第一次申請(qǐng)助學(xué)貸款的時(shí)候,我和許多同學(xué)一樣,天天抱著手機(jī)查銀行APP,心里那個(gè)著急啊——明明通知已經(jīng)審核通過了,怎么錢還沒影兒呢?后來我才知道,原來這筆錢并不是直接‘飛’到我們卡里的,它的旅程可有一整套流程要走通。我特別理解這種等待的煎熬,尤其是等著錢交學(xué)費(fèi)、付住宿費(fèi)的緊要關(guān)頭,晚一天都火燒眉毛。作為過來人,也作為天天和貸款打交道的顧問,今天就掰開了揉碎了講講,助學(xué)貸款的錢,到底啥時(shí)候能到你碗里來,這背后有門道,更有能讓你少走彎路、避免白等的小竅門。
別以為批了條子就萬事大吉!助學(xué)貸款從審批完成到真正‘落袋為安’,中間還有好幾道關(guān)卡。一般來說,整個(gè)流程走完需要3到7個(gè)工作日是常態(tài),超過7天你就得多留個(gè)心眼了。我見過最磨蹭的一次,一個(gè)同學(xué)等了差不多快兩周,急得嘴上起泡,后來發(fā)現(xiàn)是高校那邊的收費(fèi)系統(tǒng)錄入信息出了點(diǎn)小差錯(cuò)。
這個(gè)時(shí)間差都差在哪了?我來給你理理這條‘錢的路’:
1. 銀行的最后確認(rèn)與準(zhǔn)備: 助學(xué)貸款審批通過后,銀行內(nèi)部還要再‘過一過’,確保所有的信息無誤,錢款準(zhǔn)備到位。
2. 錢打給學(xué)校(大頭優(yōu)先): 大部分學(xué)費(fèi)住宿費(fèi)部分,銀行會(huì)直接打到你所在的學(xué)校賬戶上,而不是學(xué)生的卡里!這是很多新生第一次申請(qǐng)時(shí)最容易懵圈的地方。這一步需要銀行和高校財(cái)務(wù)部門之間協(xié)調(diào)走賬,有時(shí)會(huì)遇上對(duì)賬、開票等內(nèi)部流程,耽誤兩天正常。
3. 學(xué)校確認(rèn)收款并抵扣費(fèi)用: 學(xué)校財(cái)務(wù)收到錢后,會(huì)跟你交費(fèi)信息‘對(duì)對(duì)賬’,確認(rèn)是哪筆錢、對(duì)應(yīng)哪個(gè)學(xué)生。沒問題了,才會(huì)用它直接抵扣學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)(如果你貸款金額覆蓋了的話)。
4. 剩余部分發(fā)給你(如果有的話): 如果助學(xué)貸款審批金額在支付完你的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)后還有富余,那么這部分‘多出來’的錢,通常才會(huì)打到你在銀行開的那個(gè)專屬貸款賬戶里(或者是合同指定的個(gè)人賬戶)。這筆錢的到賬時(shí)間,往往在銀行轉(zhuǎn)給學(xué)校后的1-3個(gè)工作日。這里劃重點(diǎn)!
看到這你大概明白了,為啥不能急。但影響這個(gè)‘時(shí)間’的因素真不少:
* 銀行自身的辦事效率: 不同銀行,內(nèi)部流程速度有差異。放款高峰季,單子堆成山,慢一點(diǎn)不稀奇。
* 學(xué)校財(cái)務(wù)的處理節(jié)奏: 開學(xué)前是學(xué)校財(cái)務(wù)最忙的時(shí)候,幾千上萬筆款項(xiàng)等著處理錄入,難免要排隊(duì)。
* ‘你’的因素不能忽略: 仔細(xì)檢查!你留的銀行卡號(hào)、開戶行信息是否百分百準(zhǔn)確?名字和身份證號(hào)是否對(duì)得上?一個(gè)小數(shù)字寫錯(cuò),資金就可能原路退回,那就不是等幾天的問題了,得重新申請(qǐng)放款流程,再耗一周起步,我見過真有同學(xué)輸錯(cuò)號(hào)碼折騰了小半月,腸子都悔青了!
