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湖南明確，自2024年9月30日起，全省商業(yè)性個(gè)人住房貸款不再區(qū)分首套、二套住房，最低首付比統(tǒng)一為不低于15%。

長(zhǎng)沙購(gòu)房首付比降至15%，降低了購(gòu)房者的置業(yè)門(mén)檻。

部分銀行將貸款利率下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)，目前至少有3家銀行將房貸利率降至3.15%起（均為5年期以上貸款）。

銀行在執(zhí)行時(shí)仍可能區(qū)分首套房和二套房貸利率，首套房為3.15%，二套房為3.35%，后者較前者高出20個(gè)基點(diǎn)。

伴隨認(rèn)房不認(rèn)貸、按區(qū)認(rèn)定首套等配套政策，長(zhǎng)沙對(duì)首套房認(rèn)定較為寬松，建議市民辦理房貸時(shí)貨比三家。

多家銀行發(fā)布公告，存量房貸利率高于LPR-30BP的，統(tǒng)一調(diào)整為L(zhǎng)PR-30BP。
- 首套房和二套房均會(huì)調(diào)整。
- 工商銀行確定在10月25日統(tǒng)一調(diào)整。
- 其他銀行將在10月31日前完成調(diào)整。
- 房貸利率低于LPR-30BP的不參與此次調(diào)整。

存量房貸利率下調(diào)工作即將開(kāi)展

多家商業(yè)銀行將于10月12日公布具體操作指引，并于10月31日前完成存量房貸利率的批量調(diào)整。中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝表示，預(yù)計(jì)平均降幅約0.5個(gè)百分點(diǎn)。

政策意義及背景

- 降低存量房貸利率有助于減輕借款人負(fù)擔(dān)，減少提前還貸行為。
- 新老房貸利差擴(kuò)大導(dǎo)致借款人要求降低存量房貸利率的訴求強(qiáng)烈。
- 此次調(diào)整惠及5000萬(wàn)戶(hù)家庭1.5億人口，預(yù)計(jì)每年減少家庭利息支出約1500億元。

商業(yè)銀行需確保政策落實(shí)

- 高度重視、積極行動(dòng)、緊抓細(xì)節(jié)，確保惠民政策便捷開(kāi)展、扎實(shí)落地。
- 主動(dòng)觸達(dá)客戶(hù)，通過(guò)多種方式確保每位借款人都能第一時(shí)間獲得信息。
- 提升服務(wù)便利性，通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道實(shí)現(xiàn)“一鍵式操作”。

提高業(yè)務(wù)響應(yīng)速度和服務(wù)質(zhì)量

- 商業(yè)銀行要做好預(yù)案，強(qiáng)化工作人員培訓(xùn)，及時(shí)解答借款人疑問(wèn)。
- 確保線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)和電話(huà)銀行渠道暢通，有效解決爭(zhēng)議與糾紛。

提高最高貸款額度
- 連續(xù)繳存住房公積金滿(mǎn)2年的職工，首次申請(qǐng)住房公積金貸款購(gòu)買(mǎi)家庭首套自住住房的，最高貸款額度由100萬(wàn)元/戶(hù)提高至130萬(wàn)元/戶(hù)。
- 購(gòu)買(mǎi)第二套自住住房等其他情形申請(qǐng)住房公積金貸款的，最高貸款額度由80萬(wàn)元/戶(hù)提高至110萬(wàn)元/戶(hù)。
- 多孩家庭、各類(lèi)人才等特定對(duì)象在此基礎(chǔ)上繼續(xù)享受上浮支持政策。

支持購(gòu)買(mǎi)保障性住房
- 購(gòu)買(mǎi)保障性住房的繳存職工可提取個(gè)人住房公積金賬戶(hù)余額支付購(gòu)房首付款，并可申請(qǐng)住房公積金貸款。
- 使用住房公積金貸款購(gòu)買(mǎi)首套自住保障性住房的，首付比例不低于15%。

提取住房公積金支付新建商品住房首付款
- 在寧波全市范圍內(nèi)購(gòu)買(mǎi)新建商品住房的繳存職工及其配偶、父母、子女，可以申請(qǐng)?zhí)崛€(gè)人住房公積金賬戶(hù)余額用于支付購(gòu)房首付款。
- 如購(gòu)房人未繳存住房公積金，其配偶可申請(qǐng)?zhí)崛€(gè)人賬戶(hù)余額用于支付購(gòu)房首付款，但購(gòu)房人的父母、子女不能申請(qǐng)。

優(yōu)化貸款額度計(jì)算方法
- 繳存職工家庭購(gòu)買(mǎi)自住住房申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)，借款人及其共同借款人申請(qǐng)貸款日前（含當(dāng)月）近六個(gè)月內(nèi)已提取的住房公積金繳存賬戶(hù)資金可合并計(jì)算住房公積金繳存賬戶(hù)余額。

