銀行理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，針對(duì)潛在目標(biāo)客戶(hù)群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)后銷(xiāo)售產(chǎn)品，通過(guò)投資者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品募集到的資金，投入相關(guān)金融市場(chǎng)獲得收益，然后分配給投資者的一類(lèi)產(chǎn)品。

現(xiàn)在一般銀行理財(cái)產(chǎn)品主要?jiǎng)澐譃槿?lèi)：活期理財(cái)、穩(wěn)健理財(cái)、進(jìn)階理財(cái)。

1、活期理財(cái)產(chǎn)品：

與存在余額寶、零錢(qián)通差不多，沒(méi)有申贖費(fèi)用，最低0.01元起投，可以隨時(shí)申贖，T+1日到賬，流動(dòng)性非常好，進(jìn)出靈活。以1R-2R的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為主，凈值型產(chǎn)品可能小幅波動(dòng)。

2、穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品：

追求穩(wěn)健收益，以2R中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為主，有一定的封閉期，1個(gè)月內(nèi)、1-3個(gè)月、3-6個(gè)月、6-12月、一年以上不等，封閉期內(nèi)不能申贖，要到開(kāi)放期才可以申贖，收益比較高，一般1元起購(gòu)。

3、進(jìn)階理財(cái)產(chǎn)品：

主要追求較高收益的長(zhǎng)期回報(bào)，以3R中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為主，少量4-5R中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，一般有30天以上的封閉期，半年以上的封閉期產(chǎn)品種類(lèi)較多，封閉期內(nèi)不能申贖，要到開(kāi)放期才可以申贖，靈活性比較差。

此外，按投資對(duì)象分銀行理財(cái)產(chǎn)品可以分為：

1、固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品：即固定收益產(chǎn)品，主要投資于存款、央行票據(jù)，債券等，債權(quán)類(lèi)資產(chǎn)的比例不低于80%。因此這類(lèi)產(chǎn)品通常收益比較穩(wěn)定，雖然收益不高，但是產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)小，安全系數(shù)高。

2、權(quán)益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品：是指投資于股票、基金等權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)的比例不低于80%的理財(cái)產(chǎn)品。權(quán)益類(lèi)銀行理財(cái)是一種風(fēng)險(xiǎn)和收益都比較高的銀行理財(cái)，投資者要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力謹(jǐn)慎購(gòu)買(mǎi)。

3、商品及金融衍生品類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品：是指投資于外匯、期貨等商品及衍生品類(lèi)金融產(chǎn)品的比例不低于80%的理財(cái)產(chǎn)品，是銀行理財(cái)?shù)南∪逼贰?/p>

4、混合類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品：是指投資于債權(quán)類(lèi)資產(chǎn)、權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)、商品及金融衍生品類(lèi)資產(chǎn)且任一資產(chǎn)的投資比例未達(dá)到前述類(lèi)型產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)產(chǎn)品。

銀行理財(cái)產(chǎn)品按風(fēng)險(xiǎn)劃分為5個(gè)等級(jí)：

1、R1(謹(jǐn)慎型)：最低風(fēng)險(xiǎn)，該級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品基本收益固定，一般由銀行保證本金的賠付，虧損可能性極低，主要投資于信用等級(jí)的債券、貨幣市場(chǎng)等低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品。

2、R2(穩(wěn)健型)：較低風(fēng)險(xiǎn)，不保證本金的賠付，不過(guò)本金的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)較小，虧損的概率也比較低，收益的上下浮動(dòng)也是可以控制的，主要投資于債券、同業(yè)存單等低波動(dòng)的金融產(chǎn)品。

3、R3(平衡型)：中等風(fēng)險(xiǎn)，不保證本金的賠付，有虧損本金的可能性，收益浮動(dòng)且有一定的波動(dòng)，比較適合平衡型投資者。

4、R4(進(jìn)取型)：中高風(fēng)險(xiǎn)，虧損本金的風(fēng)險(xiǎn)較大，并且收益浮動(dòng)也比較大，容易受到市場(chǎng)波動(dòng)、消息以及政策變動(dòng)等因素的影響?？赏顿Y于股票、商品、外匯等高波動(dòng)金融產(chǎn)品比例超過(guò)30%。

5、R5(激進(jìn)型)：高風(fēng)險(xiǎn)，虧損本金的風(fēng)險(xiǎn)大，并且收益浮動(dòng)和波動(dòng)也大，可完全投資于股票、外匯、商品等高波動(dòng)性的金融產(chǎn)品。

投資者購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要注意：

1、看是銀行自營(yíng)的產(chǎn)品還是代銷(xiāo)的產(chǎn)品，最好選擇自營(yíng)的，風(fēng)險(xiǎn)更低；如果購(gòu)買(mǎi)代銷(xiāo)的產(chǎn)品，則要看發(fā)行人的背景、管理人的能力，選擇資質(zhì)好，實(shí)力雄厚，信譽(yù)高的發(fā)行公司的產(chǎn)品。

2、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)要選擇和自己相匹配的。投資者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前，也會(huì)要求投資者測(cè)算自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，分級(jí)為：A1(保守型)、A2(穩(wěn)健型)、A3(平衡型)、A4(成長(zhǎng)型)、A5(進(jìn)取型)，投資者只被允許購(gòu)買(mǎi)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力及以下層級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的投資者可以選擇風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)R2及以下的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的投資者可以選擇風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)R3及以上的產(chǎn)品。

3、看理財(cái)產(chǎn)品的靈活性。對(duì)于資金閑置時(shí)間較短的投資者來(lái)說(shuō)，可以選擇靈活性較好的理財(cái)產(chǎn)品。例如銀行現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，短期、活期理財(cái)產(chǎn)品，這些理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，靈活性高，大多可以隨時(shí)申贖。

4、看產(chǎn)品投資的行業(yè)是哪些，選擇高景氣的行業(yè)，成長(zhǎng)性比較好理財(cái)產(chǎn)品。

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