最近后臺收到不少咨詢，問車子能不能抵押貸款。其實這個問題挺普遍的，今天就系統(tǒng)聊聊這個話題，幫大家把里面的門道理清楚——哪些車能抵押、流程怎么走、有哪些要注意的，都給大家說明白。

先說結(jié)論：車子是可以抵押貸款的。但不是隨便一輛車都行，得滿足一定條件，機構(gòu)才愿意放貸。畢竟貸款機構(gòu)也要控制風(fēng)險，車子的狀況直接影響能不能貸、能貸多少。

先說說哪些車子能抵押貸款。最核心的一點是車輛產(chǎn)權(quán)要清晰。這是最基本的，車子必須是你本人名下的，登記證上的所有人得是你自己。如果車子還在還車貸，也就是說已經(jīng)抵押給銀行或車企金融了，那得先把之前的貸款結(jié)清，解除抵押，才能再拿來做抵押。要是產(chǎn)權(quán)不清晰，比如是公司名下的車（有些機構(gòu)也做公司車，但要求更多），或者有糾紛、被法院查封的，肯定不行。

然后是車輛狀態(tài)。報廢車、走私車、拼裝車這些肯定不行，上路都違法，更別說抵押了。還有年檢，必須在有效期內(nèi)，脫檢的車機構(gòu)也不會接受。畢竟年檢能反映車子的安全狀況，機構(gòu)得確保抵押物是合規(guī)的。

車齡和里程也是個硬指標。一般來說，車齡不能太長，多數(shù)機構(gòu)要求車齡在8年以內(nèi)，少數(shù)能放寬到10年，但超過10年基本就很難了。里程的話，15萬公里以內(nèi)比較常見，跑太多里程的車，零件老化快，殘值低，機構(gòu)放貸會謹慎。當(dāng)然，不同機構(gòu)的標準可能有差異，比如有些專門做二手車抵押的，條件可能寬松點，但大體上不離譜。

車輛價值也得夠。通常要求評估價在5萬元以上，太低的話，比如兩三萬的車，機構(gòu)賺的利息可能還不夠評估、辦理手續(xù)的成本，所以一般不做。具體評估價怎么來？后面會說到，這里先記住價值太低不行。

搞清楚哪些車能抵押，再說說貸款流程。其實不復(fù)雜，我按步驟給大家捋捋。第一步是評估車輛?，F(xiàn)在很多貸款機構(gòu)都有線上評估工具，你輸入車型、車齡、里程這些信息，能先出個大概的評估價。不過最終還是要線下看車，機構(gòu)會派評估師檢查車況，有沒有事故、泡水，保養(yǎng)得怎么樣，這些都會影響最終評估價。

評估完就準備材料。身份證肯定要有，得是本人的；行駛證、登記證（就是那個綠色的小本子，相當(dāng)于車子的房產(chǎn)證）也必須帶；還有購車發(fā)票、最近一期的保險單，這些能證明車子的來源和價值。如果是公司名下的車，還得帶營業(yè)執(zhí)照、公司章程這些，個人的話就簡單些。

材料齊了就提交申請，等機構(gòu)審核。審核主要看兩方面：一是你的征信，有沒有嚴重逾期、負債太高的情況，征信太差可能會被拒；二是車輛狀況，前面評估的結(jié)果會作為審核依據(jù)。有些機構(gòu)審核快，當(dāng)天就能出結(jié)果，慢的話兩三天。

審核通過后就是簽約和辦抵押。簽貸款合同的時候，一定要仔細看條款，利息多少、還款方式、期限、逾期怎么處理，這些都得弄明白，別稀里糊涂就簽了。簽完合同，最重要的一步是去車管所辦抵押登記，把車輛抵押給貸款機構(gòu)，登記證上會注明抵押信息，這一步必不可少，不然機構(gòu)不會放款。

最后就是放款了。抵押登記辦完，機構(gòu)確認無誤后就會打款到你提供的銀行卡，快的話當(dāng)天放款，慢的話1-3天，具體看機構(gòu)效率。

說完流程，再提醒幾個注意事項，這些都是大家容易忽略但很重要的點。

第一個是抵押期間車輛能不能開。很多人關(guān)心這個，怕車子抵押了就不能用了?，F(xiàn)在主流的做法是不押車，就是抵押后車子還是你開，機構(gòu)會在你車上裝個GPS（有些正規(guī)機構(gòu)會提前說清楚），方便跟蹤車輛狀態(tài)。只有少數(shù)小機構(gòu)或者你資質(zhì)比較差的時候，才會要求押車，把車子放在他們指定的停車場，這種不太推薦，畢竟影響用車。

第二個是利息和費用。車抵貸的利息不是固定的，跟你的征信、車輛狀況、貸款期限都有關(guān)系。一般年化利率在6%-18%之間，資質(zhì)好的（征信好、車新、價值高）能拿到低利率，資質(zhì)一般的可能利率就高些。除了利息，還要問清楚有沒有其他費用，比如評估費（有些機構(gòu)免，有些收幾百到一千）、手續(xù)費、GPS安裝費，把這些都算進去，才知道總成本多少，別只看利息低就沖動辦。

第三個是還款方式和期限。常見的還款方式有等額本息（每月還本金+利息，金額固定）、先息后本（每月只還利息，到期還本金），期限一般1-3年，少數(shù)能到5年。選哪種方式要看你的資金安排，比如短期周轉(zhuǎn)可能先息后本合適，長期用款等額本息壓力小些。

第四個，也是最關(guān)鍵的，逾期風(fēng)險。如果還款逾期了，機構(gòu)會先催收，同時產(chǎn)生罰息，罰息利率通常比正常利息高不少。要是逾期時間長了（比如超過30天），機構(gòu)可能會根據(jù)合同約定，把車子拖走。拖走后如果你還是還不上，車子就可能被拍賣，拍賣所得先還貸款本息和費用，剩下的才歸你，要是不夠還，你還得補差額。更重要的是，逾期記錄會被上報征信，影響你以后貸款、辦信用卡，甚至買房，所以千萬要按時還。

最后，貸款結(jié)清后別忘了辦理解押。還清所有款項后，機構(gòu)會給你開結(jié)清證明，然后一起去車管所辦理解除抵押登記，登記證上的抵押記錄會被注銷，車子才真正完全屬于你。這一步別忘，不然以后想賣車、過戶都麻煩。

可能有人會問，那我直接辦信用貸款不行嗎？為什么要用車抵押？其實車抵貸和信用貸款各有適用場景。信用貸款主要看你的征信、收入，不用抵押，但額度一般不高，比如上班族可能就幾萬塊，利率也可能更高，年化10%-24%都有可能。而車抵貸因為有車子做抵押，機構(gòu)風(fēng)險低，所以額度能到評估價的60%-80%，比如一輛20萬的車，可能貸到12-16萬，利率也相對低一些，適合需要大額資金、名下有車的人。

總的來說，車子能抵押貸款，而且是個比較靈活的融資方式，尤其是急用錢、名下有車的朋友可以考慮。但前提是把條件、流程、注意事項都弄明白，選正規(guī)機構(gòu)，仔細看合同條款，別因為信息不對稱踩坑。希望今天的內(nèi)容能幫到大家，有其他問題也可以繼續(xù)關(guān)注我們的科普。