貸款逾期處理
- 存在住房公積金貸款曾還貸連續(xù)逾期3期（含）以上情形的，暫停受理住房公積金貸款的認(rèn)定期限由無(wú)期限調(diào)整為近5年內(nèi)。

中國(guó)人民銀行完善個(gè)人住房貸款利率定價(jià)機(jī)制

中國(guó)人民銀行發(fā)布公告，完善商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率定價(jià)機(jī)制。同日，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布《關(guān)于批量調(diào)整存量房貸利率的倡議》。

批量調(diào)整存量房貸利率

- 調(diào)整時(shí)間：2024年10月31日前。
- 調(diào)整范圍：首套、二套及以上存量房貸均納入調(diào)整范圍，包括去年已調(diào)整過(guò)的存量房貸。
- 調(diào)整幅度：對(duì)LPR基礎(chǔ)上加點(diǎn)幅度高于-30BP的存量房貸，調(diào)整至不低于-30BP，且不低于所在城市新發(fā)放房貸利率加點(diǎn)下限。

調(diào)整后的利率水平

- 目標(biāo)水平：降至全國(guó)新發(fā)放房貸利率附近，約為L(zhǎng)PR（3.85%）-30BP=3.55%，略低于2024年前8個(gè)月全國(guó)新發(fā)放房貸平均利率3.61%。
- 預(yù)期平均降幅：約0.5個(gè)百分點(diǎn)。

影響分析

- 借款人利益：以100萬(wàn)元、25年期、等額本息還款的存量房貸為例，假設(shè)利率從4.4%降至3.55%，每年可節(jié)約約5600元利息支出。
- 經(jīng)濟(jì)效應(yīng)：有助于降低借款人房貸利息支出，提升居民消費(fèi)意愿，穩(wěn)定購(gòu)房者預(yù)期，提振信心。

實(shí)施細(xì)節(jié)

- 操作細(xì)則發(fā)布：多家銀行將在10月12日前發(fā)布操作細(xì)則。
- 批量調(diào)整實(shí)施：10月31日前完成統(tǒng)一批量調(diào)整。
- 重定價(jià)影響：不同借款人的重定價(jià)日不同，利率調(diào)整后會(huì)有所差異。重定價(jià)后，LPR的降幅將體現(xiàn)出來(lái)，最終利率趨于一致。

鄭州市直公積金“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務(wù)進(jìn)展

- 自5月起，鄭州市直公積金“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務(wù)累計(jì)辦理貸款100.2億元，惠及16788個(gè)家庭。
- 建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等11家銀行仍有約23億元商業(yè)貸款待轉(zhuǎn)換，預(yù)計(jì)惠及3837個(gè)家庭。
- 已辦理的“商轉(zhuǎn)公”貸款中，“公積金直還”模式占56.1億元，“自籌資金”模式占44.1億元。

業(yè)務(wù)合作與優(yōu)化

- 簽約銀行從21家增至31家，滿(mǎn)足職工使用“直還”方式的需求，減輕還款壓力。
- 中心通過(guò)熱線(xiàn)、郵箱、前臺(tái)等方式收集問(wèn)題，持續(xù)優(yōu)化資料、流程和政策。

政策調(diào)整

- 6月5日及9月9日兩次調(diào)整政策，最高貸款額度提至130萬(wàn)元，多子女家庭上浮20%，達(dá)156萬(wàn)元。
- 配售型保障性住房首付比例降至15%。
- 對(duì)靈活就業(yè)人員試行以貸定繳。
- 9月29日起開(kāi)展存量房公積金與商業(yè)銀行組合貸款業(yè)務(wù)。

服務(wù)措施

- 延長(zhǎng)辦事時(shí)間、增加預(yù)約號(hào)、增派工作人員。
- 全市區(qū)縣20個(gè)辦事大廳持續(xù)提供延時(shí)服務(wù)。
- 客服熱線(xiàn)接聽(tīng)26.74萬(wàn)次，提升服務(wù)水平和群眾滿(mǎn)意度。

降準(zhǔn)對(duì)房貸利率沒(méi)有影響。因?yàn)榻禍?zhǔn)只是增加了市場(chǎng)流動(dòng)性，并不直接影響存貸款利率。所以央行降準(zhǔn)后房貸利率不會(huì)因此調(diào)整，每月房貸也不會(huì)減少或增加。

一般降息會(huì)直接影響房貸利率。降息是指降低金融機(jī)構(gòu)的存、貸款基準(zhǔn)預(yù)期年化利率。從2019年開(kāi)始，我國(guó)房貸利率采用LPR新政。

目前商業(yè)銀行房貸利率是以L(fǎng)PR利率加點(diǎn)的方式進(jìn)行報(bào)價(jià)。3月份開(kāi)始，全國(guó)存量房貸也開(kāi)始換錨成LPR利率。所以目前房貸利率的浮動(dòng)更多取決于每月20日公布的LPR報(bào)價(jià)。

