前兩天鄰居老張突然來問我："兄弟，我手機(jī)上看到拍拍貸廣告說借一萬塊利息低，這到底靠不靠譜?。?我看著他手機(jī)屏幕上的宣傳頁面，突然想起去年幫表妹算貸款利息的場景。今天就以親身經(jīng)歷給大家掰扯掰扯，咱們普通人該怎么算清網(wǎng)貸利息這筆賬。

先說說大家最關(guān)心的核心問題：在拍拍貸借一萬元，一年到底要還多少利息？這里要敲黑板了，網(wǎng)貸利息計(jì)算可比買菜算單價(jià)復(fù)雜得多。我去年幫表妹算過一筆賬，她當(dāng)時(shí)在拍拍貸借了1萬元，分12期還款，每期要還945元。表面看起來總還款11340元，利息1340元，年利率13.4%對(duì)吧？但實(shí)際利率可不止這個(gè)數(shù)！這里就涉及到等額本息和等本等息的區(qū)別了。

很多朋友可能不知道，網(wǎng)貸還款主要有兩種計(jì)算方式。等額本息是銀行常用的，每月還款額固定，但利息逐月遞減。而網(wǎng)貸平臺(tái)常用的是等本等息，每月利息都按初始本金計(jì)算。還是以1萬元為例，假設(shè)年利率15%，分12期的話：等額本息實(shí)際年化利率就是15%，而等本等息的實(shí)際年化會(huì)高達(dá)27%！這個(gè)差異夠嚇人吧？去年我表妹就是吃了這個(gè)虧，多付了將近一倍的利息。

不過大家也別慌，現(xiàn)在正規(guī)平臺(tái)都要求明示年化利率了。根據(jù)央行2023年發(fā)布的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》，所有貸款產(chǎn)品必須明確標(biāo)注年化利率（APR）。我特意查了拍拍貸最新頁面，現(xiàn)在借款頁面確實(shí)有顯眼的年化利率提示，這點(diǎn)要給個(gè)好評(píng)。不過實(shí)際操作中，很多朋友還是會(huì)忽略分期手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)這些隱形費(fèi)用，這些都要計(jì)入真實(shí)借貸成本。

說到這里，可能有人要問：那怎么才能少花冤枉錢呢？我有三個(gè)實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)分享給大家。第一，優(yōu)先選擇按日計(jì)息、隨借隨還的產(chǎn)品。比如我最近在用的洋錢罐（官網(wǎng)申請），借1萬元日息最低2元，用幾天算幾天，特別適合短期周轉(zhuǎn)。第二，申請前一定要在多個(gè)平臺(tái)比價(jià)，別嫌麻煩。上個(gè)月幫同事申請裝修貸，對(duì)比了分期樂（APP申請）和360借條（官網(wǎng)入口），同樣5萬額度，分期樂的年化利率竟然比360低了3個(gè)百分點(diǎn)。第三，善用平臺(tái)的免息券和利率折扣。像借錢唄（官方小程序申請）新用戶首借30天免息，這個(gè)羊毛不薅白不薅。

不過要提醒大家，申請網(wǎng)貸時(shí)千萬別病急亂投醫(yī)。上周有個(gè)做餐飲的朋友，因?yàn)榧敝坏赇佔(zhàn)饨?，同時(shí)申請了5家網(wǎng)貸，結(jié)果征信查詢次數(shù)過多，最后一家都沒批下來。這里教大家個(gè)小竅門：現(xiàn)在很多平臺(tái)都有"額度預(yù)審"功能，比如天下分期（官網(wǎng)申請）的智能預(yù)審系統(tǒng)，不查征信就能知道大概額度，這個(gè)功能真的太實(shí)用了！

說到這，可能有人要著急了："說了這么多，到底哪些平臺(tái)靠譜又劃算？"根據(jù)我這兩年的實(shí)測經(jīng)驗(yàn)，給大家推薦幾個(gè)不同類型的正規(guī)平臺(tái)：

1. 小橙借款（合作商戶推薦入口）：適合征信空白的小白，22歲就能申請，最快5分鐘到賬，就是額度稍低，普遍在5000以內(nèi)。

2. 度小滿（百度搜索"有錢花"）：老牌平臺(tái)了，年化利率7.2%起，適合有社保公積金的朋友，就是審核稍微嚴(yán)格點(diǎn)。

3. 新上線的快易花（應(yīng)用市場下載APP）：持牌機(jī)構(gòu)背景，最大特點(diǎn)是支持信用卡賬單貸款，年化利率在12%-18%之間波動(dòng)。

最后說句掏心窩的話，這兩年看著網(wǎng)貸行業(yè)從野蠻生長到規(guī)范發(fā)展，真是感慨萬千。還記得2019年那會(huì)，隨便點(diǎn)個(gè)鏈接就能申請貸款，現(xiàn)在監(jiān)管嚴(yán)了，平臺(tái)正規(guī)了，我們老百姓借錢反而更安全了。不過還是要提醒大家，再著急用錢也要守住兩個(gè)底線：一是年化利率不超過36%的紅線，二是絕對(duì)不要借新還舊。如果拿不準(zhǔn)主意，可以點(diǎn)擊文末的貸款嚴(yán)選入口，我們整理了20家持牌機(jī)構(gòu)的真實(shí)利率對(duì)比，都是能查牌照編號(hào)的正規(guī)軍。