前幾天有個(gè)老同學(xué)突然找我，說(shuō)他在新網(wǎng)銀行好人貸借了5萬(wàn)塊，發(fā)現(xiàn)同一家銀行居然有兩種還款方式可選。他拿著計(jì)算器算了半天，最后驚得差點(diǎn)摔了茶杯："明明都是12期還款，等額本息和先息后本的總利息居然能差出大半個(gè)月工資！"

這話(huà)讓我想起三年前剛?cè)胄袝r(shí)鬧的笑話(huà)。當(dāng)時(shí)給客戶(hù)做方案，光顧著比較貸款額度，壓根沒(méi)注意還款方式的門(mén)道。直到有位開(kāi)便利店的張姐拿著賬單來(lái)找我，我才知道選錯(cuò)還款方式真的能讓錢(qián)包大出血。

咱們今天就來(lái)掰扯清楚新網(wǎng)銀行好人貸這兩種還款方式的貓膩。先說(shuō)結(jié)論：選對(duì)方式相當(dāng)于給自己發(fā)年終獎(jiǎng)，選錯(cuò)就是給銀行白送錢(qián)！

第一種：等額本息還款

這個(gè)就像房貸的月供，每個(gè)月固定還"本金+利息"。新網(wǎng)銀行好人貸的年化利率7.2%起（具體以審批為準(zhǔn)），假設(shè)借5萬(wàn)分12期：

- 每月還款4303元

- 總利息約1643元

看起來(lái)平平無(wú)奇？但有個(gè)隱藏福利：提前還款的話(huà)，后續(xù)利息不用再掏。適合收入穩(wěn)定的上班族，或者打算提前結(jié)清的朋友。

第二種：先息后本還款

這個(gè)玩法就刺激了。前11個(gè)月每月只還利息，最后一個(gè)月連本帶利全還清。同樣5萬(wàn)12期：

- 前11個(gè)月每月約300元

- 第12個(gè)月需還50300元

- 總利息約3300元

看見(jiàn)沒(méi)？總利息直接翻倍！但別急著罵街，這種還款方式其實(shí)是給特定人群準(zhǔn)備的救命稻草。比如做生意的王老板，年前進(jìn)貨缺5萬(wàn)周轉(zhuǎn)，用先息后本每月只需300塊，等春節(jié)旺季回款后一次性還清，資金利用率直接拉滿(mǎn)。

關(guān)鍵抉擇點(diǎn)：你的錢(qián)什么時(shí)候能回來(lái)？

上個(gè)月遇到個(gè)開(kāi)火鍋店的客戶(hù)，他選了等額本息后天天跟我倒苦水："每月還四千多，我的牛油鍋底還沒(méi)熬好呢！"后來(lái)幫他換成先息后本，現(xiàn)在分店都籌備開(kāi)張了。

但要是普通工薪族選先息后本，那畫(huà)面太美不敢看——最后那個(gè)月要還5萬(wàn)多，除非你打算中彩票，否則還是老老實(shí)實(shí)選等額本息吧。

話(huà)說(shuō)回來(lái)，現(xiàn)在網(wǎng)貸市場(chǎng)百花齊放，何必吊死在一棵樹(shù)上？我整理了幾個(gè)靠譜的備選方案：

1. 洋錢(qián)罐（年化7.2%-24%）

老牌選手，3分鐘填資料10分鐘到賬。最近新推的"靈活還"功能，支持中途切換還款方式，簡(jiǎn)直是選擇困難癥的福音。

2. 小橙借款（年化6%起）

新晉黑馬，雖然知名度不高，但持牌機(jī)構(gòu)背景硬核。最大亮點(diǎn)是"混合還款"，前3個(gè)月先息后本，后面自動(dòng)轉(zhuǎn)等額本息，完美解決短期周轉(zhuǎn)難題。

3. 天下分期（最高20萬(wàn)額度）

適合有房有車(chē)的朋友，拿行駛證就能提額。他們家"階梯利率"挺有意思，按時(shí)還款越久利率越低，我有個(gè)客戶(hù)從15%砍到了9.8%。

記得去年雙十一前夜，有個(gè)做電商的姑娘急用8萬(wàn)備貨。先在好人貸申請(qǐng)被拒，后來(lái)通過(guò)我們嚴(yán)選入口試了借錢(qián)唄，靠著淘寶店鋪流水居然秒批10萬(wàn)。所以說(shuō)啊，別把雞蛋放一個(gè)籃子里。

重要提醒：

1. 信用報(bào)告每月查詢(xún)別超3次

2. 負(fù)債率控制在50%以下

3. 同一時(shí)段申請(qǐng)別超過(guò)2家平臺(tái)

（上個(gè)月有客戶(hù)不信邪，兩天連申5家，結(jié)果全軍覆沒(méi)）

看到這里你可能要問(wèn)：這么多門(mén)道，普通人怎么玩得轉(zhuǎn)？其實(shí)各家平臺(tái)的智能匹配系統(tǒng)已經(jīng)很強(qiáng)大了。就像上周幫客戶(hù)老李操作，在貸款嚴(yán)選頁(yè)面輸入基本信息，3分鐘就跳出來(lái)6套方案，還能直接對(duì)比總利息。

最后說(shuō)句掏心窩的話(huà)：貸款不是洪水猛獸，用對(duì)了就是財(cái)富杠桿。但千萬(wàn)記得量力而行，別讓今天的方便變成明天的負(fù)擔(dān)。那些說(shuō)"閉眼都能過(guò)"的廣告詞，聽(tīng)聽(tīng)就好——我見(jiàn)過(guò)太多客戶(hù)因?yàn)閬y點(diǎn)鏈接，把征信搞得像打滿(mǎn)補(bǔ)丁的牛仔褲。

文末的貸款嚴(yán)選入口給大家留著，有需要的朋友自己去試試。記住，輸入信息不收費(fèi)，沒(méi)通過(guò)不收錢(qián)，別被那些提前收費(fèi)的騙子套路了！