上個(gè)月接到張先生的咨詢電話時(shí)，他聲音都在發(fā)抖："老師，催收說今天下午4點(diǎn)前不還錢就要告上法庭，我支付寶里還剩最后300塊..."說實(shí)話，第一次接到這種電話時(shí)我也慌得不行，但現(xiàn)在從業(yè)7年，處理過上千個(gè)類似案例，我發(fā)現(xiàn)這里面藏著太多借款人不知道的門道。今天咱們就掰開揉碎了聊聊：網(wǎng)貸催收說要起訴到底是真是假？遇到這種情況到底該怎么辦？

先說個(gè)顛覆認(rèn)知的事實(shí)：根據(jù)中國裁判文書網(wǎng)公開數(shù)據(jù)，2022年全國網(wǎng)貸糾紛案件約25萬件，但實(shí)際在營的網(wǎng)貸用戶超過4億人次。換算下來，真正走到起訴階段的概率不到0.6%。你可能會(huì)問："那催收干嘛總拿起訴嚇唬人？"這里就要說到催收行業(yè)的"三板斧"——電話轟炸、律師函警告、法院傳票恐嚇。

上周剛處理的一個(gè)典型案例特別能說明問題。李女士在某網(wǎng)貸平臺(tái)逾期3個(gè)月，突然收到"法院傳票"彩信。她慌慌張張來找我咨詢，我一看就笑了：抬頭寫著"xx區(qū)人民法院"，但公章卻是"xx金融糾紛調(diào)解中心"。后來我們直接聯(lián)系法院核實(shí)，果然查無此案。這種偽造公文的把戲，我每個(gè)月至少要拆穿七八次。

但也不是所有起訴威脅都是假的。去年幫客戶處理過一起真實(shí)案例，某頭部平臺(tái)對(duì)連續(xù)逾期18個(gè)月且失聯(lián)的借款人批量起訴。關(guān)鍵區(qū)別在于：真要走法律程序，你一定會(huì)先收到12368的短信通知，法院官網(wǎng)也能查到案號(hào)。要是只接到私人手機(jī)號(hào)發(fā)的"逮捕令"，99%是催收套路。

這里教大家三招保命技巧：

1. 接到"立案通知"先上"中國審判流程信息公開網(wǎng)"查案號(hào)

2. 要求對(duì)方提供蓋有公章的正式文件

3. 立即聯(lián)系當(dāng)?shù)胤ㄔ毫竿ズ藢?shí)（全國法院電話在12368能查到）

記住，真被起訴了反而不用怕——這意味著你可以通過法律途徑協(xié)商減免利息，比跟催收扯皮靠譜多了。

說到這，想起去年有個(gè)客戶的操作堪稱教科書。小王在度小滿借了5萬逾期后，催收天天說要凍結(jié)他工資卡。我教他直接回復(fù)："既然要走法律程序，請(qǐng)通過法院正式聯(lián)系我，我會(huì)依法應(yīng)訴。"結(jié)果對(duì)方再?zèng)]提過起訴的事，最終通過協(xié)商只還了本金。

不過話說回來，與其等逾期后跟催收斗智斗勇，不如在借款時(shí)就選正規(guī)平臺(tái)。最近發(fā)現(xiàn)"天下分期"這個(gè)新平臺(tái)挺有意思，雖然知名度不高，但持牌經(jīng)營，年化利率7.2%起，22-55歲都能申請(qǐng)。最讓我安心的是他們的還款提醒系統(tǒng)，提前3天就有智能客服提醒，壓根不給忘記還款的機(jī)會(huì)。

說到平臺(tái)選擇，不得不提行業(yè)現(xiàn)狀。現(xiàn)在市場上魚龍混雜，有些平臺(tái)表面上合規(guī)，實(shí)際上玩陰陽合同。像我和團(tuán)隊(duì)最近重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的"小橙借款"，不僅接入了央行征信，借款合同里連服務(wù)費(fèi)都寫得明明白白。申請(qǐng)時(shí)注意看這三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：是否有金融牌照、借款合同是否備案、利率是否超過24%。

最近有粉絲問我："老師，我現(xiàn)在負(fù)債20萬，天天被威脅起訴，是不是沒救了？"其實(shí)只要做好這三步：理清債務(wù)清單、停止以貸養(yǎng)貸、主動(dòng)協(xié)商還款，八成以上的債務(wù)危機(jī)都能化解。上個(gè)月剛幫客戶老陳制定了個(gè)性化方案，通過優(yōu)先償還上征信的網(wǎng)貸，再協(xié)商減免其他債務(wù)，硬是把36萬的窟窿壓縮到23萬結(jié)清。

文章寫到這，突然想起入行時(shí)前輩說的話："催收的盡頭是人性，金融的本質(zhì)是信任。"有時(shí)候看著借款人被套路貸逼到絕路，真恨不得把那些黑心平臺(tái)都舉報(bào)了。好在現(xiàn)在監(jiān)管越來越嚴(yán)，像洋錢罐、借錢唄這些正規(guī)軍，不僅利率透明，逾期協(xié)商也有專門通道。

最后給實(shí)在需要資金周轉(zhuǎn)的朋友指條明路：點(diǎn)擊文末"貸款嚴(yán)選"入口，我們團(tuán)隊(duì)實(shí)測(cè)過36家持牌機(jī)構(gòu)，篩選出7家通過率高的正規(guī)平臺(tái)。比如分期樂，芝麻分600就能申請(qǐng)，最快5分鐘到賬；360借條適合有公積金的朋友，額度最高能到20萬。記住，借錢不是罪，但一定要擦亮眼睛選對(duì)平臺(tái)。