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明確貸款上限、禁止出租出借牌照

# 《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》發(fā)布

- 背景：國家金融監(jiān)管總局發(fā)布新監(jiān)管措施，繼2020年后再次加強對小額貸款行業(yè)的監(jiān)管。
- 現(xiàn)狀：截至2023年末，全國共有6550家小額貸款公司，貸款余額達8431億元；其中網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司179家，貸款余額1739億元。

# 行業(yè)表現(xiàn)與問題

- 正面作用：頭部網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司和特定產(chǎn)業(yè)的小額貸款公司為長尾客戶提供融資支持。
- 存在問題：部分小額貸款公司存在經(jīng)營管理不善、信用風險高、過度營銷等問題。

# 監(jiān)管措施要點

- 貸款余額：對標金融同業(yè)，對同一借款人的貸款余額有限制。
- 融資杠桿：總計不得超過凈資產(chǎn)5倍。
- 牌照使用：明確禁止出租及出借小額貸款牌照。

# 準入門檻未明確

- 注冊資本：2020年規(guī)定網(wǎng)絡(luò)小額貸款注冊資本不低于10億元，跨省經(jīng)營不低于50億元。
- 《暫行辦法》：未直接規(guī)定注冊資本門檻，強調(diào)不得跨省開展業(yè)務。

# 過渡期安排

- 過渡期：不超過1年，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司單戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款上限1000萬元的過渡期不超過2年。

# 貸款余額對標金融同業(yè)

- 貸款集中度：對同一借款人的各項貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的10%。
- 個人消費貸款：網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對自然人用于消費的貸款余額上限為單戶20萬元。

# 不得出租、出借牌照

- 融資杠桿：通過非標準化形式融資的余額不得超過凈資產(chǎn)的一倍，標準化形式融資的余額不得超過凈資產(chǎn)的四倍。
- 禁止行為：不得出租、出借牌照，為無放貸業(yè)務資質(zhì)的主體提供放貸“通道”。

# 監(jiān)管展望

- 未來方向：明確支持政策，推動小額貸款公司健康發(fā)展，更好地服務實體經(jīng)濟。

助貸亂象及銀行風險提示
- 多家銀行自8月起發(fā)布風險提示，聲明未與任何貸款中介合作，并警告投資者注意不法中介的風險。
- 隨著金融市場的發(fā)展，貸款中介大量出現(xiàn)，其中部分不法中介利用消費者的資金需求違規(guī)操作，嚴重擾亂市場秩序并侵害消費者權(quán)益。

不法貸款中介的三大業(yè)務風險
1. 違規(guī)轉(zhuǎn)貸風險
- 不法中介誘導消費者將房貸轉(zhuǎn)換為經(jīng)營貸，并承諾降低利息。
- 違規(guī)使用貸款可能導致銀行要求提前還款或解除合同，消費者需承擔違約責任。
2. 貸款詐騙風險
- 通過假冒銀行名義發(fā)布貸款廣告，誤導消費者辦理業(yè)務。
- 偽造資料幫助不合格消費者申請貸款，或慫恿消費者從多平臺借款以快速獲利。
3. 信息泄露風險
- 要求消費者提供敏感個人信息，存在非法出售或濫用這些信息的風險。

監(jiān)管措施與綜合治理
- 監(jiān)管部門加大對不法貸款中介的打擊力度，包括加強聯(lián)合研判和刑事打擊。
- 開展專項行動，針對違法營銷、騙取貸款、非法放貸及非法催收行為。
- 解決此問題需監(jiān)管部門、金融機構(gòu)與消費者共同努力。

商業(yè)銀行新發(fā)放個人住房貸款3.1萬億元

- 8月21日，國務院新聞辦公室召開“推動高質(zhì)量發(fā)展”系列主題新聞發(fā)布會。
- 國家金融監(jiān)督管理總局與住建部于6月聯(lián)合發(fā)布通知，旨在提高“白名單”項目的推送效率和質(zhì)量，進一步發(fā)揮城市融資協(xié)調(diào)機制的作用。
- 城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機制自1月份建立以來，已取得階段性成效；截至當前，商業(yè)銀行已審批“白名單”項目5392個，審批通過的融資金額接近1.4萬億元。
- 各城市協(xié)調(diào)機制正全面了解在建已售未交付項目信息，對于需融資支持但未達“白名單”標準的項目，將提出改進建議并加強協(xié)調(diào)。

