前幾天一朋友來(lái)咨詢(xún)?nèi)绾螢楹⒆淤I(mǎi)保險(xiǎn)，經(jīng)一晚上的交流，朋友最終打消了給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的念頭，轉(zhuǎn)而研究起如何為自己和先生買(mǎi)保險(xiǎn)。

結(jié)果昨天，朋友又拿著一堆科普文章來(lái)求助，表示自己挑得眼睛都花了，實(shí)在難以決定買(mǎi)什么，而且文章越看越焦慮，總覺(jué)得自己買(mǎi)什么都不夠好，生怕吃了虧。

最終我們的對(duì)話(huà)以一句“保險(xiǎn)的水真是太深了！”結(jié)束。

確實(shí)保險(xiǎn)的隱形條款和講究不少，很容易給人帶來(lái)“水太深”的印象，但實(shí)際上對(duì)小白來(lái)說(shuō)，還是有一些建議，只要聽(tīng)懂照做就可以避開(kāi)絕大部分的陷阱。

所以今天和大家分享買(mǎi)保險(xiǎn)的6條投保忠告，希望能幫助到大家。

1. 健康告知一定要重視，不能心存僥幸！

買(mǎi)保險(xiǎn)最怕被拒賠，而80%以上的拒賠都由健康告知引起。所以大家必須把健康告知放在心上，特別是如果代理人告訴你不需要告訴保險(xiǎn)公司，千萬(wàn)別聽(tīng)他的！

在簽訂合同的那一刻，你就已經(jīng)賦予了保險(xiǎn)公司查你就醫(yī)記錄的權(quán)利，如果體檢或病歷有異常，那將來(lái)不用說(shuō)就是拒賠。

到時(shí)候保險(xiǎn)公司說(shuō)你“未如實(shí)告知”，難道代理人還會(huì)替保險(xiǎn)公司給你賠錢(qián)嗎？

所以?xún)e幸心理要不得，大家一定要好好做告知。

2. 社保一定要交，商業(yè)保險(xiǎn)不能代替社保

業(yè)內(nèi)有句話(huà)很形象：社保才是底褲，商業(yè)保險(xiǎn)只是衣服！

有些人可能覺(jué)得買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)，有事找保險(xiǎn)公司，社保不交也無(wú)妨，卻不知道這種想法很片面。

首先，不交社保會(huì)錯(cuò)過(guò)許多福利。社保大部分由用人單位承擔(dān)，個(gè)人只要交一小部分，就可以在養(yǎng)老、醫(yī)療、生育等許多方面享受補(bǔ)貼和報(bào)銷(xiāo)待遇。

其次，社保有商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法替代的優(yōu)勢(shì)。以醫(yī)保為例，醫(yī)保不需要健康告知，可帶病投保，沒(méi)有等待期，終身保證續(xù)?！?… 現(xiàn)在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)廝殺得眼睛都紅了，可是哪家能有這種條件？

最后，如果不交社保，就連買(mǎi)保險(xiǎn)都要面臨比別人更貴的保費(fèi)，所以交社保還是很有必要的。

3. 買(mǎi)保險(xiǎn)沒(méi)必要孩子優(yōu)先，優(yōu)先給養(yǎng)家主力買(mǎi)

國(guó)人做很多事都是優(yōu)先考慮孩子，但買(mǎi)保險(xiǎn)可不能這樣，特別是預(yù)算有限的時(shí)候，一定要好好規(guī)劃，把錢(qián)花在刀刃上。

保險(xiǎn)的作用在于轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，所以考慮先給誰(shuí)買(mǎi)，就必須考慮兩個(gè)問(wèn)題，一是誰(shuí)遭受風(fēng)險(xiǎn)的可能性大，二是誰(shuí)遭受風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的后果更嚴(yán)重。

第一個(gè)問(wèn)題我們不好衡量，但第二個(gè)問(wèn)題的答案很明顯，一定是誰(shuí)養(yǎng)家擔(dān)子重，誰(shuí)出事的后果就嚴(yán)重。

所以在做家庭保險(xiǎn)配置規(guī)劃時(shí)要分清主次，讓保險(xiǎn)能發(fā)揮應(yīng)有的作用。

4. 不要買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

過(guò)去有很多人買(mǎi)了繳費(fèi)期十幾二十年的意外險(xiǎn)，而且保費(fèi)往往還上千，其實(shí)意外險(xiǎn)完全沒(méi)必要買(mǎi)長(zhǎng)期型的。

與重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)不同，意外險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況幾乎沒(méi)有要求，續(xù)保條件十分寬松，基本上都能保，不存在因年齡或身體狀況而無(wú)法投保的隱患。

一年期意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜，續(xù)保靈活，如果市場(chǎng)上出現(xiàn)了更好的產(chǎn)品，還可以靈活地進(jìn)行更換，十分方便。

所以實(shí)在沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)，畢竟一年貴個(gè)幾百塊，誰(shuí)的錢(qián)也不是大風(fēng)刮來(lái)的。

5. 對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，返還型保險(xiǎn)都是個(gè)大坑

很多人覺(jué)得保險(xiǎn)貴，而且到期沒(méi)出事錢(qián)就白交了，想想就心疼。于是保險(xiǎn)公司了“有病賠錢(qián)，沒(méi)病返錢(qián)”的返還型保險(xiǎn)，賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)。

但大多數(shù)消費(fèi)者其實(shí)不適合買(mǎi)這種保險(xiǎn)，原因主要有三點(diǎn)：

①保費(fèi)貴。返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)比消費(fèi)型的貴了幾倍，對(duì)普通工薪階層來(lái)說(shuō)，沒(méi)必要為了后續(xù)的一點(diǎn)返還多花那么多錢(qián)。

②返的錢(qián)少。返還型保險(xiǎn)，保障期滿(mǎn)才返錢(qián)，通常都是20甚至30年后。經(jīng)過(guò)這么多年通貨膨脹，你拿的錢(qián)又值多少錢(qián)呢？

③保障有限。因?yàn)楸ＹM(fèi)貴，所以很多買(mǎi)返還型保險(xiǎn)的人買(mǎi)不到多少保額，萬(wàn)一出事，保額很可能不夠。

6. 保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)缺點(diǎn)鮮明，買(mǎi)時(shí)要謹(jǐn)慎

銀行和線(xiàn)下代理人喜歡給大家理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是年金險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，但這里也要給大家潑盆冷水：沒(méi)你想的那么好。

首先，代理人給你看的收益率多為演示利率，是不能保證的；而保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品真正的保底收益，一般比起銀行定期存款都高不到哪里去。

其次，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性不高，投資期限較長(zhǎng)。一般來(lái)說(shuō)，如果20年收益能翻一番，就算是相當(dāng)優(yōu)秀的年金險(xiǎn)產(chǎn)品了，而大部分買(mǎi)年金險(xiǎn)的作為投資的人都難以接受這么長(zhǎng)的期限。

如果投保后幾年內(nèi)就后悔了，退保就只能拿現(xiàn)金價(jià)值，一般損失比較大。

最后，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品最大的特點(diǎn)其實(shí)是安全性和穩(wěn)定性，畢竟保險(xiǎn)公司的償付能力受監(jiān)管，而且要求還不低。

所以買(mǎi)這些產(chǎn)品前要多做功課，想清楚優(yōu)缺點(diǎn)再?zèng)Q定。

以上就是6條給小白的投保建議了，希望能幫助大家避開(kāi)一些比較常見(jiàn)的坑。