最近總有朋友問我，等額本息和等額本金到底哪個更劃算，每次解釋的時候都得掰開揉碎了說，今天索性寫篇文章，把這兩種還款方式的門道講清楚，咱們普通老百姓貸款買房買車，選對還款方式能省不少錢呢。

咱們先說說等額本息。這種方式簡單說就是每月還的錢數(shù)是固定的，比如你貸款100萬，分30年還，可能每月還5300多，這個數(shù)字從第一個月到最后一個月基本不變（除非利率調整）。這里面包含兩部分，一部分是本金，一部分是利息。剛開始還的時候，利息占比特別大，本金占比小，比如第一個月可能5300里有4000是利息，1300是本金；還到中間的時候，本金和利息差不多各占一半；最后幾個月，可能4000是本金，1300是利息。這種方式的好處是每月還款額固定，對咱們來說，工資發(fā)下來，固定劃走一筆錢，生活規(guī)劃起來方便，不會有太大壓力。

再來說說等額本金。這種方式就不一樣了，它是把貸款總額平均分到每個月，先還固定的本金，再加上剩余本金產(chǎn)生的利息。比如還是100萬貸款30年（360個月），那每月固定還本金就是100萬÷360≈2777.78元，第一個月的利息是100萬×月利率，假設年利率5%，月利率就是5%÷12≈0.4167%，第一個月利息就是100萬×0.4167%≈4166.67元，所以第一個月總還款就是2777.78+4166.67≈6944.45元。到第二個月，剩余本金是100萬-2777.78=997222.22元，利息就是997222.22×0.4167%≈4155.10元，總還款就是2777.78+4155.10≈6932.88元，比第一個月少了11塊多。就這樣，每個月的還款額都會比上個月少一點，越往后壓力越小。

那到底哪個更劃算呢？咱們最關心的肯定是總利息。一般情況下，等額本金的總利息會比等額本息少。還是拿100萬貸款30年，年利率5%來算，等額本息的總利息大概是93萬多，等額本金大概是75萬多，差了將近18萬。你看，這差距還真不小。但這是不是說等額本金就一定更劃算呢？其實不一定，得看咱們自己的情況。

先看貸款期限。如果貸款時間短，比如5年以內，兩種方式的利息差距其實不大。我之前算過，100萬5年，年利率5%，等額本息總利息大概13萬，等額本金大概12.5萬，差5000塊左右，對咱們來說，每月還款額的差距可能比利息差距更影響生活。但如果是20年、30年的長期貸款，等額本金的利息優(yōu)勢就明顯了，時間越長，差距越大。

再看收入情況。等額本金前期還款壓力大啊，剛才算的30年100萬，第一個月要還6900多，等額本息才5300多，差了1600塊。如果咱們月收入比較高，比如稅后2萬以上，那6900的還款壓力不大，選等額本金能省不少利息，當然劃算。但如果收入剛夠覆蓋生活開支，每月多還1000多可能會影響生活質量，萬一遇到點急事，資金周轉不過來就麻煩了。這種時候，等額本息每月固定還款，壓力小，反而更合適。

還有個重要因素，就是你打不打算提前還款?，F(xiàn)在很多人貸款后，手里有錢了就想提前還一部分，減少利息。要是打算提前還款，尤其是貸款前幾年就還，那等額本金可能更劃算。因為等額本金前期還的本金多，剩余本金少，提前還款的時候，能少還很多后續(xù)的利息。而等額本息前期還的利息多，本金少，就算提前還，之前已經(jīng)還了不少利息，節(jié)省的空間可能沒那么大。不過這里要注意，有些銀行對提前還款有要求，比如滿1年才能提前還，或者要收違約金，這些也得考慮進去，不能光看還款方式。

另外，咱們還得想想貨幣的時間價值。現(xiàn)在的錢和未來的錢不一樣，比如10年前的100塊和現(xiàn)在的100塊購買力差很多。等額本息前期還的利息多，相當于把更多的本金留在手里，要是這筆錢能用來理財、投資，或者提升自己增加收入，說不定能賺回比利息更多的錢。當然，這得建立在你有靠譜的投資渠道，要是把錢放手里貶值，那還是早點還本金劃算。

所以啊，要說哪個劃算，真沒有絕對答案。總結一下，如果你貸款期限長、收入高、能承受前期高還款，或者打算提前還款，那等額本金大概率更劃算，能省不少利息。要是收入穩(wěn)定但不算高，想每月還款壓力小一點，或者貸款期限短，等額本息可能更適合，畢竟生活安穩(wěn)比多掏點利息重要。

最后再提醒一句，選還款方式的時候，別只盯著劃算兩個字，得結合自己的實際情況，比如未來收入會不會漲，有沒有大額支出計劃，把這些都考慮進去，才能選到最適合自己的。畢竟貸款是幾十年的事，選對了，往后幾十年還款心里都踏實。