央行降準(zhǔn)的主要目的是降低企業(yè)融資成本，緩解資金面壓力，對(duì)于股市和樓市通常都是利好的。不過(guò)具體還要看有多少資金流入樓市，畢竟樓市住房不炒的定位沒(méi)有變化。

央行降準(zhǔn)的意思是降低存款準(zhǔn)備金率。存款準(zhǔn)備金由商業(yè)銀行向央行繳納，具有強(qiáng)制性，能預(yù)防擠提等風(fēng)險(xiǎn)。

假設(shè)原來(lái)存款準(zhǔn)備金率是25%，客戶(hù)在商業(yè)銀行存1000元，商業(yè)銀行需交250元到央行，剩下750元可貸款。

如果存款準(zhǔn)備金率降至20%，客戶(hù)存1000元，商業(yè)銀行只需交200元到央行，有800元可貸款。

央行降準(zhǔn)意味著商業(yè)銀行放貸資金增加，可以賺取更多利息，但金融風(fēng)險(xiǎn)也增加。

上海警方破獲非法放貸案件

9月25日，上海警方披露一起非法放貸案件，涉及40多個(gè)APP，利率最高達(dá)2300%，目前14名嫌疑人已被抓獲。

案件詳情

- 時(shí)間：2023年起
- 主犯：譚某等人
- 作案手段：在境外開(kāi)發(fā)并運(yùn)營(yíng)40余款非法網(wǎng)貸APP，招聘專(zhuān)人負(fù)責(zé)短信引流、后臺(tái)維護(hù)及運(yùn)營(yíng)
- 利率：變相收取年利率1500%至2300%

典型案例

- 鄭先生收到廣告短信，點(diǎn)擊鏈接下載APP
- 注冊(cè)時(shí)上傳身份證、銀行卡信息，并允許讀取通訊錄
- 借款1萬(wàn)元，扣除3000元利息，到賬7000元
- 兩周內(nèi)“接力式”借款12次，總額14萬(wàn)元，實(shí)際到賬10萬(wàn)元

警方行動(dòng)

- 7月，在多地警方協(xié)作下，上海警方開(kāi)展集中收網(wǎng)行動(dòng)
- 查獲14名犯罪嫌疑人，取締40余個(gè)非法APP
- 犯罪團(tuán)伙非法獲利9800余萬(wàn)元

犯罪手法

- 利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)隱蔽性拓展客源
- 開(kāi)發(fā)“融資租賃”APP變相放貸
- 假借擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等名義收取“砍頭息”
- 借助“聚合支付”通道隱蔽轉(zhuǎn)賬

警方提示

- 通過(guò)正規(guī)機(jī)構(gòu)獲取融資服務(wù)
- 謹(jǐn)防高利放貸陷阱
- 重視個(gè)人征信，理性借貸

9月24日上午，國(guó)務(wù)院新聞辦公室舉行新聞發(fā)布會(huì)，介紹金融支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的情況。中國(guó)人民銀行發(fā)布存量房貸“降息”政策，引導(dǎo)商業(yè)銀行將存量房貸利率降至新發(fā)房貸利率附近，預(yù)計(jì)平均降幅約0.5個(gè)百分點(diǎn)。

央行宣布降低存量房貸利率并統(tǒng)一房貸最低首付比例：
- 引導(dǎo)商業(yè)銀行將存量房貸利率降至新發(fā)房貸利率附近，預(yù)計(jì)平均降幅約0.5個(gè)百分點(diǎn)。
- 將全國(guó)層面的二套房貸最低首付比例由25%下調(diào)至15%，統(tǒng)一首套房和二套房的房貸最低首付比例。
- 各地可因城施策，自主確定是否有差別化安排，并確定最低首付比例下限。

多家銀行表示已關(guān)注到存量房貸新政策，但尚未接到調(diào)整通知，預(yù)計(jì)將在接到通知后統(tǒng)一調(diào)整。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行表示調(diào)整將由系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行。中國(guó)工商銀行建議有提前還款需求的客戶(hù)根據(jù)實(shí)際情況決定是否等待。招商銀行的存量房貸利率調(diào)整分為自動(dòng)調(diào)整和手動(dòng)申請(qǐng)兩種情況。業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，新政策落地需一至數(shù)月時(shí)間。

國(guó)務(wù)院新聞辦公室今天上午舉行新聞發(fā)布會(huì)，介紹金融支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展情況，推出多項(xiàng)重磅政策，加大貨幣政策調(diào)控力度，支持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)。

中國(guó)人民銀行宣布調(diào)整房貸政策：
- 引導(dǎo)商業(yè)銀行將存量房貸利率降至接近新發(fā)房貸利率，預(yù)計(jì)平均降幅約0.5個(gè)百分點(diǎn)。
- 將全國(guó)二套房貸最低首付比例從25%下調(diào)至15%，統(tǒng)一首套房和二套房的最低首付比例。