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10月25日，市場迎來大禮包，存量房貸正式“降息”。

工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等已調(diào)整存量房貸利率。北京地區(qū)的存量房貸客戶反映，10月25日一早查看銀行App時(shí)發(fā)現(xiàn)，房貸利率已調(diào)整成功。某客戶的房貸利率從LPR調(diào)整至LPR減30個(gè)基點(diǎn)，該利率生效日期為2024年10月25日。

福建日?qǐng)?bào)報(bào)道，大部分存量房貸將在10月25日完成批量調(diào)整。部分中小銀行可能稍晚完成，但預(yù)計(jì)在10月31日前全部完成。

10月17日，國新辦新聞發(fā)布會(huì)上，中國人民銀行副行長陶玲表示，大部分存量房貸將在10月25日批量調(diào)整完成，10月26日起可查詢調(diào)整結(jié)果。部分中小銀行可能在10月31日前完成。預(yù)計(jì)存量房貸利率將平均下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，節(jié)省利率支出1500億元，惠及5000萬個(gè)家庭、1.5億居民。

為方便辦理，絕大多數(shù)借款人均無需前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，其中9成以上的浮動(dòng)利率房貸由商業(yè)銀行統(tǒng)一批量調(diào)整。固定利率房貸可通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理。部分中小銀行可能需要借款人到網(wǎng)點(diǎn)辦理，具體情況請(qǐng)關(guān)注貸款銀行公告。

此次調(diào)整主要針對(duì)加點(diǎn)幅度，對(duì)于加點(diǎn)幅度高于-30個(gè)基點(diǎn)的存量房貸，將加點(diǎn)幅度統(tǒng)一降至-30個(gè)基點(diǎn)。

10月22日，南方財(cái)經(jīng)全媒體記者報(bào)道，廣州、佛山兩地銀行陸續(xù)調(diào)整房貸利率政策，多家銀行首套房貸利率降至3%以內(nèi)。

此前，人民銀行公布的最新LPR顯示，1年期和5年期以上LPR分別降至3.1%和3.6%，均下降25個(gè)基點(diǎn)。5年期以上LPR年內(nèi)累計(jì)下降60BP，導(dǎo)致商業(yè)銀行房貸利率下調(diào)空間有限，國有大行首套房貸利率下調(diào)幅度低于LPR降幅。

廣州地區(qū)中小銀行的首套房貸利率已接近市場最低位，與外資銀行相當(dāng)。中國銀行廣州某支行首套房貸利率降至2.9%，接近廣州首套個(gè)人住房公積金貸款利率2.85%（5年以上）。廣州銀行個(gè)貸經(jīng)理表示，首套房貸利率最低可至2.7%。

外資銀行對(duì)資信良好的穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶最低可提供2.6%的房貸利率。中信銀行和平安銀行在廣州的首套房貸利率均可達(dá)到2.6%~2.7%區(qū)間，其中中信銀行最低為2.65%，貸款比例最高85%；平安銀行最低為2.63%，貸款金額一般50萬元起。

佛山地區(qū)的首套房貸利率也進(jìn)入“2”時(shí)代。此前7月，佛山主流首套房貸利率為3.05%，外資銀行在3%左右。目前，工商銀行佛山某支行首套房貸利率最低2.9%，中國銀行佛山某支行首套房貸利率為2.95%。部分股份行如中信銀行、招商銀行仍在等待政策調(diào)整通知，招商銀行佛山地區(qū)首套房貸利率在2.9%~3.0%區(qū)間。外資銀行在佛山地區(qū)提供最低2.65%的首套房貸利率。

網(wǎng)貸平臺(tái)的誕生為人們提供了便捷的借款途徑，尤其受年輕人青睞。然而，頻繁申請(qǐng)網(wǎng)貸可能導(dǎo)致被拒貸的情況，這不僅影響了資金需求的解決，還可能陷入更嚴(yán)重的財(cái)務(wù)困境。

我們?cè)谏暾?qǐng)貸款時(shí)被拒絕，通常由多種因素共同導(dǎo)致，其中頻繁申請(qǐng)網(wǎng)貸是一個(gè)重要原因。具體原因包括：

