在貸款行業(yè)摸爬滾打這些年，經(jīng)常碰到用戶來咨詢：我申請貸款時(shí)，系統(tǒng)提示綜合信用評分不足，這到底是為啥??？其實(shí)，綜合信用評分是貸款機(jī)構(gòu)用來評估借款人信用狀況的一套系統(tǒng)，分?jǐn)?shù)不夠，貸款自然就難通過。今天我就結(jié)合平時(shí)的工作經(jīng)驗(yàn)，跟大家聊聊評分不足最常見的幾個(gè)原因，你可以對照看看自己有沒有踩坑。

首當(dāng)其沖的，肯定是征信報(bào)告里的逾期記錄。很多人覺得我沒欠過大錢，應(yīng)該沒事，但其實(shí)哪怕是信用卡忘了還最低還款額，或者貸款月供晚還了幾天，只要上了征信，就會留下逾期記錄。逾期時(shí)間越長、金額越大，影響越嚴(yán)重。比如連續(xù)逾期3個(gè)月以上，或者兩年內(nèi)有6次以上逾期，基本很難通過評分了。真不是危言聳聽，我見過不少用戶因?yàn)閹资畨K的信用卡逾期沒在意，結(jié)果影響了買房貸款，后悔都來不及。

說到這兒，就得提一下征信查詢次數(shù)的問題。你可能不知道，每次申請貸款、信用卡，或者給別人做擔(dān)保，機(jī)構(gòu)都會查你的征信，這種查詢叫硬查詢。要是短期內(nèi)硬查詢次數(shù)太多，比如半年內(nèi)超過6次，系統(tǒng)會覺得你最近特別缺錢，還款能力可能有問題，評分自然就低了。像查自己征信這種軟查詢，就不會有影響，這點(diǎn)要分清。之前有個(gè)用戶，一個(gè)月內(nèi)申請了5家銀行的信用卡，結(jié)果全被拒，后來一查征信，硬查詢記錄密密麻麻，這就是典型的查多了把自己查‘花’了。

還有個(gè)容易被忽略的點(diǎn)，就是個(gè)人信息不完整或者沒及時(shí)更新。比如你換了手機(jī)號、搬了家，卻沒在銀行或貸款機(jī)構(gòu)更新信息，系統(tǒng)可能會覺得你的信息不可靠，沒辦法準(zhǔn)確評估你的穩(wěn)定性，評分也會受影響。尤其是現(xiàn)在很多評分系統(tǒng)會結(jié)合大數(shù)據(jù)，信息越完整，評估越準(zhǔn)確，分?jǐn)?shù)才可能越高。你可別覺得這些小事無所謂，細(xì)節(jié)往往影響大局。

信用歷史太短也是個(gè)常見問題。剛畢業(yè)的年輕人，可能只辦了一張信用卡，用了不到半年，或者從沒借過款，這種白戶雖然沒有逾期，但系統(tǒng)沒足夠的信用記錄來判斷你的還款習(xí)慣，評分往往不高。就像交朋友，認(rèn)識時(shí)間短，別人也不敢輕易相信你，一個(gè)道理。所以建議大家早點(diǎn)建立信用記錄，比如合理使用信用卡，按時(shí)還款，慢慢積累信用歷史。

另外，負(fù)債太高絕對是評分不足的隱形殺手。比如你信用卡額度10萬，刷了8萬，使用率超過80%；或者名下有好幾筆貸款，每個(gè)月的還款額加起來占收入的60%以上，系統(tǒng)會覺得你還款壓力大，違約風(fēng)險(xiǎn)高。我見過不少用戶，征信沒逾期，但就是因?yàn)樾庞每ㄋ⑻珴M，貸款申請被拒，這種情況其實(shí)挺可惜的——稍微控制下信用卡使用率，比如降到50%以下，評分可能就上去了。

除了信貸記錄，公共信息里的不良記錄也會拉低評分。比如欠稅沒交、被法院列入失信被執(zhí)行人名單，或者有行政處罰記錄，這些雖然不直接和貸款相關(guān)，但會讓機(jī)構(gòu)覺得你的履約意愿有問題，評分自然上不去。這種情況雖然少見，但一旦有，影響可不小——畢竟連國家的錢都敢欠，機(jī)構(gòu)怎么敢借錢給你？

最后還有一種情況，就是你的信貸賬戶狀態(tài)異常。比如信用卡被凍結(jié)、止付，或者貸款出現(xiàn)呆賬（就是長期未還被列為壞賬），這些狀態(tài)在征信報(bào)告里都是紅色警報(bào)，不管是什么原因?qū)е碌?，只要賬戶狀態(tài)異常，評分肯定會受影響。所以平時(shí)一定要多留意自己的賬戶狀態(tài)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理，別等申請貸款時(shí)才傻眼。

其實(shí)綜合信用評分不足，往往不是單一原因造成的，可能是好幾方面因素疊加的結(jié)果。知道了這些原因，下次申請貸款前可以先自查：看看征信有沒有逾期，查詢次數(shù)多不多，信息全不全，負(fù)債高不高……有針對性地改進(jìn)，評分自然會慢慢上來。信用這東西，就像種莊稼，得用心經(jīng)營，才能有好收成。