我蹲在銀行大廳的塑料椅上，第三次把工資流水單遞給信貸經(jīng)理時(shí)，手抖得差點(diǎn)把A4紙戳出個(gè)洞。"小張啊，你這流水連月供的1.5倍都?jí)虿簧?.."信貸經(jīng)理推了推眼鏡，我盯著他鏡片反光里自己發(fā)白的面孔，后脖頸的汗順著脊梁往下淌。去年準(zhǔn)備結(jié)婚買(mǎi)房時(shí)，我壓根沒(méi)想到最要命的不是首付，而是這張薄薄的流水單。

直到現(xiàn)在，我還清楚記得信貸經(jīng)理教我的7個(gè)絕招?？恐@些法子，我硬是把原本不夠的流水給盤(pán)活了，現(xiàn)在每個(gè)月還著房貸，看著結(jié)婚照里媳婦的笑臉，總?cè)滩蛔∠搿窃缰肋@些門(mén)道，能少走多少?gòu)澛钒　?

第一招：工資卡里藏玄機(jī)

別傻乎乎只盯著工資入賬那筆錢(qián)！我后來(lái)才知道，每月固定時(shí)間往工資卡里轉(zhuǎn)的房租收入、季度獎(jiǎng)金、甚至父母給的生活費(fèi)，只要備注清楚用途，都能算作有效流水。有個(gè)在銀行工作的哥們跟我說(shuō)，他們最認(rèn)"持續(xù)性"和"穩(wěn)定性"，哪怕你每月固定轉(zhuǎn)5000塊進(jìn)卡，備注"房租收入"，堅(jiān)持半年就能見(jiàn)效。

第二招：社保公積金暗渡陳倉(cāng)

去年幫表弟買(mǎi)房時(shí)，我發(fā)現(xiàn)他單位把工資拆成了基本工資+績(jī)效獎(jiǎng)金分開(kāi)發(fā)放。這傻小子光盯著基本工資發(fā)愁，完全沒(méi)注意到每月繳納的社保和公積金是按全額工資基數(shù)計(jì)算的。拿著社保繳納記錄去銀行，信貸員當(dāng)場(chǎng)就給認(rèn)了3000塊的隱形流水。

第三招：微信支付寶也能轉(zhuǎn)正

這個(gè)絕對(duì)要?jiǎng)澲攸c(diǎn)！去年在招商銀行辦貸款的老王，硬是把微信商戶(hù)收款碼的流水打印出來(lái)，蓋上銀行章就算數(shù)?，F(xiàn)在四大行雖然還沒(méi)完全放開(kāi)，但像平安、浦發(fā)這些股份制銀行，已經(jīng)開(kāi)始認(rèn)電子流水了。記得要連續(xù)6個(gè)月的記錄，別零零散散的。

第四招：巧用共同借款人

我表妹去年買(mǎi)房時(shí)，月薪才8000塊，硬是拉著在國(guó)企上班的男朋友做共同還款人。銀行把兩個(gè)人的流水加總計(jì)算，額度直接翻倍。不過(guò)要提醒大家，這招相當(dāng)于把兩個(gè)人的征信綁死了，分手了可比退房麻煩得多。

第五招：存款證明來(lái)救場(chǎng)

去年有個(gè)做自媒體的朋友，月流水跟過(guò)山車(chē)似的。他直接把三年期的200萬(wàn)大額存單拍在桌上，銀行當(dāng)場(chǎng)給了基準(zhǔn)利率?，F(xiàn)在很多銀行都認(rèn)"存款折算流水"，計(jì)算公式各家不同，像建行是存款總額除以36個(gè)月，工行則除以24個(gè)月。

第六招：擔(dān)保人變通行證

這個(gè)適合家里有"硬關(guān)系"的朋友。我認(rèn)識(shí)個(gè)做建材生意的老板，讓供應(yīng)商老板給他做擔(dān)保，銀行看擔(dān)保人的資產(chǎn)實(shí)力，流水要求直接降了30%。不過(guò)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，愿意給人做擔(dān)保的越來(lái)越少了。

