前幾天在后臺(tái)收到粉絲私信：“老陳，我每個(gè)月房貸壓力大得喘不過氣，想提前還掉20萬，但銀行讓我選擇縮短年限或者減少月供，這倆到底有啥區(qū)別??？”說實(shí)話，這個(gè)問題三年前我也糾結(jié)過。記得當(dāng)時(shí)我拿著年終獎(jiǎng)?wù)驹阢y行柜臺(tái)前，工作人員刷刷刷遞來兩張表格，那感覺就像在選高考志愿似的，生怕一個(gè)手抖就白扔好幾萬利息。今天咱們就掰開揉碎了聊聊，等額本息提前還款到底是縮短年限好還是減少月供妙。

先給小白們補(bǔ)個(gè)課，等額本息就像吃自助餐，每個(gè)月固定金額，剛開始吃的都是利息這道“硬菜”，越到后面本金這道“主食”才慢慢多起來。根據(jù)央行2023年信貸報(bào)告，全國有68%的房貸族選擇這種還款方式。但很多人不知道，提前還款其實(shí)藏著兩個(gè)隱藏關(guān)卡：要么保持月供減少總期數(shù)，要么保持總期數(shù)降低月供。

去年我鄰居張姐就栽過跟頭。她提前還了15萬選了減少月供，結(jié)果發(fā)現(xiàn)總利息只省了2.8萬。而我同事老王同樣的金額選了縮短年限，足足省了5.3萬。這中間的差距，關(guān)鍵就在“利息計(jì)算基數(shù)”這個(gè)魔鬼細(xì)節(jié)——縮短年限相當(dāng)于提前消滅了高息階段的債務(wù)，而減少月供只是延緩了債務(wù)壓力。

不過別急著做決定，咱們得先摸清自己的底牌。要是你和我家那口子一樣在互聯(lián)網(wǎng)公司上班，年終獎(jiǎng)穩(wěn)定在6位數(shù)，果斷選縮短年限，畢竟現(xiàn)在定期存款利率都跌破2%了，省下來的利息可比理財(cái)收益實(shí)在多了。但如果你像開便利店的李哥，現(xiàn)金流時(shí)多時(shí)少，減少月供反而能給你留出應(yīng)急空間。這里插句掏心窩的話，去年疫情反復(fù)那陣子，要不是我當(dāng)初選了減少月供，差點(diǎn)連孩子的補(bǔ)習(xí)班費(fèi)用都湊不齊。

現(xiàn)在說點(diǎn)銀行不會(huì)主動(dòng)告訴你的門道。記得帶上計(jì)算器去銀行，現(xiàn)場算清楚兩種方案的具體數(shù)值，別信客戶經(jīng)理口頭說的“大概能省多少”。有個(gè)粉絲跟我吐槽，他提前還30萬時(shí)客戶經(jīng)理極力推薦縮短年限，結(jié)果回家算完發(fā)現(xiàn)兩種方式利息差還不到5000塊，氣得他直拍大腿。

說到這，可能有人要問：“現(xiàn)在這么多網(wǎng)貸平臺(tái)，應(yīng)急周轉(zhuǎn)能不能用？”這里必須提醒大家，像360借條（年化利率7.2%-24%，最高20萬額度，3分鐘到賬）、分期樂（23-45周歲可申請，日息0.03%起）這些正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)，確實(shí)比民間借貸靠譜得多。不過千萬注意，別拿網(wǎng)貸資金去還房貸，去年有個(gè)讀者偷偷用洋錢罐借了8萬提前還貸，結(jié)果綜合年化利率18%，反倒虧了利息差價(jià)。

最近發(fā)現(xiàn)個(gè)新鮮事，不少銀行開始玩“組合拳”了。比如你可以先申請縮短年限，過半年再申請減少月供。我表弟去年在建設(shè)銀行就這么操作的，愣是把30年房貸壓縮到18年，總利息省了23萬。不過要小心違約金這個(gè)坑，我朋友上個(gè)月提前還款被收了0.5%的違約金，氣得他在銀行大廳差點(diǎn)跟經(jīng)理吵起來。

最后說句實(shí)在話，提前還款這事就像買衣服，合不合身只有自己知道。前兩天剛幫讀者算過一筆賬：100萬貸款，利率5%，提前還20萬的話，選縮短年限能省41萬利息，而減少月供只能省28萬。但要是你最近打算要二胎或者換工作，還是把錢揣在兜里更安心。對了，最近發(fā)現(xiàn)個(gè)小眾平臺(tái)“天下分期”（年化利率8%-15.4%，22-50周歲，持身份證即可申請），雖然名氣不大但審核挺快，應(yīng)急時(shí)可以考慮。