說實(shí)話，當(dāng)年我第一次申請貸款買車，看到業(yè)務(wù)員給我列出的那堆月供數(shù)字，整個(gè)人都是懵的。利息是怎么算出來的？為什么同樣貸10萬塊錢，不同的還款方式，最后掏出去的錢能差出大幾千？這感覺就像被人蒙著眼睛轉(zhuǎn)圈，錢花得不明不白。后來我硬著頭皮鉆研，發(fā)現(xiàn)貸款利息計(jì)算根本不是玄學(xué)，弄懂這四種核心算法，你也能變成半個(gè)“人肉計(jì)算器”，起碼不會(huì)被輕易忽悠了。今天我就掰開了揉碎了給你講清楚，記得收藏，用的時(shí)候翻出來看看！

第一種：簡單粗暴的單利計(jì)算

* 最直觀，最容易懂。 說白了就是只對本金部分計(jì)算利息，產(chǎn)生的利息本身不再產(chǎn)生利息。

* 計(jì)算公式： 總利息 = 本金 × 年利率 × 借款年數(shù)

* 舉個(gè)栗子： 你找朋友借了1萬塊應(yīng)急，約定年利率是8%，借1年。一年后你需要還的利息就是：10000 × 8% × 1 = 800元。所以總共還10800元。這種一般用在短期個(gè)人借貸或者某些特定的存款計(jì)息上，正規(guī)銀行貸款很少用了。

* 特點(diǎn)： 算起來快，心里有底，總的利息支出相對較少。

第二種：銀行最愛的等額本息還款法

* 這就是你我房貸、車貸最常見的形式！每個(gè)月還的“月供”數(shù)字固定不變。

* 秘密在于： 雖然每個(gè)月還款額一樣，但你仔細(xì)看看銀行給你的還款計(jì)劃表就會(huì)發(fā)現(xiàn)，前期還的大部分都是利息，本金還的少！越往后，利息占比越少，本金占比越多。

* 計(jì)算公式比較復(fù)雜（銀行APP或計(jì)算器都自動(dòng)算），原理是：

月供 = 【本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^還款月數(shù)】 / 【(1 + 月利率)^還款月數(shù) - 1】

* 還用上面的例子： 向銀行貸款1萬，年化利率8%（月利率=8%/12≈0.6667%），分12個(gè)月還清等額本息。每個(gè)月月供約869.84元。12個(gè)月下來總還款10438.08元，總利息438.08元。

* 特點(diǎn)： 還款壓力均衡，好規(guī)劃家庭預(yù)算。但總的利息比等額本金高那么一點(diǎn)點(diǎn)。為什么銀行愛用？因?yàn)樗捌谑盏睦⒍嘌?！我第一次看到自己的房貸計(jì)劃書里前兩年幾乎都在還利息時(shí)，心里那個(gè)憋屈?。〉D(zhuǎn)念一想，早用上房子了，似乎也值得。

第三種：相對省利息的等額本金還款法

* 這種方式每個(gè)月還的本金是固定的！

* 因?yàn)楸窘鹈總€(gè)月都在減少，所以每個(gè)月要還的利息也在逐漸減少，導(dǎo)致每個(gè)月總的還款額從高到低，逐月遞減。

* 計(jì)算公式：

月還本金 = 貸款本金 / 總月數(shù)

每月利息 = (本金 - 已還本金累計(jì)額) × 月利率

月供 = 月還本金 + 每月利息

* 例子繼續(xù)： 貸1萬，年化8%，分12個(gè)月還等額本金。

首月還款：本金10000/12≈833.33元 + 利息10000×0.6667%≈66.67元 = 900元。

第二個(gè)月：本金833.33元 + 利息(10000-833.33)×0.6667%≈61.67元 = 約861.67元。

…… 以此類推，最后一個(gè)月還很少?？傔€款約10433.33元，總利息約433.33元。比等額本息少了幾塊錢。

* 特點(diǎn)： 總體利息支出更少，特別適合前期還款能力強(qiáng)、想省點(diǎn)總利息的人。缺點(diǎn)是初期月供壓力較大，然后逐月遞減。我有個(gè)朋友做生意現(xiàn)金流好，就主動(dòng)選了這種方式，他說看著本金噌噌往下掉的感覺很爽！

第四種：復(fù)利——?jiǎng)e小看時(shí)間的力量

* 這才是“利滾利”的本質(zhì)！可怕之處在于，利息也能生利息，時(shí)間長了威力巨大。

* 計(jì)算公式： 本息和 = 本金 × (1 + 年利率)^年數(shù)

* 通常用在： 長期投資（比如基金定投）、逾期罰息、信用卡未全額還款的利息計(jì)算上。想想看，如果你借了高利貸還不起，那種翻倍的速度...

* 簡單例子： 1萬塊，按復(fù)利計(jì)算，年化8%，利滾利滾10年？最后本息和就是10000 × (1+8%)^10 ≈ 21589.25元！利息高達(dá)11589.25元！是單利的近2.5倍！我每次想到復(fù)利在透支場景下的恐怖增幅，就覺得后背發(fā)涼，提醒自己千萬按時(shí)還清信用卡。

* 特點(diǎn)： 用于儲(chǔ)蓄投資是朋友（收益可觀），用于負(fù)債逾期是敵人（成本激增）。

搞懂這些，貸款怎么選才不吃虧？

算明白了利息的套路，我們再來看看怎么提高貸款申請的成功率，畢竟利息再低，貸不下來也是白搭。我發(fā)現(xiàn)有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，真的能改變結(jié)果：

