前幾天一朋友來咨詢?nèi)绾螢楹⒆淤I保險，經(jīng)一晚上的交流，朋友最終打消了給孩子買保險的念頭，轉(zhuǎn)而研究起如何為自己和先生買保險。

結(jié)果昨天，朋友又拿著一堆科普文章來求助，表示自己挑得眼睛都花了，實在難以決定買什么，而且文章越看越焦慮，總覺得自己買什么都不夠好，生怕吃了虧。

最終我們的對話以一句“保險的水真是太深了！”結(jié)束。

確實保險的隱形條款和講究不少，很容易給人帶來“水太深”的印象，但實際上對小白來說，還是有一些建議，只要聽懂照做就可以避開絕大部分的陷阱。

所以今天和大家分享買保險的6條投保忠告，希望能幫助到大家。

1. 健康告知一定要重視，不能心存僥幸！

買保險最怕被拒賠，而80%以上的拒賠都由健康告知引起。所以大家必須把健康告知放在心上，特別是如果代理人告訴你不需要告訴保險公司，千萬別聽他的！

在簽訂合同的那一刻，你就已經(jīng)賦予了保險公司查你就醫(yī)記錄的權(quán)利，如果體檢或病歷有異常，那將來不用說就是拒賠。

到時候保險公司說你“未如實告知”，難道代理人還會替保險公司給你賠錢嗎？

所以僥幸心理要不得，大家一定要好好做告知。

2. 社保一定要交，商業(yè)保險不能代替社保

業(yè)內(nèi)有句話很形象：社保才是底褲，商業(yè)保險只是衣服！

有些人可能覺得買了商業(yè)保險，有事找保險公司，社保不交也無妨，卻不知道這種想法很片面。

首先，不交社保會錯過許多福利。社保大部分由用人單位承擔(dān)，個人只要交一小部分，就可以在養(yǎng)老、醫(yī)療、生育等許多方面享受補(bǔ)貼和報銷待遇。

其次，社保有商業(yè)保險無法替代的優(yōu)勢。以醫(yī)保為例，醫(yī)保不需要健康告知，可帶病投保，沒有等待期，終身保證續(xù)?！?… 現(xiàn)在百萬醫(yī)療險市場廝殺得眼睛都紅了，可是哪家能有這種條件？

最后，如果不交社保，就連買保險都要面臨比別人更貴的保費，所以交社保還是很有必要的。

3. 買保險沒必要孩子優(yōu)先，優(yōu)先給養(yǎng)家主力買

國人做很多事都是優(yōu)先考慮孩子，但買保險可不能這樣，特別是預(yù)算有限的時候，一定要好好規(guī)劃，把錢花在刀刃上。

保險的作用在于轉(zhuǎn)移風(fēng)險，所以考慮先給誰買，就必須考慮兩個問題，一是誰遭受風(fēng)險的可能性大，二是誰遭受風(fēng)險帶來的后果更嚴(yán)重。

第一個問題我們不好衡量，但第二個問題的答案很明顯，一定是誰養(yǎng)家擔(dān)子重，誰出事的后果就嚴(yán)重。

所以在做家庭保險配置規(guī)劃時要分清主次，讓保險能發(fā)揮應(yīng)有的作用。

4. 不要買長期意外險

過去有很多人買了繳費期十幾二十年的意外險，而且保費往往還上千，其實意外險完全沒必要買長期型的。

與重疾險和醫(yī)療險不同，意外險對被保險人的健康狀況幾乎沒有要求，續(xù)保條件十分寬松，基本上都能保，不存在因年齡或身體狀況而無法投保的隱患。

一年期意外險保費便宜，續(xù)保靈活，如果市場上出現(xiàn)了更好的產(chǎn)品，還可以靈活地進(jìn)行更換，十分方便。

所以實在沒有必要購買長期的意外險，畢竟一年貴個幾百塊，誰的錢也不是大風(fēng)刮來的。

5. 對大多數(shù)人來說，返還型保險都是個大坑

很多人覺得保險貴，而且到期沒出事錢就白交了，想想就心疼。于是保險公司了“有病賠錢，沒病返錢”的返還型保險，賺得盆滿缽滿。

但大多數(shù)消費者其實不適合買這種保險，原因主要有三點：

①保費貴。返還型保險的保費比消費型的貴了幾倍，對普通工薪階層來說，沒必要為了后續(xù)的一點返還多花那么多錢。

②返的錢少。返還型保險，保障期滿才返錢，通常都是20甚至30年后。經(jīng)過這么多年通貨膨脹，你拿的錢又值多少錢呢？

③保障有限。因為保費貴，所以很多買返還型保險的人買不到多少保額，萬一出事，保額很可能不夠。

6. 保險理財產(chǎn)品優(yōu)缺點鮮明，買時要謹(jǐn)慎

銀行和線下代理人喜歡給大家理財性質(zhì)的保險產(chǎn)品，特別是年金險和分紅險，但這里也要給大家潑盆冷水：沒你想的那么好。

首先，代理人給你看的收益率多為演示利率，是不能保證的；而保險理財產(chǎn)品真正的保底收益，一般比起銀行定期存款都高不到哪里去。

其次，保險理財產(chǎn)品的流動性不高，投資期限較長。一般來說，如果20年收益能翻一番，就算是相當(dāng)優(yōu)秀的年金險產(chǎn)品了，而大部分買年金險的作為投資的人都難以接受這么長的期限。

如果投保后幾年內(nèi)就后悔了，退保就只能拿現(xiàn)金價值，一般損失比較大。

最后，保險理財產(chǎn)品最大的特點其實是安全性和穩(wěn)定性，畢竟保險公司的償付能力受監(jiān)管，而且要求還不低。

所以買這些產(chǎn)品前要多做功課，想清楚優(yōu)缺點再決定。

以上就是6條給小白的投保建議了，希望能幫助大家避開一些比較常見的坑。