我握著手機(jī)翻看銀行App里的還款計(jì)劃表，突然發(fā)現(xiàn)一個(gè)驚人的現(xiàn)象：等額本息還款到第8年時(shí)，提前還貸竟然能省下近半利息！這個(gè)發(fā)現(xiàn)讓我瞬間從沙發(fā)上彈起來(lái)，趕緊翻出計(jì)算器驗(yàn)證。今天我就把這筆賬給大家算清楚，順便教大家兩句救命口訣，保證你聽(tīng)完之后再也不怕被房貸利息坑了。

先說(shuō)個(gè)扎心的事實(shí)：90%的人根本不知道等額本息的利息大頭都集中在前8年。拿我表姐去年結(jié)清的100萬(wàn)房貸舉例，30年期5.88%利率，前8年竟然還了46萬(wàn)利息，但本金只還了不到20萬(wàn)！要是她能早點(diǎn)知道這個(gè)規(guī)律，提前在第8年把貸款結(jié)清，至少能省下15萬(wàn)利息。

記住第一句口訣："等額本息還八年，利息已過(guò)大半關(guān)"。這可不是我瞎編的，你隨便找個(gè)房貸計(jì)算器驗(yàn)證就知道。前8年還的月供里，利息占比高達(dá)70%-80%，越往后利息占比越少。所以想提前還款的人，一定要趕在第8年之前動(dòng)手。

但這里有個(gè)反常識(shí)的坑：不是說(shuō)任何時(shí)候提前還款都劃算。比如你已經(jīng)還了15年，這時(shí)候提前還款省下的利息可能還不夠你買部新手機(jī)。我去年就親眼見(jiàn)過(guò)鄰居大哥，在還款第12年時(shí)把養(yǎng)老錢都拿來(lái)提前還貸，結(jié)果發(fā)現(xiàn)省下的利息還抵不過(guò)通貨膨脹，氣得他三個(gè)月沒(méi)跟銀行經(jīng)理說(shuō)話。

第二句口訣更關(guān)鍵："提前還款看年限，第八年前是關(guān)鍵"。這里教大家個(gè)絕招：登錄手機(jī)銀行找到"還款計(jì)劃"，看看已還利息占總利息的比例。如果這個(gè)數(shù)字超過(guò)50%，說(shuō)明已經(jīng)錯(cuò)過(guò)最佳時(shí)機(jī)；要是還沒(méi)到50%，趕緊籌錢提前還！

說(shuō)到籌錢，我發(fā)現(xiàn)很多朋友在資金周轉(zhuǎn)時(shí)總犯兩個(gè)錯(cuò)誤：要么死扛高利貸，要么被不正規(guī)平臺(tái)坑。這里必須提醒大家，短期周轉(zhuǎn)可以考慮正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)。比如洋錢罐，年化利率7.2%起，最高能借20萬(wàn)，當(dāng)天申請(qǐng)最快5分鐘到賬。還有分期樂(lè)，22-55周歲都能申請(qǐng)，認(rèn)證信用卡賬單能提額30%。

不過(guò)要特別注意，現(xiàn)在市面上新出了不少正規(guī)產(chǎn)品。像天下分期最近推出的公積金貸，只要連續(xù)繳存滿1年，額度能到30萬(wàn)，年利率才6.8%。還有小橙借款，雖然知名度不高，但持牌機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)，額度5萬(wàn)以內(nèi)可以隨借隨還。這些新產(chǎn)品往往有推廣期優(yōu)惠，比老平臺(tái)更劃算。

說(shuō)到這我真是感慨，當(dāng)年我買房時(shí)要有這些渠道，何至于被二套房貸利率坑得那么慘！不過(guò)提醒大家，網(wǎng)貸雖方便，但千萬(wàn)要量力而行。上周剛聽(tīng)說(shuō)個(gè)慘痛案例：有人同時(shí)在5個(gè)平臺(tái)借款，結(jié)果以貸養(yǎng)貸滾到50萬(wàn)債務(wù)。所以記住，借錢是要解決短期問(wèn)題，不是制造長(zhǎng)期麻煩。

最后送大家兩個(gè)實(shí)用工具：一是各家銀行的提前還款計(jì)算器，二是希財(cái)網(wǎng)的貸款比價(jià)系統(tǒng)。特別是要申請(qǐng)網(wǎng)貸的朋友，點(diǎn)擊文末的"貸款嚴(yán)選"入口，可以一次性比較十多家正規(guī)平臺(tái)的條件。最近360借條在做活動(dòng)，憑社?？茴I(lǐng)3期免息券；度小滿的新用戶首借利率7折，這些羊毛該薅就得薅。

說(shuō)到底，等額本息就像個(gè)溫柔陷阱，前八年用高利息溫水煮青蛙。記住那兩句口訣，再配合正規(guī)的周轉(zhuǎn)渠道，咱們普通老百姓完全能跟銀行打個(gè)漂亮仗。下次看到還款計(jì)劃表，可別再稀里糊涂當(dāng)冤大頭了！