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背景與規(guī)定
- 金融監(jiān)管總局發(fā)布通知，自9月1日起，新備案的普通型保險產(chǎn)品預定利率上限為2.5%，高于此上限的產(chǎn)品需停止銷售。
- 這意味著當前預定利率3.0%或更高的傳統(tǒng)險產(chǎn)品銷售時間僅剩10多天。

產(chǎn)品類型
- 傳統(tǒng)險：客戶利益固定，如增額終身壽險、年金保險、定期壽險等。
- 新型保險：客戶收益浮動，包括分紅型、萬能型保險等。

銷售策略差異
- 部分大型保險公司：
 - 已完成全年業(yè)務(wù)目標，無銷售壓力。
 - 提前停售老產(chǎn)品，重心轉(zhuǎn)移至新產(chǎn)品營銷。
- 部分中小型保險公司：
 - 試圖通過“炒停售”策略在最后期限內(nèi)增加銷量。

行業(yè)情況
- 大公司、外資壽險公司與中小公司的保費收入情況存在明顯差異。
- 銀保和經(jīng)代渠道保費收入下滑，而個險渠道有所增長。

 監(jiān)管要求
- 監(jiān)管部門要求保險公司確保產(chǎn)品切換過程平穩(wěn)有序，避免業(yè)務(wù)異常波動。

人身險預定利率下調(diào)與市場利率掛鉤動態(tài)調(diào)整

- 通知發(fā)布：國家金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于健全人身保險產(chǎn)品定價機制的通知》。
- 調(diào)整時間：
 - 9月1日起，新備案普通型保險產(chǎn)品預定利率上限為2.5%。
 - 10月1日起，新備案分紅型保險產(chǎn)品預定利率上限為2%，萬能型保險產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%。
- 停止銷售：利率高于上限的產(chǎn)品將停止銷售。
- 市場利率掛鉤：首次提出建立預定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制。
 - 由保險行業(yè)協(xié)會參考5年期以上貸款市場報價利率(LPR)等確定預定利率基準值。

預定利率調(diào)整細節(jié)

- 普通型產(chǎn)品：預定利率上限從3%降至2.5%。
- 分紅型保險：預定利率上限從2.5%降至2.0%，調(diào)整時間晚于普通型產(chǎn)品。
- 萬能型保險：最低保證利率上限為1.5%。
- 歷史調(diào)整：去年增額壽險產(chǎn)品利率從3.5%降至3%，此次進一步降至2.5%。

動態(tài)調(diào)整機制

- 參考利率：包括5年期以上LPR、5年定期存款基準利率、10年期國債到期收益率等。
- 調(diào)整機制：保險公司可根據(jù)市場變化調(diào)整產(chǎn)品定價。

鼓勵長期分紅險

- 產(chǎn)品開發(fā)：鼓勵開發(fā)長期分紅型保險產(chǎn)品。
- 現(xiàn)金價值計算：對于預定利率不高于上限的分紅型保險產(chǎn)品，按普通型保險產(chǎn)品精算規(guī)定計算現(xiàn)金價值。

銷售管理要求

- 保單利益演示：突出保險保障功能，強調(diào)賬戶利率風險共擔和投資收益分成機制。
- 紅利實現(xiàn)率披露：基于銷售時使用的演示利率計算。

“報行合一”深化

- 渠道管理：加強產(chǎn)品在不同渠道的精細化管理。
- 費用數(shù)據(jù)：監(jiān)管將獲取所有在售產(chǎn)品的渠道費用數(shù)據(jù)。

想要做好養(yǎng)老準備，買保險其實是一個不錯的選擇，接下來就說一說當前常見的五種類型養(yǎng)老保險，五種保險每種介紹一下

一：社會養(yǎng)老保險

社保養(yǎng)老分為兩種：居民養(yǎng)老和職工養(yǎng)老，其中職工養(yǎng)老在職人員和靈活就業(yè)人員都可以繳納，基本養(yǎng)老保險屬于國家福利性質(zhì)的保險，保障是不錯的，比如：

1. 職工基本養(yǎng)老保險：用人單位會為在職職工購買，具有強制性，參保人只要在法定退休年齡到達之前累計繳納保費滿15年，則退休后可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

2. 居民基本養(yǎng)老保險：城鄉(xiāng)居民可以自愿選擇參保，只要在60周歲之前累計繳納保費滿15年，則60周歲后可以開始領(lǐng)取養(yǎng)老金；