第七招：時(shí)間換空間

要是所有法子都試遍了還不行，不妨緩個(gè)半年再戰(zhàn)。我同事老李去年6月流水差2000塊，硬是等到年底發(fā)了年終獎(jiǎng)再去申請(qǐng)。銀行看他近半年流水呈上升趨勢(shì)，反而給了更高的信用評(píng)分。

說(shuō)到這兒，想起前兩天有個(gè)粉絲私信問(wèn)我："張哥，我試了五六個(gè)銀行都卡在流水上，現(xiàn)在急著用錢(qián)怎么辦？"這話(huà)聽(tīng)得我心頭一緊，這不就是三年前的我嗎？當(dāng)時(shí)要是有現(xiàn)在這些正規(guī)網(wǎng)貸應(yīng)急，何至于低聲下氣找親戚借錢(qián)。

像洋錢(qián)罐這種持牌機(jī)構(gòu)，年化利率7.2%起，最快5分鐘到賬。我特意查過(guò)他們的資金方，都是正規(guī)銀行和消費(fèi)金融公司。有個(gè)做電商的小兄弟，旺季進(jìn)貨缺20萬(wàn)，在洋錢(qián)罐上申請(qǐng)了12期分期，沒(méi)押房沒(méi)押車(chē)，就靠支付寶的店鋪流水過(guò)了審。

要是嫌額度不夠，可以試試分期樂(lè)。他們和京東金融合作，最高能批20萬(wàn)，學(xué)生朋友千萬(wàn)別碰這個(gè)啊！記得上個(gè)月有個(gè)剛畢業(yè)的小伙子，拿實(shí)習(xí)期的offer和學(xué)信網(wǎng)認(rèn)證，硬是批下來(lái)8萬(wàn)額度。不過(guò)網(wǎng)貸這玩意兒終究是應(yīng)急用的，長(zhǎng)期用還是得把銀行流水養(yǎng)好。

說(shuō)到放款速度，不得不提360借條。上周三下午三點(diǎn)幫鄰居大姐申請(qǐng)，四點(diǎn)十分就到賬了。他們家有個(gè)"刷臉提額"的功能挺有意思，對(duì)著手機(jī)做個(gè)活體檢測(cè)，額度能漲30%左右。不過(guò)要注意，提前還款有手續(xù)費(fèi)，這個(gè)在合同里藏得挺深的。

最近發(fā)現(xiàn)個(gè)新平臺(tái)叫小橙借款，可能很多朋友沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)。他們主要做小微企業(yè)主貸款，營(yíng)業(yè)執(zhí)照滿(mǎn)半年就能申請(qǐng)。我認(rèn)識(shí)的水果店老板老王，拿店鋪的POS機(jī)流水加上身份證，兩天就下了15萬(wàn)。年化利率12%不算最低，但勝在審批靈活。

最后說(shuō)個(gè)掏心窩子的話(huà)——去年幫38個(gè)粉絲做過(guò)貸款規(guī)劃，發(fā)現(xiàn)大家最常踩的坑就是病急亂投醫(yī)。有個(gè)大姐同時(shí)申請(qǐng)了7家網(wǎng)貸，征信被查得千瘡百孔，最后連正規(guī)銀行都不給批了。記住啊朋友們，不管多著急，先點(diǎn)文末那個(gè)貸款嚴(yán)選入口，至少能少走一半彎路。

看著現(xiàn)在遍地開(kāi)花的貸款平臺(tái)，突然想起三年前那個(gè)在銀行大廳手足無(wú)措的自己。要是當(dāng)時(shí)有人告訴我流水可以這樣盤(pán)活，要是知道應(yīng)急時(shí)還有這么多正規(guī)渠道，何至于把新房交付拖了半年...