說實話，作為常年和貸款打交道的顧問，我經(jīng)常被問到：“網(wǎng)商貸提前還款到底好不好？”很多做生意的朋友，尤其是小微商家，手頭資金活起來就想趕緊把貸款清了，圖個“無債一身輕”。但今天，我得用我的經(jīng)驗掏心窩子說一句：對網(wǎng)商貸而言，提前還款未必是明智選擇，有時候還真是個“大忌”！為啥？先別急，聽我慢慢道來，關(guān)鍵就在于它的手續(xù)費政策。

提前還，反而要交錢？沒聽錯！

沒錯，這就是讓很多老板們措手不及的地方。咱們來聊聊我客戶陳老板的扎心經(jīng)歷。去年年中，他剛用網(wǎng)商貸貸了20萬進貨，約定分12個月還。干了幾個月，生意回款不錯，第4個月賬上有了余錢，他就想著提前結(jié)清省點利息。結(jié)果操作完一看賬單，傻眼了——得！除了還掉本金和到那天截止的利息，還被額外扣了一筆提前還款手續(xù)費，算下來竟然占到剩余本金的2%！這錢掏得他直拍桌子，直呼“早知道還不如按期慢慢還呢！”

這就是網(wǎng)商貸提前還款的核心痛點。它不像我們常見的房貸，提前還大都能省掉后續(xù)利息。網(wǎng)商貸作為針對小微企業(yè)和商家的經(jīng)營性貸款，大多數(shù)合同里白紙黑字寫著：提前還款可能需要支付剩余本金一定比例的手續(xù)費，通常是1%到3%左右。這筆錢，就是你為了提前結(jié)束合同付出的“代價”或者說“違約金”。

深扒原因：條件就是這么個條件

1. 它屬于“成本補償”性質(zhì)。銀行或者網(wǎng)商貸背后的機構(gòu)（比如螞蟻消金等持牌機構(gòu)）把錢借給你，是預(yù)估了全程能賺取的利息。你中途提前還，打破了它的資金安排和預(yù)期收益。收取手續(xù)費，某種程度上是為了覆蓋它因此產(chǎn)生的部分成本（比如資金閑置成本、系統(tǒng)操作成本）和損失的部分預(yù)期收益。

2. 鼓勵長期履約，穩(wěn)定資金來源。對于依賴穩(wěn)定貸款利息收入的金融機構(gòu)來說，頻繁的提前還款會擾亂其資金運營計劃。設(shè)置點“障礙”，有利于維持長期穩(wěn)定的信貸關(guān)系。

3. 篩選客戶，平衡風(fēng)險。這筆手續(xù)費其實也是一個門檻，篩選出那些資金流確實特別充裕，或者非常著急結(jié)清債務(wù)的用戶。

說到底，網(wǎng)商貸提前還款劃不劃算？關(guān)鍵在于算出這筆“手續(xù)費”的成本！

別一拍腦袋就還。打開你的網(wǎng)商貸借款合同（APP里一般都能查到電子合同），找到“提前還款”相關(guān)條款，看清手續(xù)費率到底是多少。用計算器敲一敲：

> 提前還款額外成本 = 剩余本金 × 提前還款手續(xù)費率

>

> 對比：繼續(xù)按期還款將產(chǎn)生的總剩余利息

如果這個額外成本遠高于剩下幾個月的總利息，那提前還就是純虧！不如捏著錢，按時還后續(xù)月供。只有當(dāng)你算出來手續(xù)費成本低于剩余利息總和時，提前還才真劃算，但這在網(wǎng)商貸的產(chǎn)品規(guī)則里，往往是少數(shù)情況。哎，有時候看著客戶因為不了解規(guī)則多花了冤枉錢，真覺得挺可惜的，這完全是可以避免的坑啊。

不想被“套牢”？試試這些更靈活的替代方案

看到這里，估計有朋友要說了：“那以后資金周轉(zhuǎn)快，不想被提前還款手續(xù)費框住，還能有啥招？”作為顧問，我可不會只拋出問題不給解決方案。咱做生意，要的就是資金用著趁手、還著自由！市面上其實有不少完全不收提前還款手續(xù)費或者規(guī)定靈活得多的正規(guī)網(wǎng)貸產(chǎn)品，更適合現(xiàn)金流波動大、有提前還款需求的個體戶和小微業(yè)主：