二：商業(yè)養(yǎng)老保險

第一種：養(yǎng)老年金保險

月月領(lǐng)錢買哪種保險？其中，養(yǎng)老年金保險需要投保人前期按期足額繳納保費，等被保險人平安生存至55周歲、60周歲、65周歲或70周歲（可在投保時和保險公司約定）時，即可開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金。

舉例說明：

以安享頤生青竹版、鑫佑所曙、養(yǎng)多多6號榮耀版、光明慧選卓越版、福滿滿5號分紅型為例，假設(shè)30周歲男性選擇交3年保終身，年交保費100000元，投保時和保險公司約定，被保險人年滿60周歲時開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，則：

1. 安享頤生青竹版：每年可領(lǐng)取養(yǎng)老年金37800元/34400元，相當于每月可領(lǐng)3150元/2866.67元；

2. 鑫佑所曙：每年可領(lǐng)取養(yǎng)老年金33000元，相當于每月可領(lǐng)2750元；

3. 養(yǎng)多多6號榮耀版：每年可領(lǐng)取養(yǎng)老年金41514元，相當于每月可領(lǐng)3459.5元；

4. 光明慧選卓越版：每年可領(lǐng)取養(yǎng)老年金32000元/33200元，相當于每月可領(lǐng)2666.67元/2766.67元；

5. 福滿滿5號分紅型：則每年可領(lǐng)取養(yǎng)老年金27870元，相當于每月可領(lǐng)2322.5元。

第二種：年金保險

月月領(lǐng)錢買哪種保險？年金保險可以在被保險人平安生存至約定的期限或年齡時開始給付年金，有的年金保險還可以附加萬能賬戶，保單持有人可以將年金和閑置資金放入萬能賬戶中進行復利增值，從而獲得更高的收益。

舉例說明：

以國壽鑫享鴻福慶典版為例，假設(shè)30周歲女性投保，按3年繳納保費，每年繳納保費100000元，附加保底利率為2%的萬能賬戶，則其保單利益演示如下表：

可以看出：

保單第5-14年，被保險人每年可以領(lǐng)取年金6000元，期滿可以一次性領(lǐng)取滿期保險金324630元。

第三種：增額終身壽險

月月領(lǐng)錢買哪種保險？其中，增額終身壽險主要針對身故或全殘進行保障，而其保額則會按照保險合同約定利率逐年復利增長，現(xiàn)金價值會隨著保額的增長而增長，后期現(xiàn)金價值很高，保單持有人可以通過減保的方式領(lǐng)取部分保單現(xiàn)金價值。

舉例說明：

以國強一號、福有余、榮耀鑫享贏家版、福澤瑞年、悅享傳家、瑞祥人生C款、鑫璽越、鑫滿盈為例，假設(shè)30周歲男性投保，選擇躉交10萬元保費保終身，則：

可以看出，持有10年后：

1. 國強一號：現(xiàn)金價值已達125190元；

2. 福有余：現(xiàn)金價值已達124400元；

3. 榮耀鑫享贏家版：現(xiàn)金價值已達120200元；

4. 福澤瑞年：現(xiàn)金價值已達128300元；

5. 悅享傳家：現(xiàn)金價值已達125000元；

6. 瑞祥人生C款：現(xiàn)金價值已達123790元；

7. 鑫璽越：現(xiàn)金價值已達130000元；

8. 鑫滿盈：現(xiàn)金價值已達119200元。

少兒保險規(guī)劃，主要的還是4點：

1、少兒醫(yī)保是基礎(chǔ)，孩子出生28天就可以辦理，辦理以后立即生效，沒有等待期，可以報銷孩子出生以后的費用；

2、小額醫(yī)療險，孩子免疫力低，尤其6個月以后，出現(xiàn)感冒發(fā)燒等小病概率高，小額醫(yī)療險住院就能報，實用性高，比如住院花費4000元，醫(yī)保報銷1200元，剩下的2800元小額醫(yī)療險可以報；

3、百萬醫(yī)療險不可或缺，應付嚴重疾病或意外，報銷治療費用。比如白血病花費100萬，醫(yī)保報銷30萬，小額醫(yī)療報1萬，百萬醫(yī)療險可以報69萬。

4、重疾險，年齡小價格低，可以考慮，發(fā)生大病提前給付，可以用于父母陪護、營養(yǎng)費支出等。

保險預定利率多少，很大程度上取悅于保險公司真實投資收益率，如果保險公司長期投資收益率低于2.5%，而給予用戶3%的利率，保險公司會出現(xiàn)利差損的風險，長此以往會危及保險公司正常運營，因此公司實際收益率下降的情況下，適時降低預定利率也正常。