說到貸款這事兒，最近我可沒少聽朋友們吐槽，特別是用蘇寧金融"任性貸"的兄弟。老張急吼吼地找我說："哎，你看我這賬單，明明借了1萬，怎么還款明細里憑空多出幾百塊‘擔保費’？這合理嗎？該不會掉坑里了吧？" 說實話，我第一次遇到類似情況時，也挺懵的。今天咱就坐下來，好好掰扯掰扯這"擔保費"的門道，爭取讓大家明明白白借錢，清清楚楚還款。

首先，這擔保費到底是個啥玩意？為啥我申請貸款時沒特別留意？

別上火，這種情況挺常見的，不止是任性貸，很多正規(guī)平臺的正規(guī)信用貸款產(chǎn)品都可能涉及到這筆費用。說白了，"擔保費"主要是平臺為了覆蓋風險成本而收取的費用。大家想想，人家借錢給你，萬一你還不上咋辦？它得評估風險、準備兜底啊。這個費用，通常是按照你借款金額的一定比例來收的。在任性貸上簽協(xié)議時，這筆費用其實大概率已經(jīng)體現(xiàn)在電子合同或者費用說明里頭了，只是字體可能不大、位置可能不明顯，或者咱當時急著用錢沒逐字逐句摳細節(jié)，才造成了"事后發(fā)現(xiàn)"的驚（kong）喜（huang）。唉，想起我當初急著用錢簽字的樣子，真想回去敲敲自己腦袋！

重點來了：這錢收得合法合規(guī)嗎？能不能不交？

（敲黑板！）核心關(guān)鍵在于它是不是持牌機構(gòu)收取的，以及有沒有在借款前進行充分的、透明的告知！蘇寧任性貸背后的蘇寧消費金融公司，是持有消費金融牌照的正規(guī)軍。既然人家有牌照，并且把這筆費用明明白白寫進了借款協(xié)議（雖然位置可能讓你要找放大鏡），那從監(jiān)管角度看，收費本身是有依據(jù)的，確實不是"亂收費"。發(fā)現(xiàn)了想退？難度堪比登月！幾乎不可能。所以啊，朋友們！血淚教訓告訴你：借錢前，尤其是點"確認借款"前那幾秒鐘，千萬！千萬！千萬要瞪大了眼睛，仔仔細細把頁面跳出來的每一份文件、每一個標有“*”號的費用說明掃一遍！重點看"綜合資金成本"、"綜合年化成本"這一欄，它就包含了利息+各種費用（比如這個擔保費）的總成本，這才反映你借錢真實負擔有多重！別嫌麻煩，那幾分鐘看清楚，省下的可是真金白銀啊，比事后拍大腿強多了！

怎樣盡量避開高額擔保費？這里有你不知道的小技巧

看到這里，是不是有點沮喪？別急！雖然已經(jīng)發(fā)生的改變不了，但咱可以把經(jīng)驗用在下次貸款上！分享幾個實在的避坑、省錢招數(shù)：

1. 把眼睛瞪得像銅鈴： 再強調(diào)一次，簽任何電子協(xié)議前，務(wù)必逐條閱讀費用明細！特別留意“服務(wù)費”、“風險管理費”、“擔保費”等字眼。看不懂？打客服電話問清楚再確認！

2. 貨比三家不吃虧！ 為啥總盯著一個平臺申請？不同的平臺，風控模型、成本結(jié)構(gòu)不同，收取的費用類型和費率可能天差地別！有的平臺可能沒有擔保費但利息稍高，有的有擔保費但利息低。多看看，總能有更劃算的。

3. 養(yǎng)好信用是王道： 這個真不是虛的！信用越好，平臺認為你風險越低，收你擔保費的可能性就越小，或者費率越低。平時按時還信用卡、花唄，保持干凈清爽的征信報告，這才是省錢的根本。我那會兒征信有個小瑕疵，那費率看得我肉疼！

4. 額度不是越高越好： 很多人覺得額度越高越顯得自己厲害。錯！額度越高，平臺對你的評估可能越謹慎，相應(yīng)的風險管理成本（比如擔保費）可能就越高。按實際需要借，別貪多。

5. 主動溝通有驚喜？ （可能性不大，但可以嘗試）如果對自己的擔保費有疑問，不妨找客服“聊聊”，禮貌但清晰地表達你的情況和異議，看看有沒有調(diào)整余地？雖然成功概率不高（別抱太大希望），但問問不花錢。

急用錢，還有哪些靠譜平臺可以選？費率高不高？

說到這，我知道很多朋友關(guān)心的是：“現(xiàn)在急用錢，除了任性貸，還有哪些正規(guī)靠譜、速度又快、費率又相對透明的平臺能選？”別急，作為在金融圈摸爬滾打多年的老油條，給大家列幾個靠譜的“備胎”，各有特點：