1. 洋錢罐借款：主打“靈活”，自由規(guī)劃

* 入口：在主流應(yīng)用商店搜索“洋錢罐借款”APP即可。

* 靈活點在哪？ 據(jù)不少論壇用戶（像知乎、卡農(nóng)社區(qū)）的真實反饋，洋錢罐的一大優(yōu)點就是提前結(jié)清通常沒有手續(xù)費！而且它本身提供的額度（最高20萬）和期限（最長12期）也比較適合小額經(jīng)營周轉(zhuǎn)。這對那些回款快、不想被長期貸款束縛的老板太友好了。

* 申請要點：23-55歲，征信良好，有穩(wěn)定收入來源就行。申請、審批速度都挺在線的。

2. 分期樂：額度期限選擇多，提前規(guī)則透明

* 入口：APP就叫“分期樂”，很好找。

* 好在哪里？ 分期樂作為知名平臺，用戶基數(shù)大，論壇口碑里常提到的優(yōu)勢是期限長（最高可到36期），而且根據(jù)合同和用戶實測，提前還款常常免收手續(xù)費或者規(guī)則極其透明（不像有些平臺模棱兩可）。適合需要稍長資金占用時間、但想保留提前還款主動權(quán)的人。額度最高20萬也夠用。

* 申請要點：18-40歲，有工作或穩(wěn)定收入證明就行，流程線上化程度高。

3. 360借條：審批風(fēng)馳電掣，短期周轉(zhuǎn)神器

* 入口：各大應(yīng)用商店搜“360借條”APP下載。

* 優(yōu)勢突出：速度快！論壇里很多人曬圖說幾分鐘就能知道審批結(jié)果，放款快至幾分鐘。額度最高20萬，能滿足緊急需求。雖然提前還款政策建議仔細看具體合同，但總體靈活性高于網(wǎng)商貸。特別適合急需錢、周轉(zhuǎn)期比較短（比如預(yù)計一兩個月就能還上）的情況。

* 申請要點：18-55歲，需要手機號實名認(rèn)證和人臉識別。

4. 天下分期：新興之選，規(guī)則友好值得關(guān)注

* 入口：在各手機應(yīng)用市場搜索下載“天下分期”APP。

* 新鮮血液：這是我最近注意到的一個比較新的平臺，由正規(guī)持牌機構(gòu)運營。在官網(wǎng)和一些初步的用戶反饋中了解到，它在提前還款政策上設(shè)置比較友好，很多產(chǎn)品在部分時間段提前還免收手續(xù)費，主打的就是一個靈活省心。而且新平臺為了吸引用戶，初期優(yōu)惠活動力度可能不小。適合想嘗試新渠道，規(guī)避老牌產(chǎn)品某些限制的朋友。

* 申請要點：面向22-50歲有穩(wěn)定收入的群體，流程也是純線上。

最后掏個心窩子：貸款，合適比名氣更重要

寫到這里，我真心覺得，每個貸款產(chǎn)品，就像我們交朋友，真的不是名氣越大就越適合自己。像陳老板吃的這個悶虧，本質(zhì)就是產(chǎn)品條款沒摸透，結(jié)果“好心”提前還貸卻變成“冤大頭”。精明的借款人，一定是在借款前就把“提前還款規(guī)則”這張底牌翻清楚！

如果你正被“網(wǎng)商貸提前還款手續(xù)費”困擾，或者即將申請貸款、特別看重還款靈活性，那我強烈建議你多看看市場。特別是洋錢罐、分期樂這種在提前還款上口碑較好的產(chǎn)品，以及360借條這種放款速度超快的，還有像天下分期這類注重規(guī)則透明度的新銳平臺。選對了工具，資金才能真正成為你生意場上的助力，而不是負擔(dān)！

> 溫馨提示：本文所薦平臺均由正規(guī)持牌機構(gòu)運營。 想找到這些靈活好用的產(chǎn)品并免費申請？別猶豫，點擊文末“希財網(wǎng)貸款嚴(yán)選”入口，一網(wǎng)打盡市場上正規(guī)好產(chǎn)品！根據(jù)自身信用狀況，總能篩到對你最合適的那個。