說實話，剛入行那會兒，我對“查征信”這事兒也是一頭霧水。很多朋友跑來問我：“哎，我最近去銀行辦業(yè)務，他們查了我征信，會不會有啥不好影響??？”或者更焦慮的：“我網上點了好幾個貸款看看額度，結果征信顯示一堆查詢記錄，是不是我信用就花了？貸款是不是就批不下來了？” 別慌，今天咱就像老朋友聊天一樣，掰開了揉碎了，分4種情況好好說說查征信的影響。你可得留心聽，這里頭差別可大了去了，有些可能確實讓你貸款申請時“涼涼”，但有些純粹是你自己嚇自己！

第一種情況：你自己去查征信報告（就是“本人查詢”）

* 影響程度：零影響！完全可以放心查！

* 為啥？ 這是你的基本權利啊！每年有2次免費從人民銀行征信中心官網查詢個人信用報告的機會（超過2次要付費，但也不貴）。定期查查自己的征信報告，就像是給自己做財務體檢。你能看看身份證號、手機號對不對，有沒有莫名其妙的貸款賬戶、信用卡賬戶冒出來，是不是有人冒用了你的身份信息？這絕對是個好習慣，強烈建議你沒事兒就查查看。銀行、貸款機構看到你本人查詢的記錄，只會覺得這個人信用管理意識強，對自己的信用狀況很上心，好事兒啊！我自己就每年固定查2次，有時候看到報告干干凈凈，心里還挺美滋滋的，踏實！

第二種情況：銀行或者貸款平臺審核你申請時查你征信（這叫“硬查詢”，也常叫“貸款審批”、“信用卡審批”）

* 影響程度：有影響！關鍵看你短期內查了多少次！

* 為啥？這是重中之重！ 當你想辦新信用卡、申請貸款（包括房貸、車貸、網貸），銀行或平臺必須得到你的書面授權（你在APP上點“同意授權”或簽紙質授權書就算）才能查你的征信報告。這種查詢記錄，會清晰地留在你的報告上。

* 風險點在哪里？ *頻繁、密集的“硬查詢”！* 你想想啊，你同時跑了好幾家銀行、點了一堆網貸APP去申請貸款或信用卡，結果導致征信報告在很短時間里（比如一個月內）出現五六條甚至更多的“貸款審批”、“信用卡審批”記錄。這在信審員眼里意味著什么？很可能你近期資金鏈非常緊張，急著到處借錢！風險自然就高了，他們要么懷疑你的還款能力有問題，要么擔心你是多頭借貸。這種情況下，你后面的貸款申請被拒絕或者給很低額度的概率就大大增加了。這道理不難懂，換位思考一下，如果你借錢給別人，看到這人最近幾天在向十幾個不同的人借錢，你是不是也哆嗦？所以啊，特別提醒想申請房貸、車貸的朋友，*貸款申請前3個月，千萬管住手！* 別因為好奇額度就在各個平臺點“查額度”或“申請借款”按鈕。有些平臺看似點“查看額度”是預授信不查征信？現實很骨感！很多正規(guī)平臺在實際額度審批時，是*肯定*要查一次征信的！這點別心存僥幸。

記得去年我有個客戶小王，買房是剛需，首付也湊得七七八八，就差貸款那臨門一腳了。偏偏他購房資格下來后等批貸等得心焦，又擔心銀行額度緊張，就琢磨著“萬一這家銀行不給我貸，我得留個后路啊”。稀里糊涂地去點了另外兩家銀行的房貸預申請，甚至還在兩個大網貸APP上試了試信用貸額度。結果呢？原本穩(wěn)穩(wěn)當當的房貸，就因為征信報告在半個月內猛地蹦出來四五個“貸款審批”、“信用卡審批”記錄，硬生生被風控卡了一道。最后雖然解釋清楚了也批了，但過程那個波折，多等了好些天，利息成本也多了幾千塊。他后悔得不行，跟我講的時候腸子都悔青了。老天！看到他能貸下來，我才算跟著松了口氣，真的比我自己買房還緊張。這教訓太深了，真的別當兒戲！

