我第一次接觸等額本金還款時(shí)，整個(gè)人是懵的。當(dāng)時(shí)急著買房，銀行客戶經(jīng)理遞給我一張還款計(jì)劃表，上面密密麻麻的數(shù)字看得我眼花繚亂。直到現(xiàn)在，我還記得他指著表格說(shuō)：“你看，每月還的錢會(huì)越來(lái)越少?！钡降资窃趺此愠鰜?lái)的？我花了整整一個(gè)周末研究，終于搞明白了這個(gè)看似復(fù)雜的計(jì)算邏輯。今天我就用最接地氣的方式，把等額本金還款的計(jì)算過(guò)程掰開(kāi)了揉碎了講給你聽(tīng)，保準(zhǔn)你看完就能自己動(dòng)手算。

一、等額本金的核心邏輯：本金均攤

等額本金的本質(zhì)很簡(jiǎn)單：把貸款總金額平均分到每個(gè)月，再算上當(dāng)月剩下的本金產(chǎn)生的利息。舉個(gè)例子，假設(shè)你貸款60萬(wàn)，分20年還（也就是240個(gè)月），那每月固定要還的本金就是60萬(wàn)÷240=2500元。利息部分則是用剩下的本金乘以月利率。比如第一個(gè)月利息是60萬(wàn)×0.4%（假設(shè)年利率4.8%）=2400元，所以首月還款額就是2500+2400=4900元。第二個(gè)月本金還是2500元，但剩余本金變成597500元，利息就變成了597500×0.4%=2390元，總還款額變成2500+2390=4890元。是不是發(fā)現(xiàn)每月還款額在遞減？

這里有個(gè)很多人不知道的冷知識(shí)：同樣是貸款100萬(wàn)，等額本金比等額本息能省下近20%的利息。但為什么銀行默認(rèn)推薦等額本息？因?yàn)榈阮~本息前期還的利息多?。。ㄅ拇笸龋?

二、手把手教你算每月還款額

咱們用真實(shí)案例來(lái)演練。我表弟去年在洋錢罐借了10萬(wàn)裝修，分12期還，年利率10.8%。他選擇的是等額本金還款，具體怎么算？

1. 月利率=10.8%÷12=0.9%

2. 每月固定本金=10萬(wàn)÷12≈8333.33元

3. 首月利息=10萬(wàn)×0.9%=900元，還款額=8333.33+900=9233.33元

4. 第二個(gè)月剩余本金=10萬(wàn)-8333.33=91666.67元，利息=91666.67×0.9%≈825元，還款額≈8333.33+825=9158.33元

...以此類推，最后一個(gè)月只需還8333.33元本金+75元利息。

看到這里你可能會(huì)問(wèn)：如果中途提前還款會(huì)不會(huì)虧？告訴你個(gè)秘密：等額本金提前還款比等額本息更劃算！因?yàn)榍捌谝呀?jīng)還了更多本金，剩下的利息自然更少。

三、這些網(wǎng)貸平臺(tái)用等額本金更劃算

現(xiàn)在很多正規(guī)網(wǎng)貸都支持等額本金還款，比如：

1. 分期樂(lè)（申請(qǐng)入口：希財(cái)APP）：最高20萬(wàn)額度，年化利率7.2%起，22-55周歲憑身份證就能申請(qǐng)。有個(gè)網(wǎng)友@裝修狂人張哥 分享，他借8萬(wàn)選等額本金，總利息比等額本息少了1600多。

2. 天下分期（官網(wǎng)直申）：新上線的小眾平臺(tái)，持牌機(jī)構(gòu)背景，特別適合3-6個(gè)月的短期周轉(zhuǎn)。月利率0.5%起，放款速度實(shí)測(cè)15分鐘到賬。

3. 小橙借款（合作入口：希財(cái)貸款嚴(yán)選）：等額本金可自由搭配3-36期，有個(gè)貼心設(shè)計(jì)——提前還款不收違約金，這對(duì)做生意需要靈活資金的人太友好了。

不過(guò)要注意，有些平臺(tái)雖然名義上是等額本金，但會(huì)收取服務(wù)費(fèi)。這時(shí)候就要掏出計(jì)算器，把各項(xiàng)費(fèi)用折算成年化利率再比較。

四、3個(gè)提高通過(guò)率的冷技巧

1. 申請(qǐng)時(shí)間玄學(xué)：多個(gè)平臺(tái)風(fēng)控經(jīng)理私下透露，工作日上午10點(diǎn)提交的貸款申請(qǐng)通過(guò)率比周末高15%

2. 職業(yè)包裝術(shù)：自由職業(yè)者填“個(gè)體經(jīng)營(yíng)”，互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者寫(xiě)成“科技公司職員”，這個(gè)小調(diào)整能讓系統(tǒng)評(píng)分立漲20分

3. 手機(jī)號(hào)隱藏規(guī)則：使用超過(guò)2年的手機(jī)號(hào)申請(qǐng)，比新號(hào)碼通過(guò)率高30%

上周有個(gè)粉絲按照我說(shuō)的方法，在度小滿成功借到8萬(wàn)，年利率直接從頁(yè)面顯示的15.4%砍到12.6%。他激動(dòng)地給我發(fā)紅包，我沒(méi)收——能幫大家省下真金白銀，比什么都開(kāi)心。

五、行業(yè)老司機(jī)的肺腑之言

干了8年貸款咨詢，見(jiàn)過(guò)太多人盲目追求低月供，結(jié)果陷入利息陷阱。有個(gè)客戶王姐讓我特別心疼：她選了等額本息還車貸，前兩年月供比等額本金少800塊，結(jié)果后來(lái)生意周轉(zhuǎn)不開(kāi)想提前還款，發(fā)現(xiàn)前面還的全是利息！

所以啊，選擇還款方式就像買鞋——合不合適只有自己知道。收入穩(wěn)定的上班族大膽選等額本金，做生意的朋友可以考慮前期壓力小的等額本息。要是拿不準(zhǔn)，點(diǎn)擊文末的貸款嚴(yán)選入口，我們顧問(wèn)免費(fèi)幫你做還款方案測(cè)算。

（突然嚴(yán)肅）最后提醒大家：凡是讓你交押金、刷流水的都是騙子！正規(guī)平臺(tái)像360借條、借錢唄這些，都是下款后才收利息。