1. 征信變花：大多數(shù)貸款平臺(tái)已接入央行征信系統(tǒng)。每次申請(qǐng)或授權(quán)查詢個(gè)人可借額度時(shí)，都會(huì)產(chǎn)生征信查詢記錄。過多的查詢記錄會(huì)使征信報(bào)告顯得“花”，這會(huì)讓人質(zhì)疑借款人的還款能力，從而導(dǎo)致貸款被拒。

2. 多頭借貸嚴(yán)重：如果借款人在多個(gè)平臺(tái)都有未償還的貸款，即構(gòu)成多頭借貸。多頭借貸數(shù)量越多，風(fēng)險(xiǎn)越高，貸款申請(qǐng)被拒的可能性也越大。

3. 個(gè)人負(fù)債過高：借款人在多個(gè)平臺(tái)的借款記錄會(huì)導(dǎo)致其總負(fù)債率上升。當(dāng)負(fù)債率超過50%，貸款機(jī)構(gòu)會(huì)認(rèn)為借款人的還款能力不足，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)拒絕貸款申請(qǐng)。

面對(duì)頻繁申請(qǐng)網(wǎng)貸被拒的情況，建議采取以下措施：

- 暫停短期內(nèi)的貸款申請(qǐng)，避免連續(xù)被拒。
- 利用名下信用卡維護(hù)良好的信用記錄。
- 盡量結(jié)清部分欠款，減少名下負(fù)債。
- 重新申請(qǐng)貸款前，先向貸款平臺(tái)了解被拒的具體原因，針對(duì)性地進(jìn)行改進(jìn)。

通過上述措施，可以有效提高未來貸款申請(qǐng)的成功率。

中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，1年期LPR為3.1%，5年期以上LPR為3.6%，均下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)。

此前，長沙已取消房貸利率下限，房貸利率降至3.15%起（均為5年期以上貸款）。此次LPR下調(diào)后，長沙房貸利率將降至2.9%起。

100萬房貸30年商貸可節(jié)省利息近5萬元。這也是今年來1年期LPR的第2次下調(diào)，5年期以上LPR的第3次下調(diào)。其中，與房貸利率相關(guān)的5年期以上LPR分別于今年2月、7月下調(diào)25、10個(gè)基點(diǎn)。疊加本次降息后，5年期以上LPR已從年初的4.2%下調(diào)至3.6%，累計(jì)降息60個(gè)基點(diǎn)。

按照100萬元商貸30年等額本息還款測算，房貸利率3.15%，月供為4297.37元，累計(jì)利息為54.71萬元；降至2.9%后，月供為4162.30元，累計(jì)利息為49.84萬元。綜合計(jì)算，購房者每月可節(jié)省支出135元，每年節(jié)省約1620元，累計(jì)可節(jié)省利息近5萬元，為48625元。

經(jīng)歷此次下調(diào)后，長沙商貸與公積金差距進(jìn)一步縮小。目前，長沙公積金首套房、二套房貸利率分別為2.85%、3.325%（貸款期限均為5年期以上）。

不僅是新購房者，老購房者也能享受此次降息紅利，并且將迎來雙重紅包。10月25日起，各大銀行將統(tǒng)一調(diào)整存量房貸利率。其中，湖南購房者存量房貸可降至LPR-30BP。如果重新定價(jià)日為貸款發(fā)放日，且為10月21日以后，按照最新的LPR報(bào)價(jià)（5年期以上LPR3.6%），湖南購房者的房貸利率可降至3.3%（LPR-30BP）。大多數(shù)人的房貸重新定價(jià)日為次年1月，此次存量房貸利率降至3.9%（按照2023年12月5年期以上LPR 4.2%計(jì)算），期間若LPR不再調(diào)整的話，元旦重新定價(jià)后可調(diào)至3.3%。

網(wǎng)貸概述
網(wǎng)貸這兩個(gè)字大家都不陌生，不少人使用過各種網(wǎng)貸平臺(tái)。很多平臺(tái)宣傳可貸款20萬，但實(shí)際上能否貸到20萬存在諸多限制。

網(wǎng)貸平臺(tái)額度上限
1. 平臺(tái)限制：許多平臺(tái)宣傳最高授信20萬，即使個(gè)人資質(zhì)再高也只能貸20萬。
2. 實(shí)際額度：大多數(shù)人的授信額度較低，一般在3萬到5萬之間。
3. 累計(jì)借款：一次性貸到20萬很難，通過多個(gè)平臺(tái)累計(jì)借款也不容易，因?yàn)槊總€(gè)平臺(tái)的授信額度通常只有幾千元。