* 材料是不是齊全又合規(guī): 銀行或?qū)W校在放款過程中發(fā)現(xiàn)有哪份材料缺失或者不合規(guī),哪怕審批過了,也可能臨時(shí)喊停要求你補(bǔ)正,這就耽誤事兒了。
* 系統(tǒng)故障或升級(jí): 銀行系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)、支付系統(tǒng)都可能突然出點(diǎn)小狀況,或者碰到例行升級(jí)維護(hù),技術(shù)問題導(dǎo)致的延遲只能耐心等解決(我就曾經(jīng)歷過一次銀行核心系統(tǒng)維護(hù)升級(jí),當(dāng)天所有放款業(yè)務(wù)暫停,客戶們急得要命,電話都要打爆了,可咱們也沒轍,技術(shù)活兒等不起?。?/p>
怎么才能讓錢跑快點(diǎn)?試試這些實(shí)用貼士:
1. 主動(dòng)出擊,別干等: 審批通過后過了5個(gè)工作日還沒動(dòng)靜?別害羞,趕緊聯(lián)系銀行詢問進(jìn)度(撥打你的貸款合同上的客服電話,或者去當(dāng)時(shí)辦理貸款的網(wǎng)點(diǎn)問),同時(shí)問問學(xué)校學(xué)生資助管理中心,看他們收到錢了沒。
2. 信息反復(fù)核對(duì)三遍: 申請(qǐng)時(shí)填寫的個(gè)人信息、銀行卡號(hào)、開戶行信息一定要一個(gè)字母、一個(gè)數(shù)字地檢查!這個(gè)環(huán)節(jié)錯(cuò)了最冤。開學(xué)報(bào)到時(shí)也記得帶好相關(guān)的貸款合同等材料,以備學(xué)校核對(duì)。
3. 盯緊通知: 多關(guān)注銀行APP、公眾號(hào)、短信通知,學(xué)校官網(wǎng)或?qū)W生處的通知也別落下。放款、到賬、扣費(fèi)成功通常都有消息。
4. 利用好官方查詢工具: 現(xiàn)在很多銀行的APP或者學(xué)生資助網(wǎng)都有貸款進(jìn)度查詢功能,方便。
5. 留點(diǎn)提前量: 如果學(xué)費(fèi)支付截止日期馬上就到了,而貸款的錢還沒個(gè)準(zhǔn)信,記得提前跟學(xué)校負(fù)責(zé)收費(fèi)的老師溝通說明情況,提供你的貸款通過證明(合同、審批截圖等),看能否通融一下。絕大部分學(xué)校對(duì)助學(xué)貸款的學(xué)生都是很人性化處理的。
特別提醒高年級(jí)續(xù)貸的同學(xué):
別以為有了第一次,第二次就穩(wěn)了。續(xù)貸同樣需要辦理時(shí)間!續(xù)貸的申請(qǐng)和審批時(shí)間窗口別錯(cuò)過(通常每年6、7月份就開放申請(qǐng)了),早辦早安心。流程會(huì)簡(jiǎn)化很多,但錢到賬的路徑和時(shí)間跟新貸基本一樣。如果你是在生源地貸款的,錢同樣先打給生源地教育局或?qū)W生資助中心,再由他們轉(zhuǎn)付給學(xué)?;蚍颠€給學(xué)生本人。
萬一,真的‘青黃不接’了怎么辦?
這就是現(xiàn)實(shí)難題了。錢卡在路上,但雜費(fèi)、書費(fèi)、生活費(fèi)不能停。這時(shí)候千萬要冷靜:
1. 絕對(duì)不能碰非法貸: 那些打著“秒放款”、“0門檻”的垃圾網(wǎng)貸、套路貸,利息吃人不吐骨頭!堅(jiān)決說“不”!