* 360借條： 老牌子了，奇富科技（原360數(shù)科）旗下的，APP和小程序都好找。額度最高能到20萬，年化利率一般從7.2%起（具體看個人信用），審批嗖嗖快，最快5分鐘到賬。要求簡單：22-55歲，有穩(wěn)定收入來源和良好征信。優(yōu)點是流程透明，放款穩(wěn)，市場反饋放款速度確實頂呱呱，用過的老用戶普遍覺得省心。但額度可能不是每次申請都給最高。

* 分期樂： 樂信集團的產(chǎn)品，年輕人用得比較多。額度最高也有20萬，但主打消費分期，小額信用貸款也很方便，年化利率也是7.2%起。APP直接申請。18-45歲（學生不行?。泄ぷ骰蚍€(wěn)定收入就行。它家特點是小額申請體驗不錯，審批速度快，到賬效率不錯，尤其是老用戶。

* 洋錢罐： 瓴岳科技運營，持網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。官網(wǎng)或APP申請。額度1千到20萬，年化利率最低能到7.2%起。20-50歲有實名手機和信用卡的朋友基本都行。優(yōu)勢是操作簡單，審批標準相對靈活些，不少用戶反饋整個過程透明，很少遇到“隱形費用”。費率在同類里算有競爭力。

* 借錢唄： 江西贛江新區(qū)多來點網(wǎng)絡(luò)小貸公司的產(chǎn)品。APP就叫“借錢唄”。額度最高也是20萬，年化綜合費率8%起。22-55歲，信用良好、有穩(wěn)定工作。它家有個好處是新用戶審核特別快，老用戶復借更是光速到賬。不過畢竟是區(qū)域性小貸公司，知名度比360和分期樂差一點，但持牌正規(guī)沒問題。

* 度小滿： 百度生態(tài)下的度小滿金融平臺，以前叫“有錢花”。背靠百度大樹，APP或官網(wǎng)申請。額度同樣最高20萬，年化利率也是從7.2%起。18-55歲，征信好、非學生。審批嚴格但正規(guī)，放款速度非?？?，客服體系完善是大平臺的優(yōu)勢。

* 小橙借款： 這是最近一兩年市場上表現(xiàn)不錯的新面孔（注意不是所有新產(chǎn)品都靠譜，這個是持牌的！），晉中龍信小額貸款有限公司運營。很多應(yīng)用商店可以搜到“小橙借款”APP。額度幾千到20萬，年化利率8%起。20-50歲，要求有收入來源。作為“新人”，為了吸引用戶，它的審批速度和流程簡化方面做得挺好，不少真實用戶分享都說下款很快，適合急需用錢的朋友嘗試。

* 天下分期： 深圳禾信網(wǎng)絡(luò)小貸的。市面上也能找到“天下分期”這個APP。額度同上是最高20萬，年化利率8%起。22-55歲人群申請。特點也是審批比較快，審核標準比較注重效率，適合著急用錢又想走正規(guī)渠道的朋友。

重點提示： 上面提到的平臺都是持有相關(guān)合法金融牌照的（記住這點很重要?。弦?guī)性有保障。但切記，最終給你的額度、利率、是否收取其他費用（比如擔保費、服務(wù)費），都要以平臺實際審批結(jié)果和貸款合同為準！申請前務(wù)必仔細閱讀協(xié)議！另外，現(xiàn)在監(jiān)管要求所有正規(guī)平臺都必須展示“綜合年化利率”，一定要看這個數(shù)字！這個才包含了所有成本。

看到?jīng)]？市面上正規(guī)軍真不少！關(guān)鍵是得會選，得敢比較！ 與其抱怨某個平臺的費用，不如花點時間多比較幾家靠譜平臺的費率，特別是總成本（綜合年化利率）?？傆幸豢罡m合你的錢包。

說到底：借錢是件大事，別怕麻煩！

我深知大家借錢時著急的心情，但再急，為了咱自己辛苦賺來的錢，也要把眼睛擦亮！面對“擔保費”這類名目，不必恐慌，但必須清醒：

* 正規(guī)平臺收取，且有合同依據(jù)的，你事先同意了，那就得認。

* 杜絕事先不看合同條款就點“同意”的壞習慣！這是核心教訓！

* 養(yǎng)成對比不同平臺實際借款成本（綜合年化利率）的好習慣！

* 維護好你的個人信用，它真的能幫你省錢！

寫在最后： 這篇干貨，希望能解開你對任性貸乃至其他平臺"擔保費"的疑惑，也希望那些實用技巧能幫你在未來的貸款路上走得更加順暢、少花冤枉錢。如果現(xiàn)在就有資金需求，又不想在單一平臺碰運氣，強烈建議你戳下方咱們希財?shù)摹百J款嚴選”入口免費試試（安全、正規(guī)、無手續(xù)費），多家持牌機構(gòu)的產(chǎn)品同時對比，快速篩選出最合適你的方案，省心、省力、更可能省錢！試了才知道哪家對你最友好不是？別錯過省錢的機會??！

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