銀行理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行和正規(guī)金融機構(gòu)，針對潛在目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計后銷售的產(chǎn)品。通過投資者購買理財產(chǎn)品募集到的資金，投入相關(guān)金融市場獲得收益，然后按比例分配給投資者。

簡單的來說，就是銀行先設(shè)計一款產(chǎn)品，客戶購買這款理財產(chǎn)品后，負(fù)責(zé)的產(chǎn)品經(jīng)理人把籌集的資金按照公告公布的投資方向、投資風(fēng)險控制等級等，去進(jìn)行投資，如果后續(xù)這些投資的盈利，再按份額比例分給投資者。

在這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險由客戶獨自承擔(dān)，或者客戶與銀行按照事先約定方式雙方承擔(dān)，銀行理財產(chǎn)品就是指其中的綜合理財服務(wù)。

銀行理財產(chǎn)品按投資對象可以分為：

1、固定收益類理財產(chǎn)品：主要投資于存款、央行票據(jù)，債券等，債權(quán)類資產(chǎn)的比例不低于80%。這類產(chǎn)品通常收益比較穩(wěn)定，雖然收益不高，但是產(chǎn)品風(fēng)險小，安全系數(shù)高。

2、權(quán)益類理財產(chǎn)品：是指投資于股票、基金等權(quán)益類資產(chǎn)的比例不低于80%的理財產(chǎn)品。權(quán)益類銀行理財是一種風(fēng)險和收益都比較高的銀行理財，投資者要根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力謹(jǐn)慎購買。

3、商品及金融衍生品類理財產(chǎn)品：是指投資于外匯、期貨等商品及衍生品類金融產(chǎn)品的比例不低于80%的理財產(chǎn)品，是銀行理財?shù)南∪逼贰?/p>

4、混合類理財產(chǎn)品：是指投資于債權(quán)類資產(chǎn)、權(quán)益類資產(chǎn)、商品及金融衍生品類資產(chǎn)且任一資產(chǎn)的投資比例未達(dá)到前述類型產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的理財產(chǎn)品。價格波動性較高，可能面臨較大的市場風(fēng)險。

一般銀行內(nèi)部將理財產(chǎn)品按風(fēng)險劃分為5個等級：

1、R1(謹(jǐn)慎型)：最低風(fēng)險，該級別理財產(chǎn)品基本收益固定，一般由保證本金的賠付，虧損可能性極低，主要投資于信用等級的債券、貨幣市場等低風(fēng)險金融產(chǎn)品。

2、R2(穩(wěn)健型)：較低風(fēng)險，不保證本金的賠付，不過本金的風(fēng)險相對來說較小，虧損的概率也比較低，收益的上下浮動也是可以控制的，主要投資于債券、同業(yè)存單等低波動的金融產(chǎn)品。

3、R3(平衡型)：中等風(fēng)險，不保證本金的賠付，有虧損本金的可能性，收益浮動且有一定的波動，比較適合平衡型投資者。

4、R4(進(jìn)取型)：中高風(fēng)險，虧損本金的風(fēng)險較大，并且收益浮動也比較大，容易受到市場波動、消息以及政策變動等因素的影響?？赏顿Y于股票、商品、外匯等高波動金融產(chǎn)品比例超過30%。

5、R5(激進(jìn)型)：高風(fēng)險，虧損本金的風(fēng)險大，并且收益浮動和波動也大，可完全投資于股票、外匯、商品等高波動性的金融產(chǎn)品。

現(xiàn)在購買理財產(chǎn)品時，銀行一般劃分為三類：活期理財、穩(wěn)健理財、進(jìn)階理財。

1、活期理財產(chǎn)品：

與存在余額寶、零錢通差不多，沒有申贖費用，最低0.01元起投，可以隨時申贖，T+1日到賬，流動性非常好，進(jìn)出靈活。以1R-2R的低風(fēng)險產(chǎn)品為主，凈值型產(chǎn)品可能小幅波動。

2、穩(wěn)健理財產(chǎn)品：

追求穩(wěn)健收益，以2R中低風(fēng)險產(chǎn)品為主，有一定的封閉期，1個月內(nèi)、1-3個月、3-6個月、6-12月、一年以上不等，封閉期內(nèi)不能申贖，要到開放期才可以申贖，收益比較高，一般1元起購。

3、進(jìn)階理財產(chǎn)品：

主要追求較高收益的長期回報，以3R中風(fēng)險產(chǎn)品為主，少量4-5R中高風(fēng)險產(chǎn)品，一般有30天以上的封閉期，半年以上的封閉期產(chǎn)品種類較多，封閉期內(nèi)不能申贖，要到開放期才可以申贖，靈活性比較差。

投資者購買銀行理財產(chǎn)品時要注意：

1、看是銀行自營的產(chǎn)品還是代銷的產(chǎn)品，最好選擇自營的；如果購買代銷的產(chǎn)品，則要看發(fā)行人的背景、管理人的能力。

2、風(fēng)險等級要選擇和自己相匹配的。風(fēng)險承受能力低的投資者可以選擇風(fēng)險等級R2及以下的產(chǎn)品，風(fēng)險承受能力高的投資者可以選擇風(fēng)險等級R3及以上的產(chǎn)品。

3、看理財產(chǎn)品的靈活性。對于資金閑置時間較短的投資者來說，可以選擇靈活性較好的理財產(chǎn)品。

4、看產(chǎn)品投資的行業(yè)是哪些，選擇高景氣的行業(yè)，成長性比較好理財產(chǎn)品。

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