嘮嘮，甭管你是借10萬、5萬還是20萬，也不管是借1年、2年還是3年，利息成本這個賬，一定要在按“確認申請”之前自己算明白！ 它直接決定了你這筆錢該不該借，用什么方式借。今天，咱就拿最常見的“借10萬塊，用2年”這個情況當例子，手把手算給你看。別怕，小學算術，真不難！

利息多少，核心就盯著三樣東西：

1. 年化利率有多高？(最重要！沒有之一?。?/p>

2. 怎么個還法？（是每月都還一樣的數(shù)額（等額本息）？還是先還利息最后才還本金（等本等息/先息后本）？）

3. 有沒有各種雜七雜八的費用？（比如服務費、擔保費、砍頭息？這個堅決要避開?。?/p>

你可別小看第一個“年化利率”，這里面水太深了！你刷短視頻啊、刷朋友圈啊，經(jīng)?？吹缴丁叭障⑷f五起”、“月息低至1分”對吧？哎喲，聽著跟不要錢似的！我來給你捅破窗戶紙：如果年化利率算下來超過了LPR的4倍（當前大概超過14.6%），那就非常非常高了！而且現(xiàn)在大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸的年化利率區(qū)間在7.2%到24%之間浮動。 這可不是我張口亂說的，最高法劃的線就擺在那。

重點來了！10萬借兩年，利息到底怎么算？

咱們分幾種最常見的還款方式來算，區(qū)別可大了去了！

第一種：等額本息 (最常見，按月固定還一筆錢)

這個算法稍微復雜一丟丟，但理解了對你有大好處！用等額本息，你每個月還銀行（或者平臺）的錢，是固定數(shù)額不變的。這個數(shù)里頭呢，包含了一部分本金 + 一部分當月利息。隨著月份往后推，你還的本金越來越多，欠銀行的錢在減少，那么這錢產(chǎn)生的利息自然也慢慢變少。所以呀，雖然你每個月還的錢金額一樣，但里頭利息的比例是每月遞減，本金占比每月遞增的。

計算公式是這樣的： 月還款額 = 【貸款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^還款月數(shù)】 ÷ 【(1 + 月利率)^還款月數(shù) - 1】

是不是有點暈？別擔心，關鍵是把年化利率換算成月利率（年化利率÷12），把還款年數(shù)換算成月數(shù)（年×12）。

實戰(zhàn)演練（假設年化利率12%）：

* 貸款本金 = 100,000元

* 年化利率 = 12% → 月利率 = 12% ÷ 12 = 1% = 0.01

* 貸款期限 = 2年 → 還款月數(shù) = 2 × 12 = 24個月

套公式：

月還款額 = 【100,000 × 0.01 × (1 + 0.01)^24】 ÷ 【(1 + 0.01)^24 - 1】 ≈ 4,707 元（約）

總利息 = (每月還款額 × 總期數(shù)) - 貸款本金 = (4,707 × 24) - 100,000 = 112,968 - 100,000 = 12,968 元

看到?jīng)]？借10萬，年化12%，兩年還下來，利息接近1萬3千塊了！這錢夠一家人小半年的生活費了！所以看到“低月供”先別激動，算總成本！算總成本！算總成本?。ㄖ匾氖虑檎f三遍我都嫌少！）

第二種：等本等息 / 分期還款 (坑比較多，別被忽悠！)

這種還款方式聽著簡單，但其實我特別不推薦，很容易被套路！不少網(wǎng)貸或者消費分期愛用這個。它咋玩呢？就是把整個本金（10萬塊）和按本金算出來的總利息（固定死?。?，平均平攤到每個月去還。不管你已經(jīng)還了多少，每個月付的利息都是一樣多（按最初的10萬計算的）。這對借款人其實很虧！

計算公式簡單粗暴：

* 每月應還本金 = 貸款本金 ÷ 總期數(shù) = 100,000 ÷ 24 ≈ 4,166.67 元

* 每月應還利息 = 貸款本金 × 月利率 = 100,000 × (年化利率 ÷ 12) = 100,000 × 0.01 = 1,000 元 (還是用12%年化)

* 每月還款額 = 每月還本金 + 每月還利息 = 4,166.67 + 1,000 = 5,166.67 元

* 總利息 = 每月利息 × 總期數(shù) = 1,000 × 24 = 24,000 元

天啦！年化還是12%，用這種方式算利息，總利息竟然是恐怖的2萬4！比等額本息多出了整整1萬多！ 相當于你的實際利率被大幅拉高了！如果你看到某個平臺宣傳零利息但有很高的“分期服務費”，千萬要打個大問號，很可能就藏著這種貓膩！

第三種：一次性還本付息 (比較少，適合短借)

這個最簡單易懂，就是到了2年到期那天，一次性把10萬本金加上這兩年的總利息一把還清。

計算公式： 總利息 = 貸款本金 × 年化利率 × 貸款年數(shù)

