最近不少人問我混合貸款的事，其實咱們常說的混合貸款，大多指的是商業(yè)貸款和公積金貸款的組合，就像買房時，公積金貸款額度不夠，剩下的部分用商業(yè)貸款來補，這樣能兼顧公積金的低利率和商業(yè)貸款的靈活額度。不過申請這種貸款，條件可不是單一的，得把公積金和商業(yè)貸款兩方面的要求都滿足才行。今天我就掰開揉碎了跟大家說說，這些條件到底有哪些。

先說公積金貸款部分的要求，這是混合貸款里很關(guān)鍵的一環(huán)。首先，你的公積金賬戶得是正常繳存狀態(tài)，不能是封存或者停繳的。我在工作中遇到過有人換工作時斷繳了公積金，結(jié)果申請時賬戶狀態(tài)不對，只能等重新繳滿時間才行。還有繳存年限，大部分城市要求連續(xù)繳存6個月以上，有些地方像北京、上?？赡芤?2個月，具體得看當(dāng)?shù)毓e金管理中心的規(guī)定，提前查清楚準(zhǔn)沒錯。另外，公積金貸款有最高額度限制，不同城市不一樣，比如廣州個人最高60萬，家庭最高100萬，要是你的房價總額減去首付后，公積金貸款額度不夠，剩下的部分才能用商業(yè)貸款來補，這才叫混合貸款。

再就是商業(yè)貸款部分的條件，這部分和純商貸的要求差不多，但也得注意。信用肯定是繞不開的，個人征信報告得干凈，不能有嚴(yán)重逾期，比如連三累六（連續(xù)三個月逾期或累計六次逾期）這種硬傷，銀行基本不會批。查詢記錄也不能太多，尤其是近半年的貸款審批、信用卡審批查詢，太頻繁會讓銀行覺得你資金緊張。還有負(fù)債，名下的信用卡欠款、其他貸款月供加起來，不能超過你月收入的一定比例，一般銀行要求不超過50%，有的嚴(yán)格的可能40%，這個得提前算好。

收入和還款能力這塊，不管是公積金還是商業(yè)貸款，銀行都得看你有沒有能力還錢。收入證明是必須的，得是你所在單位開的正規(guī)證明，蓋公章，上面的月收入金額，最好能覆蓋你混合貸款總月供的2倍以上。光有證明還不夠，銀行流水也得跟上，流水要能體現(xiàn)穩(wěn)定的收入來源，比如工資流水每個月固定時間進賬，金額和收入證明差不多，要是流水?dāng)鄶嗬m(xù)續(xù)，或者和證明對不上，銀行可能會讓你補充材料，耽誤時間。

首付比例也得注意，混合貸款的首付不是隨便定的。得同時滿足公積金貸款和商業(yè)貸款對首付的要求，而且通常是按兩者中比例高的那個來算。比如你買首套房，當(dāng)?shù)毓e金貸款首付最低20%，商業(yè)貸款首付最低30%，那你就得按30%來付首付。另外，首付的錢得是自己的自有資金，不能是借的貸款，銀行會查資金來源，比如讓你提供近半年的流水，證明首付不是剛借來的。

房產(chǎn)本身的情況也很重要，不是所有房子都能辦混合貸款。首先得是商品房，像小產(chǎn)權(quán)房、自建房、商業(yè)用房（比如商鋪、公寓）這些，一般是不能申請的。其次，房產(chǎn)得能辦理抵押登記，銀行要拿房子做抵押，所以房產(chǎn)證得能正常辦理，要是房子產(chǎn)權(quán)不清晰，或者有查封、抵押記錄沒結(jié)清，肯定不行。還有房子的面積、房齡，有些銀行對房齡有要求，比如超過20年的老房子，可能不給批商業(yè)貸款部分，這點買二手房的朋友要特別留意。

最后還有些基本條件，比如年齡，得在18周歲以上，65周歲以下，個別銀行可能放寬到70歲，但貸款人年齡加上貸款年限，不能超過70歲或75歲，具體看銀行規(guī)定。戶籍一般不限制，但有些城市要求公積金繳存地和購房地一致，比如你在深圳繳存公積金，想在老家買房用混合貸款，可能得先確認(rèn)老家是否接受異地公積金繳存。申請材料也得備齊，身份證、戶口本、婚姻證明（已婚的要結(jié)婚證，離婚的要離婚證和離婚協(xié)議）、購房合同、首付款發(fā)票、公積金繳存證明、收入證明、銀行流水，這些一樣都不能少，提前準(zhǔn)備好能少跑很多冤枉路。

其實混合貸款條件說復(fù)雜也不復(fù)雜，就是得把公積金和商業(yè)貸款兩方面的要求都兼顧到。申請前最好自己先核對一遍，比如查查公積金繳存情況，拉份征信報告看看有沒有問題，算算收入能不能覆蓋月供，確認(rèn)房子是不是符合要求。有不清楚的地方，直接打電話問當(dāng)?shù)毓e金管理中心或者意向銀行的客戶經(jīng)理，他們會給你更具體的指導(dǎo)。畢竟貸款是大事，提前把條件弄明白，申請起來才能順順利利的。