前幾天收到讀者王姐的私信，她剛在老家買了套二手房，辦的是公積金+商業(yè)貸款的組合貸，現(xiàn)在卻對(duì)著還款計(jì)劃表發(fā)愁："明明每個(gè)月能多存兩千塊，能不能先還利息高的商業(yè)貸款？"這問題我太懂了！去年我表弟買房時(shí)也糾結(jié)過這個(gè)，結(jié)果因?yàn)闆]搞懂銀行規(guī)則，白白多掏了3萬利息。今天咱們就掰開揉碎聊透這個(gè)知識(shí)點(diǎn)，手把手教你用對(duì)方法省下真金白銀。

先給大家吃顆定心丸：組合貸款確實(shí)可以先還商貸！但這里面的門道比你想得深。去年央行發(fā)布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》修訂稿里專門提到，允許借款人在不降低總還款額的前提下調(diào)整還款結(jié)構(gòu)。不過每家銀行的具體政策就像超市里的酸奶日期——得仔細(xì)看條款。我?guī)痛蠹遗芰怂拇笮械男刨J部，發(fā)現(xiàn)工行和建行可以直接在手機(jī)銀行調(diào)整還款比例，而農(nóng)行和中行需要去柜臺(tái)簽補(bǔ)充協(xié)議。

為什么建議優(yōu)先攻克商貸？咱們算筆實(shí)在賬：假設(shè)王姐的組合貸總額100萬，其中公積金貸款60萬利率3.25%，商貸40萬利率5.88%。如果她每月多還2000元商貸，20年下來能省下近8萬元利息，這錢都?jí)蚪o孩子報(bào)三年鋼琴班了！不過要注意，有些銀行會(huì)設(shè)置提前還款門檻，比如交行規(guī)定商貸還款滿1年才能申請(qǐng)，招行則要收取剩余本金1%的違約金。

實(shí)操環(huán)節(jié)給大家三個(gè)錦囊：第一招叫"溫水煮青蛙"，把每月公積金自動(dòng)抵扣后的剩余資金集中砸向商貸。上周剛幫粉絲小劉操作過，他在度小滿APP申請(qǐng)了8萬周轉(zhuǎn)金（年化利率7.2%起），用低息貸款置換高息商貸，半年就省出部iPhone15。第二招是"移花接木"，像360借條這類正規(guī)平臺(tái)，新人首借利率能到5.4%，特別適合短期周轉(zhuǎn)。第三招最狠——直接找銀行談判！帶上你的工資流水和存款證明，信貸經(jīng)理可能會(huì)給你開綠燈。

說到這必須提醒大家，市面上有些新晉貸款平臺(tái)其實(shí)藏著坑。上月有個(gè)客戶圖方便用了不知名小平臺(tái)的"零息貸款"，結(jié)果陷入服務(wù)費(fèi)陷阱。要認(rèn)準(zhǔn)持牌機(jī)構(gòu)，像借錢唄（年化利率6.8%-24%，22-55周歲可申請(qǐng)）和天下分期（最快5分鐘放款）這些，在銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)都能查到備案信息。最近還發(fā)現(xiàn)個(gè)寶藏平臺(tái)小橙借款，雖然知道的人不多，但人家是重慶農(nóng)商行嫡系部隊(duì)，芝麻分600以上就能試額度。

突然想起2019年幫老同學(xué)處理債務(wù)危機(jī)的經(jīng)歷。他當(dāng)時(shí)同時(shí)背著網(wǎng)貸和房貸，差點(diǎn)被催收電話逼瘋。后來我們制定了"先清小額高息，再攻大額低息"的策略，用分期樂的賬單分期功能（可分36期）穩(wěn)住現(xiàn)金流，再用公積金月沖抵扣房貸壓力?，F(xiàn)在他不但還清債務(wù)，去年還在東莞買了第二套房。所以說啊，負(fù)債不可怕，可怕的是沒策略。

最后給大家劃重點(diǎn)：想要優(yōu)先還商貸，先查貸款合同里的提前還款條款，再測(cè)算不同還款方式的資金成本。如果手頭緊也別慌，正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)能當(dāng)應(yīng)急滅火器。就像我常說的，借錢不是本事，會(huì)借錢才是能耐。對(duì)了，文末的貸款嚴(yán)選入口整理了最新利率對(duì)比表，記得去領(lǐng)你的"省錢秘籍"！