房地產(chǎn)融資情況

- 金融監(jiān)管總局指導金融機構(gòu)多渠道提供房地產(chǎn)融資服務，銀行對房地產(chǎn)行業(yè)的融資保持穩(wěn)定增長。
- 截至目前，房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額較年初增長4000多億元；經(jīng)營性物業(yè)貸款余額同比增長19%，并購貸款余額同比增長21%。
- 今年1-7月，商業(yè)銀行新發(fā)放個人住房貸款3.1萬億元，支持了居民剛性和改善性住房需求。

下一步計劃

- 金融監(jiān)管總局將聯(lián)合相關(guān)部門繼續(xù)推動地方政府、房地產(chǎn)企業(yè)及金融機構(gòu)的責任落實，更好地發(fā)揮城市協(xié)調(diào)機制的作用，持續(xù)提供房地產(chǎn)金融服務，支持房地產(chǎn)市場的平穩(wěn)健康發(fā)展。

注意防范貸款“套路”行為

# 片面信息披露隱藏產(chǎn)品風險“套路”
- 息費不透明，故意模糊借貸成本。
- 實際放款少于合同約定（如“砍頭息”）。
- 高額隱形費用與宣傳不符。

# 互聯(lián)網(wǎng)界面設(shè)置暗藏“套路”
- 在產(chǎn)品展示或支付環(huán)節(jié)誘導使用信貸。
- 默認或強制勾選捆綁搭售。
- 目標群體：老年人、風險定價不敏感者、非理性消費者。

# 互聯(lián)網(wǎng)貸款不當營銷“套路”
- 分析并濫用消費者行為數(shù)據(jù)。
- 誘導借貸或超前消費。
- 侵犯公平交易權(quán)。

# “套路貸”犯罪“套路”
- 虛增借貸金額、惡意制造違約。
- 偽裝成“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等服務。
- 形成虛假債權(quán)債務。

天津金融監(jiān)管局的風險提示

- 完善制度、加大監(jiān)管力度。
- 提醒消費者警惕虛假宣傳。
- 合理使用消費信用貸款。
- 警惕“債事服務”等詐騙活動。

銀行信貸“小月”謀破局

# 銀行積極挖掘有效信貸需求

- 銀行正積極尋求突破信貸“小月”困境，通過走訪企業(yè)和深入園區(qū)來挖掘有效的信貸需求。
- 制造業(yè)、科技創(chuàng)新企業(yè)和小微企業(yè)被確定為下半年信貸投放的重點領(lǐng)域。

# 實體經(jīng)濟融資需求與信貸投放質(zhì)量轉(zhuǎn)變

- 銀行聚焦于提高信貸投放的質(zhì)量而非數(shù)量，反映其對實體經(jīng)濟融資需求的關(guān)注。
- 分析預計全年信貸增量將低于去年，信貸投放將趨于合理均衡，進入“淡總量，優(yōu)結(jié)構(gòu)”的新常態(tài)。

# 銀行走訪與摸底需求

- 7月新增信貸規(guī)模偏低，票據(jù)融資增多，顯示實體企業(yè)融資意愿較弱。
- 銀行通過走訪企業(yè)的方式，了解并挖掘潛在的資金需求。

# 信貸投放重點

- 多家銀行計劃加大對制造業(yè)的支持，特別是智能化改造和數(shù)字化轉(zhuǎn)型項目。
- 科技金融成為新競爭焦點，銀行將科技創(chuàng)新企業(yè)列為信貸投放的重點領(lǐng)域之一。

# 信貸均衡投放趨勢

- 銀行越來越注重信貸投放的均衡性，避免業(yè)績沖量，確保貸款增長的穩(wěn)定性和持續(xù)性。
- 監(jiān)管層強調(diào)信貸投放應注重質(zhì)量而非規(guī)模，推動信貸投放更加均衡和穩(wěn)定。

貸款中介亂象與監(jiān)管應對

# 小李的經(jīng)歷
- 小李一個月內(nèi)接到三次貸款推銷電話，聲稱來自銀行，實則為民間貸款中介。
- 中介自稱與銀行有合作關(guān)系，難以辨別真?zhèn)巍?br>
# 貸款中介亂象
- 近年來，貸款中介假冒銀行、夸大營銷、引導不當貸款行為頻發(fā)。
- 市場環(huán)境變化導致違規(guī)轉(zhuǎn)貸行為卷土重來。

