我握著手里的征信報(bào)告，看著上面密密麻麻的查詢記錄直發(fā)愁。上周陪老同學(xué)王強(qiáng)辦信用貸，他月薪八千的普通職員，居然三天就拿到了15萬額度。而我這個(gè)工作穩(wěn)定的國企員工，申請三家銀行都被拒了。后來才明白，選對銀行比拼命申請更重要。今天就和大家聊聊，哪些銀行的信用貸產(chǎn)品最容易下款，以及我親身總結(jié)的"三要三不要"避坑指南。

說到銀行信用貸，很多人第一反應(yīng)就是招商銀行閃電貸。確實(shí)，他們最高30萬的額度很誘人，但你知道嗎？去年他們悄悄調(diào)整了審核規(guī)則，現(xiàn)在更看重公積金連續(xù)繳納記錄。我有個(gè)做自媒體的朋友，月收入不穩(wěn)定但公積金交了5年，反而比月入兩萬的私營業(yè)主更容易獲批。這里給大家列幾個(gè)真正門檻友好的銀行產(chǎn)品：

首推平安銀行新一貸，這個(gè)產(chǎn)品特別適合有房族。只要你有按揭房且還款滿1年，哪怕征信有3次以內(nèi)逾期，都有機(jī)會(huì)拿到月息0.8%左右的貸款。上周我表姐用她10年房齡的老房子，3小時(shí)就批了12萬額度。不過要注意，他們的系統(tǒng)對近期網(wǎng)貸查詢特別敏感，建議申請前三個(gè)月別碰任何網(wǎng)貸。

建設(shè)銀行快貸經(jīng)常被忽略，其實(shí)他們的預(yù)授信機(jī)制很智能。最近我發(fā)現(xiàn)，只要在建行買過理財(cái)或者有代發(fā)工資，哪怕只存過5萬定期，都可能突然收到額度邀請。這種主動(dòng)給的額度，通過率能到90%以上。上個(gè)月幫鄰居查賬，發(fā)現(xiàn)他手機(jī)銀行里居然躺著8萬快貸額度，而他根本不知道自己符合條件。

說到這必須提醒大家，銀行信用貸有個(gè)隱藏福利——利率折扣。比如浦發(fā)銀行的浦銀點(diǎn)貸，新客戶首次申請能享受7折利率，但很多人不知道要主動(dòng)找客戶經(jīng)理申請。我同事就是吃了這個(gè)虧，本來能省3000多利息，結(jié)果直接在線申請就沒享受到優(yōu)惠。

當(dāng)然，網(wǎng)貸平臺(tái)現(xiàn)在也有不少正規(guī)軍。像360借條最近推出的極速通道，對芝麻分650以上的用戶特別友好。我試過用支付寶直接授權(quán)信息，從申請到到賬只用了8分鐘。不過要當(dāng)心，有些新平臺(tái)名字聽著陌生其實(shí)背景很硬。比如小橙借款，雖然上線不到半年，但背后是持牌消費(fèi)金融公司，年化利率控制在24%以內(nèi)，特別適合急用三五萬的朋友。

這里說個(gè)反常識(shí)的真相：信用貸審批不是看收入高低，而是看收入穩(wěn)定性。去年幫自由職業(yè)者申請度小滿，月流水兩萬但通過率只有30%，后來改成按季度平均收入申報(bào)，反而批了5萬額度。所以填資料時(shí)千萬別照實(shí)寫，要學(xué)會(huì)把流水"翻譯"成銀行能看懂的語言。

說到申請技巧，有件事讓我哭笑不得。有位粉絲同時(shí)申請了5家銀行，結(jié)果全部被拒。后來發(fā)現(xiàn)他的征信報(bào)告顯示"貸款審批"類查詢一個(gè)月內(nèi)多達(dá)9次。現(xiàn)在教大家個(gè)絕招：先在手機(jī)銀行查預(yù)授信額度，確定有把握再正式申請。這樣既不會(huì)弄花征信，又能提前鎖定額度。

最后給大家提個(gè)醒，千萬別相信"包裝資料"的黑中介。上個(gè)月有個(gè)客戶被收了8888元服務(wù)費(fèi)，結(jié)果資料造假被銀行拉黑。其實(shí)現(xiàn)在像借錢唄、分期樂這些平臺(tái)，都有智能風(fēng)控系統(tǒng)，正常填寫真實(shí)信息反而容易過審。特別是洋錢罐，他們家的"白名單"機(jī)制對淘寶賣家特別友好，有個(gè)開網(wǎng)店的小姐妹用半年店鋪流水就拿到了8萬周轉(zhuǎn)金。

站在行業(yè)觀察者的角度，我發(fā)現(xiàn)今年有個(gè)新趨勢：銀行開始搶小微商戶了。廣發(fā)銀行的生意貸，只要營業(yè)執(zhí)照滿1年，用微信支付寶的收款流水就能申請。有個(gè)開奶茶店的小伙子，用半年的微信流水貸了20萬裝修款，比抵押貸款快了一周。不過要注意，這種貸款對經(jīng)營場所的租賃合同很看重，別用住宅地址注冊的公司去申請。

說到這，可能有人要問：到底哪家最好批？我的經(jīng)驗(yàn)是，工作穩(wěn)定的選銀行，急需周轉(zhuǎn)的選網(wǎng)貸。但無論選哪種，記住三個(gè)關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)：月初申請額度更高、工作日上午提交審批更快、月底還款可能影響下次借款。上次幫客戶在10號(hào)申請分期樂，比月底申請額度高了2萬，這就是銀行資金池的奧秘。

（點(diǎn)擊文末"測測你能貸多少"查看實(shí)時(shí)可申請產(chǎn)品，包含本文提到的所有正規(guī)平臺(tái)）