上周幫表弟整理房貸合同時(shí)，他突然指著還款計(jì)劃表問我："哥，這種每月只還幾百塊利息的貸款，是不是傳說中的'永續(xù)債'??？"我噗嗤笑出聲，趕緊給他解釋這叫"先息后本"還款法。說實(shí)話，我第一次接觸這種貸款方式時(shí)也鬧過笑話，當(dāng)時(shí)還以為是銀行搞錯(cuò)了賬單呢。

先息后本還款法，官方名稱叫做"等額利息"還款。簡單來說就是每月只還利息，本金最后一次性結(jié)清。我有個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)公司做運(yùn)營的朋友小王，去年創(chuàng)業(yè)時(shí)就是用的這種貸款。他當(dāng)時(shí)在洋錢罐申請(qǐng)的20萬額度，前11個(gè)月每月只還800多利息，第12個(gè)月連本帶利還清。這種設(shè)計(jì)讓他的奶茶店順利度過了開業(yè)初期的現(xiàn)金流危機(jī)。

不過話說回來，這種看似輕松還款方式的背后藏著個(gè)"甜蜜陷阱"。去年有個(gè)做自媒體的姑娘找我咨詢，她在某平臺(tái)申請(qǐng)了10萬先息后本貸款，前11個(gè)月每月還500多挺輕松，結(jié)果最后一個(gè)月要還10萬本金時(shí)傻眼了。幸虧我教她用分期樂的賬單分期功能，把大額本金拆成12期，才避免了逾期風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)在正規(guī)平臺(tái)提供的先息后本貸款，其實(shí)都有配套的周轉(zhuǎn)方案。比如360借條最近升級(jí)的"靈活還"服務(wù)，允許用戶在還息期滿后自主選擇分期方案。更讓我驚喜的是，新上線的天下分期APP，竟然支持"先息后本+隨借隨還"的混合模式，用多少天算多少天利息，這對(duì)短期周轉(zhuǎn)的朋友簡直是福音。

說到申請(qǐng)技巧，我發(fā)現(xiàn)有個(gè)細(xì)節(jié)90%的人都會(huì)忽略。去年幫客戶申請(qǐng)小橙借款時(shí)，平臺(tái)客服告訴我，雖然官方寫著最高20萬額度，但只要在申請(qǐng)時(shí)上傳公積金繳納記錄，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)觸發(fā)"優(yōu)質(zhì)客群"通道。我有個(gè)客戶照做后，額度直接從5萬提到了15萬，年利率還降了2個(gè)百分點(diǎn)。

不過要提醒大家，先息后本雖好，可別貪杯哦。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)2023年Q1數(shù)據(jù)，使用這種還款方式的借款人，最后一個(gè)月違約率是普通等額本息的3倍。所以我現(xiàn)在給客戶的建議都是：要么準(zhǔn)備好周轉(zhuǎn)資金，要么選擇像度小滿這種支持"先息后本+自動(dòng)續(xù)期"的智能還款產(chǎn)品。

最近發(fā)現(xiàn)借錢唄上線了個(gè)創(chuàng)新功能，叫"壓力測(cè)試模擬器"。輸入你的收入情況，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)計(jì)算不同還款方式下的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。我試玩了下，當(dāng)選擇先息后本還款時(shí)，系統(tǒng)彈出了個(gè)醒目的提示："您最后一個(gè)月需要還款的金額相當(dāng)于5.3倍月收入，建議開啟風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金計(jì)劃"。這種貼心的設(shè)計(jì)，讓我這個(gè)老信貸人都忍不住點(diǎn)贊。

說到最后，給大家劃個(gè)重點(diǎn)：先息后本最適合短期資金周轉(zhuǎn)，比如裝修墊款、備貨壓款等情況。如果是長期借款，建議優(yōu)先考慮分期樂這類支持還款方式自由切換的平臺(tái)。對(duì)了，最近發(fā)現(xiàn)個(gè)新平臺(tái)叫"輕松周轉(zhuǎn)"，專門針對(duì)自由職業(yè)者設(shè)計(jì)，只要提供半年以上的微信/支付寶流水就能申請(qǐng)，年化利率7.2%起，這個(gè)創(chuàng)新點(diǎn)倒是挺有意思的。