用銀行理財產(chǎn)品能申請貸款嗎？

　　銀行理財產(chǎn)品到期后幾天會到賬？

　　銀行工作人員說是有幾天清算期，在清算期間是零預(yù)期年化預(yù)期收益。銀行的工作人員不是在忽悠大家吧 ?

　　雖然關(guān)于清算期的期限，每家銀行都會在產(chǎn)品合同里明確說明，但是投資者在購買時，銀行理財經(jīng)理并不會主動說明。如果投資者不夠細(xì)心的話，往往容易忽略了這一隱性的‘霸王條款’。

　　“T+N”在銀行業(yè)內(nèi)早已是一條不成文的“潛規(guī)則”?！癟”指的是產(chǎn)品到期日，但產(chǎn)品到期后并不意味著投資者的本金和預(yù)期年化預(yù)期收益能當(dāng)天到賬，而是進入還本清算期，即是“N”，在這個期限里，投資資金沒有任何利息。

　　事實上，各大銀行普遍都存在著“T+N”的現(xiàn)象，一般清算期1-3個工作日。此外，若是銀行代銷的理財產(chǎn)品，則一般在3-5個工作日。若代銷的理財產(chǎn)品在海外，這個清算期就更長了，至少需要7-9天的工作日。這樣一來，許多號稱高預(yù)期年化預(yù)期收益的理財產(chǎn)品，特別是短期的理財產(chǎn)品實際上預(yù)期年化預(yù)期收益都不高。

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　　銀行理財產(chǎn)品到賬時間按機構(gòu)劃分：

　　一般銀行的理財產(chǎn)品按照機構(gòu)分，大致可分為兩類：一類是總行出售的理財產(chǎn)品；一類則是分行出售的理財產(chǎn)品。一般情況下，產(chǎn)品到期日中午銀行就會開始清算資金，所以分行出售的理財產(chǎn)品一般當(dāng)天晚上便可到賬。但理財產(chǎn)品若是在總行購買的，就必須先通過總行批量清算數(shù)據(jù)，在總行清算完畢后再傳給各地支行，而各地支行在收到數(shù)據(jù)后再進行二次清算。另外，若購買總行的理財產(chǎn)品，一般還會多出1至2個工作日的清算時間。若是代銷其他公司的產(chǎn)品，如保險型理財產(chǎn)品，資金到期后還必須先去到保險公司的財務(wù)處再回到銀行，那么這個過程需要清算的時間就更長。

　　《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》和國內(nèi)相關(guān)法律條款沒有針對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品到期日和到賬日及計息的強制性規(guī)定或指導(dǎo)性意見。各大銀行在發(fā)布的每一款理財產(chǎn)品時都有將該事項公告寫入產(chǎn)品協(xié)議中。因此，從法律角度來看，銀行的做法并無不妥。但從公平角度來看，即使有事先合同約定，也不能改變理財產(chǎn)品在清算期間，投資資金仍被銀行占有的事實。

　　建議投資者在簽訂合同時一定要細(xì)心，必須詳細(xì)詢問本金和預(yù)期年化預(yù)期收益的回賬日期，以便合理安排資金的使用計劃。如果產(chǎn)品合同中沒有注明資金回賬的具體日期或者這個日期過長，則需慎重考慮。

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