40歲人到中年，大家都在買什么保險(xiǎn)呢？

重疾險(xiǎn)還有必要買嗎？

zuì近，一個(gè)中年小姐姐過來征求意見，說了以下的幾點(diǎn)人生感悟：

人大有不同，她屬于“金子打工族”+“低需求幸福感覺”的人。

工作企業(yè)福利優(yōu)，五險(xiǎn)二金+團(tuán)體yī liáo險(xiǎn)+團(tuán)體意外險(xiǎn)+雇主險(xiǎn)都全。因此她并沒考慮商業(yè)保險(xiǎn)。

公司每年都會(huì)tǐ jiǎn，各項(xiàng)指標(biāo)正常，輕微的小葉增生，沒啥毛病。

母慈子孝，孩子又會(huì)讀書，老公又很愛自己，手頭上只有兩套房的房貸比較高點(diǎn)。總之可以算的上中資產(chǎn)階層的“人生圓滿”了。問，還有必要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

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建議：是需要的。

一、團(tuán)gòu險(xiǎn)的quē diǎn：

團(tuán)gòu重疾險(xiǎn)是價(jià)格較便宜、免tǐ jiǎn額度一般比較高、投保年齡廣、繳費(fèi)期限靈活、提升員工幸福感、歸屬感。類似于員工福利，這是通常體zhì內(nèi)單位或者行業(yè)內(nèi)頭部企業(yè)會(huì)給的——員工福利。同時(shí)看下團(tuán)gòu險(xiǎn)險(xiǎn)quē diǎn：

1、保障容易斷：40歲基本上事業(yè)、身體走下坡路的階段，屬于自然規(guī)律，不接受反駁。因此即便是呆在福利待遇強(qiáng)的頭部企業(yè)，也有可能面臨失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不存在“鐵飯碗”，而團(tuán)體意外險(xiǎn)、團(tuán)體醫(yī)liáo險(xiǎn)、雇主險(xiǎn)通常都是1年期的，離職了，保障也就斷了；

2、團(tuán)體重疾險(xiǎn)需理性對(duì)待：不同家庭的成員結(jié)構(gòu)、收入支出、資產(chǎn)負(fù)債、過往保險(xiǎn)配置都不同，完全不顧自己家庭的實(shí)際情況，同一個(gè)辦公室都買了同一款保險(xiǎn)，也是需要權(quán)衡的，是否團(tuán)體重疾險(xiǎn)保障適合自己；

二、中資產(chǎn)階層整體搭配保險(xiǎn)思路：

1、身體健康的中資產(chǎn)階層：中高端醫(yī)liáo險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)多次賠+定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+養(yǎng)老保險(xiǎn)；

2、身體慢性病的中資產(chǎn)階層：稅優(yōu)健康醫(yī)liáo險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+養(yǎng)老保險(xiǎn)；

3、患過大病的中資產(chǎn)階層：惠M保/稅優(yōu)健康醫(yī)liáo險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+養(yǎng)老保險(xiǎn)。

三、中資產(chǎn)階層保險(xiǎn)怎么買？

不同的中資產(chǎn)階層對(duì)于保險(xiǎn)的需求不同，不論是體質(zhì)內(nèi)還是大型行業(yè)頭部企業(yè)，即便有了團(tuán)體保險(xiǎn)，幸福感很強(qiáng)，也是需要做好未雨綢繆的準(zhǔn)備的。針對(duì)身體健康+慢性病+大病三類身體狀況中資產(chǎn)階層，做出了三套方案，參考圖。

方案一：