前幾天陪表弟去銀行辦房貸，他盯著還款計(jì)劃表看了半天，突然扭頭問我："哥，這每個(gè)月要還的5283塊錢到底怎么算出來的？"我這才發(fā)現(xiàn)，原來這么多人都被等額本息的計(jì)算公式整懵了。今天我就把銀行經(jīng)理不會(huì)手把手教你的計(jì)算秘訣，掰開了揉碎了說給你聽。

先說個(gè)真事，去年我?guī)屯滦⊥跛惴抠J，發(fā)現(xiàn)他整整多準(zhǔn)備了5萬首付。原來他誤以為月供是本金均攤，結(jié)果發(fā)現(xiàn)實(shí)際前兩年還的全是利息。所以搞懂等額本息怎么算，真的能省下不少冤枉錢。

等額本息的計(jì)算公式看起來復(fù)雜：月供=貸款本金×【月利率×(1+月利率)^還款月數(shù)】÷【(1+月利率)^還款月數(shù)-1】。別慌，咱們換個(gè)說法理解。假設(shè)你貸款20萬，年利率4.5%，分12個(gè)月還，月利率就是0.375%。套用公式就是：200000×0.00375×(1.00375)^12÷【(1.00375)^12-1】，算出來月供大概是17103元。不過這個(gè)數(shù)字和實(shí)際銀行給的會(huì)有點(diǎn)出入，因?yàn)殂y行系統(tǒng)會(huì)四舍五入到分位。

這里有個(gè)絕招，打開手機(jī)計(jì)算器就能算。先算（1+月利率）的還款月數(shù)次方，比如（1+0.00375）的12次方≈1.046。接著用本金×月利率×這個(gè)數(shù)，再除以（這個(gè)數(shù)-1），最后把分子分母分開計(jì)算就不會(huì)出錯(cuò)了。記住，先算指數(shù)部分最關(guān)鍵，這步錯(cuò)了全盤皆輸。

說到這我忍不住要吐槽，當(dāng)年我第一次貸款時(shí)，光這個(gè)公式就研究了3天，現(xiàn)在想想真是笨得可以。不過現(xiàn)在有了更省心的辦法，像洋錢罐（最高20萬額度，年化利率7.2%起）這類正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)，輸入金額和期限就能秒出還款計(jì)劃表，還能對(duì)比不同方案的利息差。不過要注意，有些平臺(tái)顯示的利率是日息，記得乘以365換算成年利率才方便比較。

最近有個(gè)客戶讓我印象深刻。他在360借條（最高20萬，年化利率7.2%-24%）申請(qǐng)了5萬裝修貸，原本打算分12期，我?guī)退某?4期后，每月壓力直接減半，多出來的錢正好買家電。這里有個(gè)很多人不知道的訣竅：在分期樂（額度最高20萬，最快5分鐘到賬）這類平臺(tái)，分期數(shù)越長(zhǎng)，雖然總利息多，但資金周轉(zhuǎn)空間更大，適合短期資金周轉(zhuǎn)。

不過要提醒大家，千萬別被某些平臺(tái)的"免息"噱頭忽悠。上個(gè)月有個(gè)讀者在借錢唄（持牌機(jī)構(gòu)放款，年利率8%-24%）借款，結(jié)果發(fā)現(xiàn)所謂的免息其實(shí)要收手續(xù)費(fèi)，算下來年化利率反而更高。所以一定要看清《借款合同》里的綜合年化利率，這是監(jiān)管部門要求必須公示的。

說到申請(qǐng)技巧，這里有個(gè)血淚教訓(xùn)。我表妹去年申請(qǐng)度小滿（百度旗下，最高20萬額度）被拒，后來發(fā)現(xiàn)是因?yàn)橥瑫r(shí)申請(qǐng)了3家平臺(tái)?，F(xiàn)在學(xué)乖了，先在天下分期（新上線產(chǎn)品，年化利率9%起）這類通過率高的平臺(tái)試水，等出了額度再申請(qǐng)其他家。記住，信用查詢次數(shù)每月別超過3次，否則系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)判定你資金饑渴。

現(xiàn)在說個(gè)反常識(shí)的觀點(diǎn)：等額本息前期多還利息反而是好事。去年我?guī)涂蛻衾蠌堊鲐?cái)務(wù)規(guī)劃，他原本想提前還貸，我給他算了一筆賬：如果把準(zhǔn)備提前還貸的10萬拿去投資，只要年化收益超過4.9%，比提前還貸更劃算。結(jié)果他用這筆錢開了家奶茶店，現(xiàn)在月流水比房貸月供還高。

最后教大家個(gè)查征信的妙招。上周陪朋友去銀行打征信報(bào)告，發(fā)現(xiàn)他在小橙借款（持牌機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)，新人專享低息）的借款記錄顯示為"消費(fèi)金融"，這比顯示"小額貸款"更有利于后續(xù)申請(qǐng)房貸。所以選平臺(tái)時(shí)，盡量選像度小滿、洋錢罐這類顯示為"銀行放款"或"消費(fèi)金融"的正規(guī)平臺(tái)。

要是你還在為計(jì)算月供頭疼，不妨直接點(diǎn)擊文末的貸款嚴(yán)選入口。我們整理了包括分期樂、360借條、天下分期等20+正規(guī)平臺(tái)的申請(qǐng)攻略，從填寫技巧到接聽審核電話的話術(shù)都準(zhǔn)備好了。畢竟，專業(yè)的事就該交給專業(yè)的人來做，你說對(duì)吧？