1. 查征信報(bào)告！打鐵還需自身硬！ 這是銀行審批的第一關(guān)。別等到申請了被拒才傻眼，提前一個(gè)月去查查（人行征信中心官網(wǎng)或者銀行網(wǎng)點(diǎn)），看看有沒有莫名其妙的逾期記錄或錯(cuò)誤信息。信用就是本錢！有一次我發(fā)現(xiàn)自己信用卡有次記錄錄入錯(cuò)誤導(dǎo)致逾期，趕緊申訴消除了，避免了后面貸款被卡的尷尬。

2. 收入證明要“硬核”更要真實(shí)！ 流水好看很重要，但別動(dòng)歪腦筋做假的。銀行眼睛都尖著呢。想辦法體現(xiàn)出穩(wěn)定的收入，比如稅單、社保公積金繳納記錄，比單純一張收入證明更有說服力。自由職業(yè)者？那更要整理好合同、收款記錄。

3. 負(fù)債率！關(guān)鍵紅線別碰！ 別以為貸款只看收入不看支出。假如你每月工資一萬，但車貸房貸信用卡還了八千，剩下兩千過日子都勉強(qiáng)，銀行還敢再借你？一般負(fù)債比（月負(fù)債支出 / 月收入）超過50%-60%就很危險(xiǎn)了。提前結(jié)清些小額信用卡、網(wǎng)貸，降低負(fù)債率很有必要。我見過不少客戶就卡在這，明明收入不錯(cuò)，但各種小貸太多拖了后腿。

4. 選對平臺(tái)和產(chǎn)品！ 不同機(jī)構(gòu)、不同產(chǎn)品針對的人群和風(fēng)控模型不一樣！我有時(shí)候也很感慨，一個(gè)銀行過不了，不代表另一個(gè)也一定不行。多試試不是壞事，但短期別頻繁硬查征信（機(jī)構(gòu)查詢記錄太密集也扣分）。

正規(guī)網(wǎng)貸應(yīng)急工具盤點(diǎn)（選擇需謹(jǐn)慎）

如果你的資質(zhì)在傳統(tǒng)銀行碰了壁，或者需要的是更快速的資金周轉(zhuǎn)，正規(guī)持牌的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款平臺(tái)可以作為應(yīng)急選擇。它們手續(xù)相對簡便，放款速度快，但利率通常比銀行高不少（國家規(guī)定年化利率需在24%以內(nèi)才受保護(hù)，36%以上絕對違法），而且額度一般較小，適合救急不救窮。千萬別以貸養(yǎng)貸！推薦幾個(gè)口碑和資質(zhì)還不錯(cuò)的，大家結(jié)合自己情況選擇：

* 360借條 (應(yīng)用商店搜“360借條APP”)： 背靠360集團(tuán)，知名度高。純線上審核，額度最高20萬，日利率一般最低0.02%起（年化約7.2%起），放款速度較快（資質(zhì)好可能幾分鐘到賬）。22-55歲，有穩(wěn)定收入的信用良好用戶?；疽缶褪巧矸葑C+銀行卡+實(shí)名手機(jī)號。

* 分期樂 (應(yīng)用商店搜“分期樂APP”)： 樂信旗下，電商分期起家，現(xiàn)在也做現(xiàn)金貸。除了借錢，還能買東西分期。額度范圍靈活，幾千到幾萬都常見。申請同樣簡便，適合年輕人，有正常學(xué)信網(wǎng)學(xué)歷、消費(fèi)記錄的用戶通過率不錯(cuò)。

* 小橙借款 (在應(yīng)用市場搜索“小橙借款A(yù)PP”或關(guān)注平臺(tái)公眾號入口)： 算是相對“新面孔”，但背景是持牌機(jī)構(gòu)，合規(guī)性有保障。特點(diǎn)是用起來比較簡單，資料填的不多，審批速度快得讓我意外，有些朋友反饋從申請到錢到賬半小時(shí)搞定。額度幾千到幾萬，適合急需小額、怕麻煩的朋友。年齡一般18-45歲，有穩(wěn)定流水就行。注意看清合同條款哦！

* 洋錢罐借款 (在應(yīng)用市場搜索“洋錢罐借款A(yù)PP”或關(guān)注公眾號)： 也是持牌經(jīng)營，比較穩(wěn)健。它宣傳的是“智能匹配”，就是根據(jù)你情況推不同的合作方資金。額度也不小，最高能到20萬。年化利率標(biāo)注的區(qū)間比較透明。適合用錢額度稍高點(diǎn)的用戶。

* 希財(cái)嚴(yán)選匹配服務(wù)： 最后提一嘴，我們平臺(tái)本身不直接放款，但我們花大精力對接了多家像上面這些合規(guī)平臺(tái)的申請入口（包括很多新近合作的伙伴），集中在文末做了一個(gè)免費(fèi)咨詢和申請入口，有貸款需求的朋友可以直接點(diǎn)進(jìn)去看看能匹配上哪個(gè)適合你的產(chǎn)品（正規(guī)、低息優(yōu)先展示），不用一個(gè)個(gè)自己去試了，省點(diǎn)時(shí)間精力也挺好。【切記：所有貸款都要量力而行，看清條款再申請！】

寫在最后：

看完這四種利息算法，是不是感覺心里亮堂多了？下次看到貸款方案，記得先問清楚“利息怎么算？是等額本息還是等額本金？總利息多少？年化利率是多少？”別被花哨的名詞迷惑了本質(zhì)。賺錢不容易，貸款更要精明點(diǎn)。選對了還款方式，搞懂了利息陷阱，省下來的可都是真金白銀！

（本文中借款1萬，年化8%，借款1年的利息計(jì)算示例為統(tǒng)一基準(zhǔn)假設(shè)，便于理解對比不同算法差異。）