監(jiān)管根據(jù)貸款機構(gòu)的性質(zhì)，分別制定了兩條高利貸紅線，因此一萬元年利率24是高利貸嗎，要結(jié)合具體的貸款機構(gòu)性質(zhì)進(jìn)行分析，大致分為民間借貸、非民間借貸兩種，具體如下：

一、民間借貸

1、說明

民間借貸是除了金融機構(gòu)貸款以外的發(fā)生在公民之間、公民與其他企業(yè)及其他組織之間的借貸。

打個比方，比如你找親戚、朋友借錢，有約定借錢利率的，就屬于民間借貸行為。

2、高利貸紅線

以同期4倍LPR為參考，截至2024年6月20日，1年期LPR報價3.45%，5年期LPR報價2.95%。

即1年期到5年期以內(nèi)非民間借貸利率超過13.8%，5年期非民間借貸利率超過11.8%，都算高利貸。

3、分析

一萬元年利率24，雖然沒有明確給出貸款期限，但不管是按1年期高利貸紅線，還是5年期高利貸來看，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了相應(yīng)的數(shù)值，所以可以看成高利貸。

即年利率24%>年利率11.3%（1年期高利貸紅線）>年利率11.8%（5年期高利貸紅線）。

解決辦法：

對超過部分的利息可以不還，只還合法利率范圍內(nèi)的利息，具體應(yīng)還利息情況如下：

（1）1年期貸款

原本按一萬元年利率24計算利息，是需要還2400元利息的，但是按年利率13.8%來算只需要還1380元利息，超過的1060元利息可以不用還。

（2）5年期貸款

原本按一萬元年利率24計算利息，是需要還2400元利息的，但是按年利率11.8%來算只需要還1130元利息，超過的1270元利息可以不用還。

二、非民間借貸

1、說明

非民間借貸，指經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)，發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)。

打個比方，你向銀行申請貸款，或者是在網(wǎng)上申請持牌金融機構(gòu)的網(wǎng)貸，就屬于非民間借貸行為。

2、高利貸紅線

非民間借貸高利貸紅線是36%，期間又以24%為司法保護(hù)利率紅線，即根據(jù)兩個利率線，劃分為三個債務(wù)區(qū)：

（1）司法保護(hù)區(qū)

即利率在24%以內(nèi)，只要貸款利率沒有超過這個數(shù)值，就需要償還全部產(chǎn)生的利息。

（2）自然債務(wù)區(qū)

即利率在24%~36%以內(nèi)，雖然不是高利貸，但對超過24%部分的利息可以在和貸款機構(gòu)協(xié)商達(dá)成一致的情況下，不用償還。

但如果已經(jīng)支付了，貸款機構(gòu)也可以不退，就算起訴也沒有用。

（3）無效債務(wù)區(qū)

利率超過36%，超過部分的利息也是可以不用還的，如果已經(jīng)支付了，可以要求貸款機構(gòu)返還，如果不還可以去法院起訴。

3、分析

一萬元年利率24，如果貸款機構(gòu)是非民間借貸，則這個利率沒有超過36%高利貸紅線，是合法利率，且在司法保護(hù)區(qū)，所以借款人必須支付已經(jīng)產(chǎn)生的全部利息。

即一萬元年利率24，利息是2400元，一分錢都不能少，否則任性少還利息，都會導(dǎo)致貸款逾期，不但會讓信用變差，還會被貸款機構(gòu)催收，并且會因此承擔(dān)高額的逾期罰息。

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