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1. 近期，部分保險公司開始下架預定利率3.0%的增額終身壽險產(chǎn)品，并推出預定利率2.75%的新產(chǎn)品。例如，泰康人壽于7月1日推出預定利率2.75%的新產(chǎn)品，同時下架了舊產(chǎn)品。

2. 除了泰康人壽，交銀人壽、中郵人壽等公司的類似產(chǎn)品也在6月30日下架。但這次調(diào)整并非行業(yè)統(tǒng)一行動，而是部分公司的自主決策。

3. 盡管有產(chǎn)品下架，市場上仍有預定利率3.0%的產(chǎn)品在售。但這些產(chǎn)品也可能隨時下架，通知時間可能很短。

4. 增額終身壽險的預定利率近年來經(jīng)歷了多次下調(diào)。2019年8月，原銀保監(jiān)會暫停了預定利率4.025%的長期年金險。2023年7月，預定利率3.5%的產(chǎn)品逐漸下架，3.0%成為主流。

5. 預定利率下調(diào)的背景是市場利率下行、資本市場波動，保險公司投資端承壓，需要降低負債成本。監(jiān)管部門也在引導壽險公司降低預定利率，防范利差損風險。

6. 金融監(jiān)管總局去年引導調(diào)整保險產(chǎn)品預定利率，并將繼續(xù)推動保險機構(gòu)強化資產(chǎn)負債聯(lián)動，健全定價機制，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

7. 盡管預定利率下降可能影響消費者購買決策，但保險產(chǎn)品的價值不僅取決于預定利率。消費者應綜合考慮保障、儲蓄、投資收益等因素，根據(jù)自身需求和風險承受能力選擇產(chǎn)品。

保險種類繁多，普通人最需要了解的是人身保險，它可分為人壽保險、年金保險、健康保險和意外傷害保險。以下是六種普通人最需要的保險：

1. 百萬醫(yī)療險：提供高額醫(yī)療費用報銷，補充國家醫(yī)保的不足，通常設有1萬元免賠額，保費相對低廉。

2. 重疾險：一次性賠付大額保險金，用于補償因重疾導致的收入損失和后續(xù)療養(yǎng)費用，保費相對較高。

3. 意外險：保障意外事故導致的醫(yī)療費用、殘疾或身故，保費低廉。

4. 定期壽險：在一定期限內(nèi)保障壽命，若身故則為家人提供經(jīng)濟補償，保費較便宜。

5. 增額終身壽：具有理財性質(zhì)，早期存錢后復利增值，鎖定較高利率，犧牲早期資金靈活性以換取長期收益。

6. 養(yǎng)老年金險：年輕時存錢，退休后領取養(yǎng)老金，具有增值功能，長期復利在3.5%-4%之間。

購買保險時，應根據(jù)個人需求選擇適合的保險產(chǎn)品，以規(guī)避疾病、意外等風險，并考慮穩(wěn)健理財和養(yǎng)老規(guī)劃。

單利、復利和IRR的區(qū)別及計算方法
- 單利：利息僅在本金上計算。
- 復利：利息在本金和累計利息上計算。
- IRR：投資的內(nèi)部收益率，反映投資效益。

 Excel計算IRR的步驟
1. 建立表格：包含年度、年齡和現(xiàn)金流。
2. 輸入現(xiàn)金流：保費為負，返還金為正，無交易為零。
3. 引用IRR函數(shù)：選中現(xiàn)金流數(shù)據(jù)，計算IRR。

 定期年金險IRR計算
- 確定合同截止日期，如教育金到22歲或養(yǎng)老金到80歲。
- 使用Excel表格，輸入每年的現(xiàn)金流，包括交費和領取。
- 引用IRR函數(shù)計算收益率。

終身年金險IRR計算
- 終身年金險無固定結(jié)束日期，需確定計算截止年齡。
- 計算時考慮已領取年金和賬戶現(xiàn)金價值。
- 不同年齡計算的IRR不同，活得越久，IRR越高。

 增額終身壽IRR計算
- 保障終身，計算截止某年齡的IRR。
- 現(xiàn)金流主要看現(xiàn)金價值，無返還年金。
- 使用Excel輸入現(xiàn)金流和IRR函數(shù)計算。

 精華總結(jié)
- IRR計算關(guān)鍵在于確定年度和現(xiàn)金流。
- 終身產(chǎn)品計算需考慮現(xiàn)金價值。
- 儲蓄險的IRR隨領取時間不同而變化。
- 年金險和增額終身壽功能不同，應根據(jù)個人需求選擇。
- 比較IRR時，應確保產(chǎn)品功能相同且滿足需求。