申請(qǐng)頻繁的影響
1. 多頭授信風(fēng)險(xiǎn)：短期內(nèi)在多個(gè)平臺(tái)申請(qǐng)借款容易被拒，金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心資金回收問題。
2. 征信影響：頻繁申請(qǐng)會(huì)導(dǎo)致查詢記錄過多，征信變差，大數(shù)據(jù)混亂。
3. 申請(qǐng)策略：控制申請(qǐng)時(shí)機(jī)和頻率，要么在極短時(shí)間內(nèi)完成申請(qǐng)，要么將申請(qǐng)時(shí)間拉長至幾個(gè)月。

網(wǎng)貸的優(yōu)缺點(diǎn)
1. 優(yōu)點(diǎn)：
- 申請(qǐng)簡單
- 放款快
- 資料要求少
- 審核速度快
2. 缺點(diǎn)：
- 額度較低
- 利息較高
- 借款時(shí)間短（最長12個(gè)月）
- 信用貸風(fēng)險(xiǎn)大
- 有些人惡意借貸，不打算還款
- 過多使用網(wǎng)貸可能影響后續(xù)銀行貸款申請(qǐng)

上海市住房公積金管理中心發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整本市住房公積金個(gè)人住房貸款政策的通知》，主要內(nèi)容如下：

1. 對(duì)于認(rèn)定為第二套改善型住房的，最低首付款比例調(diào)整為25%。

2. 對(duì)于認(rèn)定為第二套改善型住房，且貸款所購住房位于中國（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)臨港新片區(qū)以及嘉定、青浦、松江、奉賢、寶山、金山6個(gè)行政區(qū)全域的，最低首付款比例調(diào)整為20%。

該通知自2024年10月18日起施行。2024年10月18日前受理的公積金貸款按原政策執(zhí)行，2024年10月18日（含）后受理的公積金貸款按本通知執(zhí)行。

公告主要內(nèi)容

10月16日，建設(shè)銀行廣東省分行發(fā)布公告，擬公開轉(zhuǎn)讓惠州市志悅佳開發(fā)有限公司的不良貸款。該貸款未償本金總額1.43億元，未償利息總額1203.84萬元，未償本息總額1.55億元。資產(chǎn)擬于2024年10月30日進(jìn)行線上公開競價(jià)，起始價(jià)為0.56億元，折扣率為3.62折。

轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)詳情

- 借款人：惠州市志悅佳開發(fā)有限公司
- 所屬行業(yè)：房地產(chǎn)業(yè)
- 所在地區(qū)：廣東省惠州市
- 貸款筆數(shù)：1筆
- 貸款狀態(tài)：已損失但未核銷
- 訴訟情況：執(zhí)行中
- 擔(dān)保情況：保證+抵押+質(zhì)押
- 逾期天數(shù)：422天

建設(shè)銀行不良貸款情況

截至2024年6月末，建設(shè)銀行不良貸款余額3429.04億元，較去年末增加176.48億元，增幅為5.43%；不良貸款率1.35%，較去年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額為473.87億元，不良貸款率為5.20%。

建設(shè)銀行概況

- 成立時(shí)間：1954年10月
- 總部：北京
- 市值：2023年末約為1518.57億美元，居全球上市銀行第8位
- 員工人數(shù)：37.69萬名
- 營業(yè)機(jī)構(gòu)：14895個(gè)，包括近200家境外機(jī)構(gòu)，覆蓋31個(gè)國家和地區(qū)
- 資產(chǎn)總額：40.29萬億元

2024年上半年業(yè)績

- 營業(yè)收入：3859.65億元，同比下降3.57%
- 凈利潤：1650.39億元，同比下降1.35%
- 成本收入比：24.04%
- 年化平均資產(chǎn)回報(bào)率：0.84%

取消住房限制性措施
- 取消新建商品住房和二手住房購買、轉(zhuǎn)讓等方面的限制性措施。
- 不再對(duì)新建商品住房銷售價(jià)格上限實(shí)施指導(dǎo)。
- 取消普通住房和非普通住房標(biāo)準(zhǔn)。