第三種情況：銀行或貸款平臺在貸后管理中查征信（叫“貸后管理”）

* 影響程度：幾乎沒影響，放寬心。

* 為啥？ 你已經成功從他家借到錢（比如用了信用卡，批了貸款），作為管理手段，他們有權利在貸款存續(xù)期間（你還款過程中）定期或者不定期地查查你的征信狀況，看看有沒有什么顯著變化（比如你在別的地方欠了很多新債？有沒有產生逾期？）。這種“貸后管理”的記錄雖然會在征信報告上顯示出來，但它不像“硬查詢”那樣代表有新的信貸需求，*對個人信用評分和后續(xù)申請貸款的影響微乎其微*。簡單說，這是人家對自己放出去的貸款負責的表現。只要你不逾期，按時還款，這種查法根本不是事兒。你該吃吃該喝喝，安心賺錢。

第四種情況：別人未經你授權偷偷查你征信

* 影響程度：這個要看結果處理！屬于嚴重侵權行為！

* 為啥？ 個人征信報告包含重要的隱私信息，機構查詢必須取得本人的書面授權。如果發(fā)現有機構未經你允許查了你的征信（比如你發(fā)現報告上冒出來一個你沒打過交道的XXX擔保公司或者小銀行的查詢記錄），這絕對是違法行為！雖然這次查詢本身可能不會立刻拉低你的信用評分（除非它引發(fā)了負面影響），但你完全可以、也*必須*采取行動：

1. 馬上向人民銀行征信中心提出異議申請。 征信中心官網或去當地分支機構都行。

2. 追究那個機構的侵權責任。 要求他們刪除查詢記錄、道歉甚至賠償。

3. 報警處理。 這涉及嚴重的隱私侵犯。

保護好個人征信信息，和看好身份證、銀行卡一樣重要！

好了，4種情況說完了，總結就是：*自己查，沒問題；貸后管理查，可忽略；沒授權的查，趕緊告！關鍵是那個“硬查詢”——貸款、信用卡審批查詢，要悠著點！* 特別強調，那些所謂的“不查征信就能放款”、“無視征信花”的廣告，你聽聽就好。凡是正規(guī)金融機構，放款前查征信是基本操作，也是法律要求！征信花了（主要是硬查詢過多），找銀行渠道確實會很難。

那是不是短期內有幾次“硬查詢”記錄就徹底沒希望了？也別太悲觀，還是有辦法的：

* 立即收手！別繼續(xù)點貸款按鈕了！ 先冷靜至少3個月（甚至6個月更好），讓征信上的“硬查詢”記錄自然變淡。

* 維護好現有賬戶。 已有的信用卡、貸款，*務必按時足額還款*，一丁點逾期都不要有！這能慢慢修復你的信用形象。

* 考慮正規(guī)網絡小額貸款。 等緩了幾個月，但征信上記錄還沒完全消除，短期內又有真實合理的小額資金需求（比如家里裝修臨時周轉幾萬塊，或者創(chuàng)業(yè)急需小筆啟動資金），可以考慮一些正規(guī)、信譽好的網貸平臺。*相比傳統(tǒng)銀行，部分網貸平臺的評估維度可能更多元（比如結合大數據、支付寶微信流水等），對“硬查詢”的容忍度可能相對稍高一點（但也絕不是零容忍?。?，審核流程更快，有時候能解燃眉之急。*但前提一定是：你確認平臺正規(guī)！合規(guī)！持牌經營！

說到這兒，作為在貸款圈子里摸爬滾打多年的“老司機”，真忍不住感慨一句：現在信息爆炸啊，各種貸款廣告鋪天蓋地，誘惑也真多，點幾下就能申請一筆錢，太方便了。但方便背后，代價可能就是征信花了。信用這東西，平時看著好像沒啥用，真要用的時候，一點小污點、一串密集記錄，那真是千斤重擔！ 各位朋友，一定要愛惜自己的羽毛啊！