現(xiàn)在很多人不再僅僅局限于參保社保這一類基本的保險，越來越多的人開始在能力范圍內(nèi)為自己或者家里人購買一款商業(yè)保險，不管是為了應對疾病，還是為了保障養(yǎng)老，亦或是為了應對各式各樣突發(fā)的意外，而對于家中的孩子來說，他們暫時沒有成為家中頂梁柱的壓力，他們的任務無非就是健康成長，因此，家長為他們購置保險主要就是提供健康保障，不過給他們買保險還是有一些值得注意的地方，比如以下四點：

一．按需購買

父母應該結(jié)合孩子的實際需求進行選擇。

1.少兒醫(yī)保

主要包括新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險以及城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險中的少兒醫(yī)保，這兩款保險都是屬于福利政策，投保條件非常寬松，越早購買越早享用。

2.百萬醫(yī)療險

小孩子的疾病抵抗能力相比于成年人而言是比較差的，他們一旦患上重大疾病，需要花費的醫(yī)療費用就十分高昂，百萬醫(yī)療險的保費相對比較低，但是保額比較高。

3.小額醫(yī)療險

小孩的身體機能還未發(fā)育成熟，免疫系統(tǒng)還沒有發(fā)育完善，所以抵抗能力相對而言比較弱，一些小病的出現(xiàn)就是常有的事情，這些費用積少成多也是一筆不小的開支。

4.少兒重疾險

0-6歲罹患重疾的概率較高，尤其是白血病、嚴重腦損傷、神經(jīng)母性細胞瘤，這些都是少兒高發(fā)重疾，并且這些疾病的治療時間比較漫長，而且很容易復發(fā)，小孩子買重疾險的保費更低，并且更容易通過健康告知。

5.少兒意外險

小孩普遍比較好動，他們正處于認識世界的階段，面對危險也不自知，因此投保一份意外險就很有必要，而且意外險也比較便宜，但是保障范圍比較全面。

6.教育年金險

對于家庭條件相對優(yōu)渥一點的家長來說，購買一款教育年金險也是比較合適的，教育年金險可以為孩子未來的教育做好基金準備。

二．配置好保額

保額的高低直接決定著之后出險可以獲得的保障金是多少，因此投保的保額不夠，其實用性其實也是不夠的，家長在資金預算充足的前提下，建議為孩子把保額配置高一點，但是也得結(jié)合經(jīng)濟實力進行考慮，高保額的背后同樣帶來的就是高保費。

三．先保障后理財

父母要在給孩子配置好醫(yī)療險、重疾險這一類的健康保障之后，再考慮購買一些理財型的保險產(chǎn)品，比如年金險。 

四．先大人后小孩

在為孩子配置保險之前，最好先為大人配置好基本的保障，因為大人是每一個家庭的經(jīng)濟支柱。

希望本文可以給您帶來幫助。

當前百萬醫(yī)療險都是交一年保一年，續(xù)保時間有續(xù)保每年審核、保證續(xù)保3年、保證續(xù)保5年、保證續(xù)保6年、保證續(xù)保10年、保證續(xù)保15年和20年，目前最長的保證續(xù)保是20年，這種保證續(xù)保20年弊端，總結(jié)如下：

1、無法保證續(xù)保終身，第20年到期面臨續(xù)保審核，審核通不過無法進入下一個續(xù)保周期。

2、保證續(xù)保有一定水分。真正的保證續(xù)保是三個保證：分別是保證不額外漲價、保證不會因為理賠或健康變化拒絕拒保、保證不會因為停售而拒絕續(xù)保，當前保證續(xù)保20年，保證期間是可以額外漲價的。

3、停售影響權(quán)益。由于只是保證續(xù)保20年，如果中間產(chǎn)品停售，這20年內(nèi)仍然可以續(xù)保，但是20年到期，無法繼續(xù)續(xù)保。

4、保險公司對20年到期續(xù)保審核規(guī)則沒有寫入合同，最多會說要是產(chǎn)品停售，會推薦轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品，一般不說免告知轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品。

當前除了防癌險可以保證續(xù)保終身（可以額外漲價），其他的百萬醫(yī)療險是沒辦法保證續(xù)保終身的，究其原因還是百萬醫(yī)療險未來賠付風險不確定，這個險種近幾年才出現(xiàn)，沒有長期的賠付數(shù)據(jù)支撐，換句話說保險公司和監(jiān)管部門都不知道未來會有怎樣的變化，保證續(xù)保20年且可以額外漲價，是一種平衡措施，既有一定的保證期，風險又可控，萬一賠付率大幅提高，可以通過漲價來解決虧損問題。

消費者難以追求完美的產(chǎn)品，只能追求當前比較好的產(chǎn)品。希望以上回答能夠解答樓主疑問。

現(xiàn)在看起來和28號有點像

可能這就是散戶的心態(tài)吧

個人覺得市場暫時還沒見得有回暖

感覺中字頭會漲，別的不好說