2. 可考慮合規(guī)的短期周轉(zhuǎn)工具: 如果真的急用錢應(yīng)急一下,可以關(guān)注一些有正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)背景的、口碑還不錯(cuò)的消費(fèi)金融產(chǎn)品或小額信貸平臺(tái)(不是P2P?。V攸c(diǎn)在于安全靠譜、利息透明,能在你助學(xué)貸款發(fā)下來后很快還上。
* 參考平臺(tái)(務(wù)必看清自身?xiàng)l件):
* 度小滿(百度旗下): 入口在度小滿金融APP,額度范圍廣(最高20萬),年化利率7.2%起。年齡18-55歲,需有穩(wěn)定收入或信用基礎(chǔ)好的申請(qǐng)者。審批快,有些用戶反饋幾分鐘就有結(jié)果,最快當(dāng)天可到賬。重要提示: 申請(qǐng)任何貸款前都要查看借款合同里的實(shí)際利率。
* 洋錢罐(上市集團(tuán)背景): 入口在洋錢罐APP,主打中等額度(最高5萬),利率也會(huì)根據(jù)信用浮動(dòng)(查借款合同?。?0-50歲,門檻相對(duì)親民些,查征信但審批過程自動(dòng)化程度高,速度較快,放款一般也比較快。
* 360借條(360數(shù)科): 入口在360借條APP,額度比較靈活(最高20萬),年化綜合利率7.2%起。年滿18周歲,有穩(wěn)定信用記錄申請(qǐng)會(huì)更順暢。也是智能化審批,速度是其優(yōu)勢(shì),快的話放款幾分鐘搞定的案例也有。
* 小橙借款(持牌機(jī)構(gòu)): 相對(duì)新的平臺(tái)但合規(guī)(查是否有正規(guī)金融牌照),可能對(duì)部分用戶更友好(額度相對(duì)小,利率因產(chǎn)品不同而不同),可以關(guān)注是否在正規(guī)應(yīng)用市場(chǎng)上架。務(wù)必通過應(yīng)用商店或官方授權(quán)渠道下載APP!
* 重要忠告:
* 僅作應(yīng)急: 只能解燃眉之急!一定算好賬,確保短期內(nèi)(等助學(xué)貸款一到)有能力立刻還清,否則利息很快會(huì)成為新負(fù)擔(dān),這就得不償失了!
* 平臺(tái)有風(fēng)險(xiǎn),選擇需謹(jǐn)慎: 不是所有廣告都可信!一定要選大平臺(tái)或明確有持牌機(jī)構(gòu)背景的產(chǎn)品(看平臺(tái)官網(wǎng)披露的資金方或牌照信息),年化利率必須明示! 千萬別信QQ群/微信群私下推廣的借款。申請(qǐng)入口優(yōu)先認(rèn)準(zhǔn)官網(wǎng)或正規(guī)手機(jī)應(yīng)用商店。
* 額度利率因人而異: 放款額度、利率最終都是系統(tǒng)審核決定的,每個(gè)人的情況可能很不一樣。
* 直接入口最靠譜: 通過希財(cái)網(wǎng)這樣的專業(yè)平臺(tái)去免費(fèi)了解、比較、申請(qǐng)最省心(文末有入口),信息全,還有專業(yè)客服咨詢,不會(huì)被那些中介騙子忽悠。
說到底,助學(xué)貸款絕對(duì)是政府給咱們普通家庭孩子最實(shí)在的好政策之一(現(xiàn)在大學(xué)生還能享受到這么低的助學(xué)貸款利率,真心不容易),就是流程上需要配合,需要我們多一點(diǎn)點(diǎn)耐心,再加上多一點(diǎn)點(diǎn)主動(dòng)。只要提前搞清楚門道,該做的功課做到位,錢自然會(huì)穩(wěn)穩(wěn)地落袋。那些被‘錢在路上’絆住腳的無助和焦慮,我有同感,所以把自己知道的這點(diǎn)門道全掏出來分享了。希望你在這條‘等錢來’的路上,能走得順暢點(diǎn)。