如果你現在確實需要周轉一下，而且也知道短期內征信“硬查詢”次數有點多，找大銀行可能行不通，那也別病急亂投醫(yī)。我整理了幾家背景硬、流程規(guī)范、風控相對包容（但絕對不是不看征信?。┑恼?guī)持牌小額貸款平臺，你可以了解對比看看，選擇最適合自己的。他們都在希財網貸款嚴選那邊有免費申請入口，資料填起來也快（也就一兩分鐘的事兒），還能直接看到大概的額度范圍，系統(tǒng)自動審批速度很快，最快幾分鐘內知道結果，當天放款。*記?。赫?guī)平臺在最終審批放款前，都一定會查詢你的央行征信報告，這是合規(guī)要求！下面說的“申請條件”里，也包括了征信符合要求。*

1. 洋錢罐借款：

* 平臺啥來頭？ 上市公司昆侖萬維旗下的正規(guī)軍，實力靠譜。

* 入口在哪？ 直接搜洋錢罐APP或官網就行。

* 能借多少？ 額度3千到20萬，靈活性不錯。

* 利息多高？ 年化利率一般在7.2%到24%之間浮動，看個人資質，申請時系統(tǒng)會明確告訴你。

* 多大能借？ 22-55歲之間，有穩(wěn)定收入來源。

* 申請簡單不？ 身份證+銀行卡+手機實名認證，線上提交資料就搞定。

* 多久能拿到錢？ 審核速度是真快，符合條件的，最快幾分鐘內審批完，幾分鐘錢就到賬，效率確實高。著急用錢的朋友，這個可以重點關注下。

2. 小橙借款：

* 平臺啥來頭？ 正規(guī)持牌消費金融機構橙小花旗下的產品，母公司背靠知名集團，穩(wěn)得很。

* 入口在哪？ 搜“小橙借款”下載其官方APP。

* 能借多少？ 額度1千到20萬，額度跨度大。

* 利息多高？ 年化利率大概7.2%到24%，也是浮動范圍。

* 多大能借？ 23-50歲人群。

* 申請簡單不？ 要求信用良好（不過分看重近幾月查詢次數，更看整體記錄和還款能力），有穩(wěn)定工作。

* 多久能拿到錢？ 風控體系成熟，主要靠大數據模型跑，審批嗖嗖的，最快也是幾分鐘出結果，當天放款沒問題。

3. 度小滿（有錢花）：

* 平臺啥來頭？ 度小滿金融（原百度金融）的親兒子，背靠巨頭，持牌經營，資質杠杠的。

* 入口在哪？ 度小滿金融APP里面就能找到入口（有錢花）。

* 能借多少？ 額度跨度大，500元到20萬都有。

* 利息多高？ 最低年化7.2%起，實際利率個人征信好就低。

* 多大能借？ 18-55歲（別給學生用?。?。

* 申請簡單不？ 需要實名認證手機號、綁定銀行卡就行。

* 多久能拿到錢？ 審批也很快，幾分鐘內知道額度，審批通過也是快的話當天到賬。平臺知名度高，很多人用。

4. 借錢唄：

* 平臺啥來頭？ 穩(wěn)健運營多年的老牌正規(guī)互金公司出品，口碑一直不錯。

* 入口在哪？ 官網或者下載借錢唄APP。

* 能借多少？ 額度5千到10萬范圍。

* 利息多高？ 綜合年化利率18%到24%之間浮動。

* 多大能借？ 主要面向24-55歲的非學生群體。

* 申請簡單不？ 門檻相對清晰，征信不是“極度糟糕”的（比如沒有當前逾期、不是黑名單），主要看收入和還款能力。

* 多久能拿到錢？ 速度也是亮點，資料齊全最快幾分鐘搞定審批，最快幾小時放款，流程挺順暢。這個平臺也是很多人反饋審核相對快。

最后再啰嗦一句：貸款是為了解決眼前的困難，但申請前，特別是多點幾下之前，一定要三思！把“硬查詢”的利害關系裝腦子里。如果確實需要，那就貨比三家，選個最適合自己、最靠譜的平臺。想知道上面這些平臺的具體最新要求、活動優(yōu)惠，或者想直接花30秒填資料免費試試自己能不能批、能批多少的，可以戳文末這個貸款嚴選入口看看。祝大家資金問題都能順利解決，征信報告也一直清清爽爽！