# 銀行與監(jiān)管行動
- 8月以來，多家銀行發(fā)布警示，否認與貸款中介合作，提醒注意風險。
- 銀行聲明未委托第三方進行貸款營銷，不收取額外費用。
- 部分銀行表示將追究第三方虛假宣傳的法律責任。

# 監(jiān)管升級
- 監(jiān)管部門加強聯(lián)合研判和刑事打擊力度。
- 多地開展專項整治活動，打擊不法貸款中介。
- 行業(yè)協(xié)會發(fā)布警告，提醒消費者警惕詐騙行為。

# 具體亂象
1. 違規(guī)營銷：中介假冒銀行員工，夸大服務效果。
2. 騙取貸款：協(xié)助不符合條件的申請人獲得貸款。
3. “包裝騙貸”：偽造資料幫助通過貸款審核。
4. “AB貸”誤導：誤導消費者使用他人身份申請貸款。
5. 非法催收：采用非法手段獲取個人信息進行催收。

# 持續(xù)挑戰(zhàn)
- 中介機構(gòu)分散且流動性大，監(jiān)管難度較高。
- 消費者應警惕并保留相關(guān)證據(jù)以防受害。

多家銀行發(fā)聲 警惕不法貸款中介
- 農(nóng)行河南省分行發(fā)現(xiàn)社會上有中介辦理個貸信息，引導客戶辦理個貸并索取中介費用。
- 分行聲明從未與任何貸款中介機構(gòu)及個人開展個人非房貸業(yè)務合作。
- 分行及下轄機構(gòu)的所有個人貸款業(yè)務均由各經(jīng)辦支行、網(wǎng)點自行營銷辦理。
- 分行不收取任何中介費、代辦費、手續(xù)費等，貸款年化利率即綜合資金成本。
- 若有工作人員在辦理貸款過程中存在違規(guī)違紀違法行為，分行將嚴肅處理。

下半年多家銀行均對不法貸款中介“宣戰(zhàn)”
- 7月以來，包括浦發(fā)銀行、微眾銀行、太原農(nóng)商銀行在內(nèi)的多家銀行及其分支機構(gòu)發(fā)布了防范不法貸款中介的風險提示。
- 銀行強調(diào)所有貸款業(yè)務均未與任何中介機構(gòu)或個人合作，無需繳納中介費等額外費用。
- 提醒消費者通過正規(guī)銀行網(wǎng)點、正規(guī)渠道辦理貸款業(yè)務，警惕不法中介侵害權(quán)益。

有省份已啟動不法貸款中介專項打擊行動
- 中共江蘇省委金融委員會辦公室等9部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展打擊整治不法貸款中介專項行動的通知》。
- 行動旨在嚴厲打擊不法貸款中介的違法行為，保護金融消費者權(quán)益。
- 專項打擊行動將持續(xù)至2024年12月底，要求各商業(yè)銀行等貸款機構(gòu)上報自查報告及合作機構(gòu)清單。

中國人民銀行增加支農(nóng)支小再貸款額度

- 日期與機構(gòu)：8月13日，中國人民銀行
- 決策內(nèi)容：新增重慶、福建、廣東等12?。▍^(qū)、市）支農(nóng)支小再貸款額度1000億元
- 目的：支持受災地區(qū)防汛抗洪救災及災后重建工作
- 支持對象：小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶

下一步行動

- 督促使用：督促相關(guān)分支機構(gòu)充分利用新增額度
- 指導方針：指導金融機構(gòu)精準對接融資需求，簡化程序，加快審批
- 目標：保障企業(yè)資金需求，幫助恢復生產(chǎn)

東方金誠分析

- 再貸款利率：1年期支農(nóng)支小再貸款利率1.75%
- 積極影響：短期內(nèi)形成信貸投放，推動三季度信貸總量合理增長
- 結(jié)構(gòu)性貨幣政策：聚焦國民經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)，精準滴灌

結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具

- 功能：兼具總量和結(jié)構(gòu)雙重功能
- 激勵相容機制：將央行資金與特定領(lǐng)域信貸掛鉤
- 流動性支持：有助于保持銀行體系流動性合理充裕

信貸政策導向

- 上半年舉措：運用支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)，擴大信貸投放
- 利率調(diào)整：1月份下調(diào)支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)利率0.25個百分點
- 余額情況：6月末支農(nóng)再貸款余額6771億元，支小再貸款余額1.7萬億元

下一階段貨幣政策

- 主要思路：充分發(fā)揮貨幣信貸政策導向作用
- 再貸款再貼現(xiàn)：保持政策穩(wěn)定性，推動各類專項再貸款工具
- 激勵模式：根據(jù)信貸發(fā)放量或余額增量提供再貸款資金或激勵資金

再貸款詳情

- 支農(nóng)再貸款：自1999年起，支持涉農(nóng)信貸投放，降低“三農(nóng)”融資成本
- 支小再貸款：自2014年起，支持小微、民營企業(yè)貸款投放，降低融資成本