比如年化12%：

總利息 = 100,000 × 12% × 2 = 100,000 × 0.12 × 2 = 24,000 元

注意： 這種方式一般用于短期借款（比如幾個月），或者一些小規(guī)模民間借貸?，F(xiàn)在主流的銀行或網(wǎng)貸產(chǎn)品用這個方式的比較少了。

除了利率和還款方式，申請貸款時我還得嘮叨幾句掏心窩的話：

1. 個人征信是你最貴的本錢！ 申請前在希財網(wǎng)這類平臺查查自己的大數(shù)據(jù)報告（一般查一次記錄是沒問題的），別到處瞎點，點一次查一次征信，點多了銀行一看就慌，以為你多缺錢呢，反而不敢借給你！確保征信報告里沒有連續(xù)3次的逾期（超過90天的），2年內的總逾期次數(shù)最好控制在5次以下！

2. 收入證明不是擺設。 銀行和平臺不是慈善家，它要知道你拿啥還錢啊。你的月收入最好能覆蓋月供的兩倍甚至更多。 社保公積金連續(xù)繳納個一年半載的，絕對是加分項！自由職業(yè)的朋友也別慌，打半年銀行流水也行。

3. 負債別太高。 你每個月還房貸、車貸、信用卡這些加起來，最好別超過你月收入的一半（50%）。超過了？那銀行平臺也得捏把汗：“這人背上這么多債，會不會哪天崩了？”額度可能就壓很低或者直接拒。

4. 平臺？正規(guī)！正規(guī)！還是正規(guī)！ 選平臺跟選對象一樣，要擦亮眼睛！必須要有國家金融監(jiān)管部門發(fā)的牌照！ 那些讓你先交保證金啊、服務費才下款的，99.9%是騙子！什么服務費、會員費、砍頭息，統(tǒng)統(tǒng)別理它。學生朋友請注意，國家明令禁止給你們放貸，好好學習！（平臺也必須核實你身份，別幫倒忙害了自己！）

有些合規(guī)靠譜的平臺參考（具體看平臺公告）：

* 洋錢罐： 老牌合規(guī)平臺，入口在應用市場搜。額度最高20萬，年化利率單利從7.2%起。22到55歲，查征信、有穩(wěn)定收入就能試，審批還行。希財官方入口可以免費申請試試

* 分期樂： 消費分期起家，年輕人用得比較多。額度一般幾萬塊，年化利率波動挺大的（最低能低到接近銀行，最高也能上20%），看人定價。入口除了官方APP，樂信旗下場景也有。

* 借錢唄： 名字起得很直接哈哈，入口通過微信小程序或應用市場（所屬公司得有放貸資質才行?。?。額度幾千到小幾萬，年化利率通常18%-24%（偏消費型）。審批要求相對松一點點，征信不太花、基本資料填完整點，可以試試。

* 360借條： 背景是大安全公司，入口好找（官網(wǎng)或360手機助手）。額度能到20萬，年化利率7.2%-24%。風控嚴有它的道理，通過率嘛，看征信報告和大數(shù)據(jù)綜合說話。

* 天下分期： 有些地方推得挺猛，廣告多。主攻線上便捷申請，入口在各投放渠道廣告（記得認準官方?。?。額度1萬起批挺常見，年化利率18%-23.9%。放款速度確實快，但征信要求不能太低。

* 小橙借款： 近期新冒出來的平臺之一，入口也在應用市場（屬于持牌機構）。額度幾千到數(shù)萬，年化利率標注得比較明確（通常在18%-23.9%區(qū)間）。宣傳點是放款快，一般要求手機號實名時間長點（比如6個月+），征信不要有“硬傷”（連續(xù)逾期或當逾）。

* 度小滿（原百度金融）： 百度親兒子，實力有保證，入口通過度小滿金融APP。額度能比較大（最高20萬），年化利率確實經(jīng)常有促銷做到比較低（我看到過有人7.2%）。對申請人的資質要求相對高些（工作單位、收入證明等看重點）。

最后劃重點：

算利息不是搞科研，小學數(shù)學就能搞定！關鍵在于看清“年化利率”、弄懂“還款方式”、識別“隱藏費用”。借10萬用2年，成本差距能過萬（想想上面12%年化，等額本息1萬3，等本等息就要2萬4?。Ｏ麓卧倏吹健袄⒌汀薄胺趴羁臁钡男麄髡Z，先深吸一口氣，拿出紙筆（或者打開手機計算器），給我狠狠地算一遍?。?！ 別怕麻煩，磨刀不誤砍柴工，省下的可都是真金白銀。實在算不清楚咋辦？你來找我嘮嘮也行！

算明白了，覺得值得一借，想找正規(guī)靠譜的平臺試試手的：別忘了文末有希財網(wǎng)貸款嚴選入口，聚合了不少持牌機構的產(chǎn)品，能免費測額、多家比較。記住：先算再借，心中有數(shù)才不慌！