前兩天有個(gè)老同學(xué)問(wèn)我：“房貸還了5年，現(xiàn)在手頭有閑錢(qián)，提前還了能省多少？”我笑著搖搖頭：“你可別急著還，先算算這筆賬！”作為從業(yè)近10年的貸款顧問(wèn)，我見(jiàn)過(guò)太多人因?yàn)闆](méi)選對(duì)時(shí)間，提前還款反而虧了利息。今天咱們就嘮嘮房貸20年，到底什么時(shí)候提前還最劃算。

先說(shuō)結(jié)論：等額本息選前8年，等額本金別超過(guò)7年。為什么？拿最常見(jiàn)的等額本息來(lái)說(shuō)，假設(shè)你貸100萬(wàn)，利率4.9%，前8年還的基本都是利息。我去年幫客戶(hù)張哥算過(guò)賬，他在第7年提前還了30萬(wàn)，利息直接省了18萬(wàn)。但要是拖到第10年再還，同樣的30萬(wàn)只能省7萬(wàn)——這差距都能買(mǎi)輛代步車(chē)了！

不過(guò)這里有個(gè)坑：銀行最喜歡讓你在頭三年提前還。為啥？這時(shí)候違約金最高啊！上個(gè)月有個(gè)粉絲私信我，他房貸才還了2年，銀行竟要收1.5%的違約金。要我說(shuō)，與其急著給銀行送違約金，不如先看看手頭資金有沒(méi)有更好的理財(cái)渠道。要是你能找到年化4%以上的穩(wěn)健理財(cái)，完全可以用閑錢(qián)生錢(qián)，等過(guò)了違約金期限再還。

說(shuō)到資金周轉(zhuǎn)，最近不少客戶(hù)在用正規(guī)網(wǎng)貸過(guò)渡。比如洋錢(qián)罐（入口在希財(cái)網(wǎng)貸款嚴(yán)選），這家持牌機(jī)構(gòu)審核特別快，我同事上周急用3萬(wàn)，從申請(qǐng)到放款就2小時(shí)。還有新上線(xiàn)的天下分期，別看知名度不高，但年化利率才7.2%（單利），比很多大平臺(tái)都實(shí)在。不過(guò)切記量力而行，網(wǎng)貸只能應(yīng)急，可別拆東墻補(bǔ)西墻。

最后說(shuō)句掏心窩的話(huà)：提前還款就像談戀愛(ài)，時(shí)機(jī)太重要了。我親眼見(jiàn)過(guò)有人一有錢(qián)就提前還，結(jié)果家里老人生病時(shí)拿不出救命錢(qián)。記住，留足應(yīng)急資金比什么都重要！