28年政策性貸款落地

- 光電子先導院總經(jīng)理楊軍紅表示，28年期的長周期貸款為企業(yè)提供了長期資金保障。
- 國家開發(fā)銀行陜西省分行與光電子先導院簽訂了總額5億元的28年期貸款協(xié)議，并已發(fā)放首筆2000萬元貸款。
- 貸款將支持“先進硅光集成技術(shù)創(chuàng)新平臺”的建設(shè)，旨在補強國內(nèi)硅光中試代工的薄弱環(huán)節(jié)。

政策性銀行的角色

- 政策性銀行以支持政府產(chǎn)業(yè)政策為目標，不追求利潤最大化，這是該筆長期貸款能夠落地的原因。
- 商業(yè)銀行通常不會發(fā)放如此長期限的企業(yè)貸款，因為需要保證資產(chǎn)與負債的期限匹配。

企業(yè)對長期資金的需求

- 硅光中試平臺作為創(chuàng)新型基礎(chǔ)設(shè)施，需要耐心資金支持，因其可能面臨回報周期長的問題。
- 長期資金支持有助于企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，避免因短期業(yè)績目標產(chǎn)生的偏差。

科技創(chuàng)新的支持措施

- 國務院及國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了多項政策，強調(diào)加大對科技創(chuàng)新的支持力度，特別是針對科技型企業(yè)的金融服務。
- 國家開發(fā)銀行在支持科技創(chuàng)新方面發(fā)揮了重要作用，設(shè)立了科技創(chuàng)新和基礎(chǔ)研究專項貸款，支持關(guān)鍵技術(shù)和基礎(chǔ)前沿技術(shù)研發(fā)。

結(jié)論

- 此次28年期貸款的落地體現(xiàn)了金融體系對科技創(chuàng)新的支持加大，有助于緩解科技型企業(yè)融資難的問題。

存貸款利率已基本實現(xiàn)市場化定價
- 市場化進程: 自改革開放起逐步推進，至20世紀90年代明確了利率市場化改革的目標。
- 當前狀態(tài): 存貸款利率已基本實現(xiàn)市場化定價。
- 歷史變遷: 從高度集中的利率管理體制轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌龉┣鬀Q定的機制。
- 行業(yè)自律: 通過市場利率定價自律機制維護市場秩序。
- 未來方向: 持續(xù)深化利率市場化改革，加強市場機制作用。

市場化的利率調(diào)控機制
- 改革進展: 在已建立的利率形成、調(diào)控和傳導機制基礎(chǔ)上，明確央行主要政策利率。
- 公開市場操作: 調(diào)整為固定利率的數(shù)量招標，增加午后臨時正、逆回購操作。
- LPR完善: 理順短期政策利率到信貸市場利率的傳導機制。
- 未來展望: 進一步健全市場化利率調(diào)控機制，收窄利率走廊寬度。

支持住房租賃產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展
- 政策背景: 旨在構(gòu)建多主體供給、多渠道保障、租購并舉的住房制度。
- 金融支持: 發(fā)布《關(guān)于金融支持住房租賃市場發(fā)展的意見》，推出房地產(chǎn)支持政策組合。
- 市場潛力: 預計未來租房需求人口超過2億人。
- 激活存量: 推出保障性住房再貸款，通過市場化方式支持住房租賃產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

資管產(chǎn)品凈值機制對公眾投資者的影響
- 凈值化管理: 有助于明確風險與收益歸屬，促進市場健康發(fā)展。
- 投資者教育: 需要投資者理解凈值波動風險，樹立科學投資理念。
- 市場波動: 凈值化初期可能出現(xiàn)市場“羊群效應”，需謹慎對待。
- 風險提示: 投資者應綜合評估風險與收益，理性選擇投資產(chǎn)品。

密切關(guān)注海外主要央行貨幣政策走向
- 美國經(jīng)濟數(shù)據(jù): 物價和就業(yè)數(shù)據(jù)變化預示美聯(lián)儲降息可能性。
- 政策依賴數(shù)據(jù): 美聯(lián)儲降息時點將取決于未來經(jīng)濟數(shù)據(jù)表現(xiàn)。
- 外溢影響: 主要發(fā)達經(jīng)濟體貨幣政策轉(zhuǎn)向可能對新興市場經(jīng)濟體產(chǎn)生影響。
- 應對措施: 中國將繼續(xù)關(guān)注主要經(jīng)濟體政策動向，合理應對挑戰(zhàn)。