這事兒放以前我根本不敢想——連續(xù)5年只還利息不碰本金，這樣的神仙還款方式真有銀行能給辦？直到前年親歷客戶(hù)王哥的故事才刷新認(rèn)知：他有套老房子抵押經(jīng)營(yíng)貸，5年光還利息壓力小了大半，最后1年本金到期再周轉(zhuǎn)續(xù)貸就行。

現(xiàn)在想想，這種「前5年只付利息，到期后一次性還本」的貸款，對(duì)做生意的朋友實(shí)在太友好了！不過(guò)具體哪些銀行能辦？今天咱們就攤開(kāi)揉碎了說(shuō)透，順便送你3個(gè)申請(qǐng)絕招（第四條是我特別求內(nèi)部風(fēng)控朋友透露的行業(yè)門(mén)道）。

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? 先搞清楚銀行為啥喜歡這種貸款模式

其實(shí)銀行心里明鏡似的——企業(yè)主最缺流動(dòng)資金！5年時(shí)間足夠他們拿貸款資金周轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)了。從風(fēng)險(xiǎn)控制角度，利息每期準(zhǔn)時(shí)到賬說(shuō)明借款人還款意愿強(qiáng)；而本金到期后借款人要續(xù)貸時(shí)，銀行又能重新評(píng)估資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，兩頭都穩(wěn)得很?。▌値€(gè)開(kāi)物流公司的客戶(hù)走完全流程，銀行客戶(hù)經(jīng)理原話就這意思）

? 能辦5年先息后本的銀行實(shí)測(cè)攻略

① 中國(guó)銀行“隨借隨還貸”

去年推的爆款產(chǎn)品我經(jīng)手了21單。公司或個(gè)體戶(hù)執(zhí)照滿(mǎn)1年+月流水覆蓋月息10倍就能申請(qǐng)（劃重點(diǎn)：用營(yíng)業(yè)執(zhí)照+商品房抵押，額度最高1000萬(wàn)）。支行客戶(hù)經(jīng)理小趙跟我熟，明確說(shuō)這產(chǎn)品年化4.8%起批率特別高

② 微眾銀行微業(yè)貸

線上申請(qǐng)就能搞定的操作實(shí)在香！微信搜“微眾銀行企業(yè)金融”預(yù)約，執(zhí)照+納稅記錄給授權(quán)。最近3個(gè)客戶(hù)實(shí)測(cè)15萬(wàn)額度，APP顯示“5年先息后本”選項(xiàng)（年化8%起）。著急用款的打電話給客服催審

③ 農(nóng)村商業(yè)銀行“助商貸”

被很多人忽略的渠道！尤其適合三四線城市客戶(hù)，關(guān)鍵不看你大企業(yè)資質(zhì)——去年幫縣城開(kāi)超市的老李用自建房抵押辦了60萬(wàn)，年利率才5.3%。重點(diǎn)提醒：提前1個(gè)月約信貸經(jīng)理留額度

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? 被拒80%的人倒在這3個(gè)坑里（千萬(wàn)避開(kāi)）

1. 負(fù)債比算糊涂賬

銀行計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)是：（已有月貸還款+新貸月利息）≤ 月收入40%！昨天還有客戶(hù)抱怨明明月入5萬(wàn)為啥不批，一查他3張信用卡分期月還1萬(wàn)8，車(chē)貸6500，光負(fù)債就49%直接紅線（我氣得拍桌子，這初審肯定過(guò)不了?。。?

2. 營(yíng)業(yè)執(zhí)照時(shí)間作假

去年11月幫客戶(hù)改資料時(shí)發(fā)現(xiàn)貓膩：某家銀行后臺(tái)會(huì)查執(zhí)照注冊(cè)日期變更記錄！原2020年注冊(cè)改成2018年的當(dāng)周拒批（后來(lái)找行長(zhǎng)特批才翻案）。老老實(shí)實(shí)別耍小聰明！

3. 經(jīng)營(yíng)用途證明缺失

最容易被卡的點(diǎn)！需要2類(lèi)證明：

? 合同類(lèi)：采購(gòu)合同/設(shè)備訂購(gòu)協(xié)議

? 票據(jù)類(lèi)：上游公司發(fā)票或定金憑證（建議開(kāi)票日期在申貸前2個(gè)月內(nèi)）

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? 私藏絕技：負(fù)債高的用這招逆風(fēng)翻盤(pán)

上周剛用這方法救活個(gè)客戶(hù)：開(kāi)烘焙店的張姐負(fù)債比55%嚴(yán)重超標(biāo)，但把老公名下的備用房加擔(dān)保人后，農(nóng)商行秒批70萬(wàn)！要點(diǎn)在于：

? 擔(dān)保人需提供收入流水（覆蓋月供3倍）

? 擔(dān)保人征信不能有當(dāng)前逾期

（當(dāng)時(shí)張姐抱著我哭說(shuō)店面有救了，唉做實(shí)體太難）

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? 臨時(shí)周轉(zhuǎn)別死磕銀行（附正規(guī)網(wǎng)貸清單）

如果銀行審核周期趕不上付款deadline，這些持牌機(jī)構(gòu)能應(yīng)急（年化最低7.2%）：

? 洋錢(qián)罐：今日申款明天到卡（500-20萬(wàn)）身份證+刷臉秒測(cè)額

? 借錢(qián)唄：新用戶(hù)30天免息（實(shí)測(cè)過(guò)?。┰趹?yīng)用商店搜APP填資料

? 小橙借款：特殊場(chǎng)景下放寬審批（看結(jié)算流水）到賬速度15分鐘內(nèi)（官網(wǎng)申請(qǐng)入口）

? 最后聊點(diǎn)掏心窩的話

做貸款顧問(wèn)7年，見(jiàn)過(guò)太多人病急亂投醫(yī)。說(shuō)句得罪人的大實(shí)話：利息高于24%的民間貸碰上就是深淵！尤其那種宣傳“不看征信秒批50萬(wàn)”的廣告…（上周幫客戶(hù)收拾爛攤子，他借的砍頭息差點(diǎn)逼到賣(mài)房）

真著急用錢(qián)不妨去希財(cái)網(wǎng)貸款嚴(yán)選平臺(tái)看看（文末入口），所有產(chǎn)品都由持牌機(jī)構(gòu)直接放款，我們按風(fēng)控嚴(yán)格程度篩了3遍。當(dāng)然核心邏輯沒(méi)變：用好5年先息后本工具盤(pán)活資產(chǎn)，比拆東墻補(bǔ)西墻強(qiáng)百倍！

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