落實(shí)國家金融支持政策
- 調(diào)整差別化的最低首付款比例政策，最低首付款比例統(tǒng)一為不低于15%。
- 優(yōu)化個(gè)人住房貸款利率定價(jià)，引導(dǎo)商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序調(diào)整存量房貸利率。
- 合理確定新發(fā)放二套房貸款利率，減輕居民家庭購房負(fù)擔(dān)。
- 加大房地產(chǎn)“白名單”項(xiàng)目貸款投放力度，提高新增融資貸款發(fā)放比例。

加快構(gòu)建房地產(chǎn)發(fā)展新模式
- 改革完善房地產(chǎn)開發(fā)管理制度，科學(xué)控制增量，合理把握商品住房供應(yīng)節(jié)奏。
- 優(yōu)化住房設(shè)計(jì)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，支持探索建設(shè)更多“好房子”。

“還清房貸‘一件事’”服務(wù)是什么？
該業(yè)務(wù)指鄭州市市區(qū)范圍內(nèi)使用純公積金貸款購房的繳存群眾，通過“鄭好辦”等線上平臺(tái)結(jié)清貸款后，由鄭州市不動(dòng)產(chǎn)登記中心聯(lián)動(dòng)相關(guān)部門直接完成抵押權(quán)注銷登記工作，無需群眾往返各部門。

線上辦理“還清房貸”需幾步？
只需一步：通過“鄭好辦”APP進(jìn)入“一件事專區(qū)”，點(diǎn)擊“公積金”“提前結(jié)清貸款（抵押注銷）”提交貸款結(jié)清申請(qǐng)。

通過哪些方式獲知辦結(jié)結(jié)果？
1. 不動(dòng)產(chǎn)登記中心以短信形式告知結(jié)果。
2. 通過“鄭好辦”“支付寶”“微信公眾號(hào)（鄭州市不動(dòng)產(chǎn)登記中心）”查詢結(jié)果。

“還清房貸‘一件事’”服務(wù)解決了哪些難題？
- 簡化公積金貸款結(jié)清流程：無需經(jīng)過銀行、公積金中心和不動(dòng)產(chǎn)中心多環(huán)節(jié)。
- 降低辦事成本：僅需登錄“鄭好辦”APP，后臺(tái)自動(dòng)完成抵押權(quán)注銷。
- 提高辦事效率：辦理時(shí)間從至少5個(gè)工作日縮短至最快1個(gè)工作日。
- 提高服務(wù)透明度和便捷性：可通過多個(gè)平臺(tái)查詢辦理結(jié)果。
- 解決異地辦事難題：消除時(shí)空限制，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地辦理。

房貸調(diào)整概述
10月25日將進(jìn)行房貸利率調(diào)整，可能迎來3.55%或3.35%的新利率。

LPR的作用
LPR作為風(fēng)向標(biāo)，影響房貸利率。不同重新定價(jià)時(shí)間會(huì)導(dǎo)致利率波動(dòng)，需密切關(guān)注調(diào)整日。

調(diào)整范圍
除商用住房、極低利率貸款、固定利率貸款（可轉(zhuǎn)浮動(dòng)）、公積金貸款外，首套、二套房及其他存量貸款均可享受此次調(diào)整。

特殊情況
商用住房、低利率貸款、固定利率貸款（除非轉(zhuǎn)為浮動(dòng)）、公積金貸款不受此次調(diào)整影響。

調(diào)整時(shí)間
10月25日起，符合條件的貸款統(tǒng)一調(diào)整為LPR-30bp。
- 固定利率貸款需在10月15日前轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率，才能享受新利率。

貸款利率預(yù)測
根據(jù)重新定價(jià)時(shí)間，利率可能是3.55%或3.65%。
- 9月25日MLF利率下調(diào)，市場猜測五年期LPR可能降至3.35%，具體結(jié)果待10月20日公布。

節(jié)省金額
以100萬貸款、30年期為例，從4.5%調(diào)整后，每月可節(jié)省數(shù)百元。

執(zhí)行保障
此次調(diào)整由央行主導(dǎo)，各銀行均需執(zhí)行。需關(guān)注銀行消息，不要錯(cuò)過調(diào)整機(jī)會(huì)。

總結(jié)
房貸調(diào)整對(duì)普通百姓而言是個(gè)好消息，盡管節(jié)省金額不等，但仍值得期待。