說實(shí)話，每次看到有人問“支付寶里的網(wǎng)商貸算不算網(wǎng)貸?。俊?，我就特想拉著他的手好好嘮一嘮。為啥？因?yàn)檫@個(gè)問題背后，藏著好多做生意的朋友對(duì)“找錢”這件事的茫然和小心翼翼。我是老王，在幫人解決貸款問題這塊摸爬滾打七八年了，見過太多小老板因?yàn)榕磺遒Y金門道，要么錯(cuò)過了好機(jī)會(huì)，要么踩了坑。今天，咱就掏心窩子地聊聊支付寶網(wǎng)商貸那點(diǎn)事，說透它到底是不是你們理解的“網(wǎng)貸”，怎么用才順手。

好，咱先捅破這層窗戶紙：如果按最寬泛的理解，你說它是網(wǎng)貸，從它通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)放款這點(diǎn)看，好像也沒毛病！ 畢竟，你不需要跑銀行網(wǎng)點(diǎn)嘛，坐在店里動(dòng)動(dòng)手指就能申請(qǐng)，錢直接打到支付寶或綁定的銀行卡。但老王想說的是，千萬(wàn)別簡(jiǎn)單地把網(wǎng)商貸和手機(jī)上那些彈出來(lái)“急速放款”、“憑身份證秒下款”的App劃等號(hào)！ 這中間，差的可不是一星半點(diǎn)。

為啥這么說？關(guān)鍵就在于根兒上的定位和服務(wù)對(duì)象不同，影響大了去了！你仔細(xì)看看：

* “服務(wù)誰(shuí)”不一樣： 打開網(wǎng)商貸申請(qǐng)頁(yè)面，核心問題是啥？“你是個(gè)體戶還是小公司？你經(jīng)營(yíng)多久了？流水咋樣？” 它心窩子里裝的，是咱們這些做點(diǎn)小買賣、開個(gè)小廠子的人??！它是專門為解決小微經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)而生的。而外面那些常見的消費(fèi)類網(wǎng)貸，十個(gè)有八個(gè)是問“你工資多少？信用卡賬單發(fā)我看看？”它們瞄準(zhǔn)的，是解決個(gè)人的日常消費(fèi)或者急用錢。

* “管得嚴(yán)不嚴(yán)”不一樣： 因?yàn)榉?wù)的是正經(jīng)做生意的，網(wǎng)商貸的“規(guī)矩”就跟著來(lái)了。它幾乎鐵定會(huì)查你的央行征信報(bào)告！你名下開的淘寶店、實(shí)體店的流水、支付寶進(jìn)進(jìn)出出的賬、還有你在螞蟻體系里的信用歷史（比如芝麻分），甚至稅務(wù)信息（比如開票數(shù)據(jù)授權(quán)），都是它評(píng)估你靠不靠譜的硬杠杠。它要看你經(jīng)營(yíng)的“里子”，看你生意的“底子”。相反，普通網(wǎng)貸雖然也查征信，但重點(diǎn)可能是看你的個(gè)人負(fù)債和還款記錄，更偏向“消費(fèi)畫像”。

* “錢往哪去”不一樣： 網(wǎng)商貸的錢放出去，是希望你拿去做生意——進(jìn)貨、付房租、發(fā)工資、換設(shè)備。所以合同里、資金流向風(fēng)控上，都會(huì)盯著你這筆錢的用途（當(dāng)然實(shí)際怎么管是另一碼事）。但普通網(wǎng)貸的錢，愛咋花咋花（只要不是非法用途），平臺(tái)通常不太深究。這就導(dǎo)致了一個(gè)很多人忽視的隱患：如果你把經(jīng)營(yíng)貸的錢挪去買房買車炒股票，一旦被查到，銀行或者其他嚴(yán)格管理資金流的機(jī)構(gòu)，是有權(quán)讓你提前還錢的！ 這是寫在合同里的條款。

唉，說到這里我就忍不住嘆口氣。去年認(rèn)識(shí)個(gè)開小加工廠的朋友，廠子不大但運(yùn)轉(zhuǎn)還行，突然接了個(gè)大單，需要壓不少原料款。他那會(huì)兒不知道有網(wǎng)商貸這東西，病急亂投醫(yī)用了個(gè)所謂“大品牌”網(wǎng)貸，借了筆錢急著想周轉(zhuǎn)生產(chǎn)。結(jié)果呢？那點(diǎn)額度根本不夠塞牙縫，利息還死高！最后單子接了，材料錢壓了，客戶回款卻拖了，差點(diǎn)資金鏈斷掉！他要是早搞明白網(wǎng)商貸和普通消費(fèi)網(wǎng)貸的區(qū)別，知道這額度可能更高（根據(jù)經(jīng)營(yíng)情況）、利息可能更有優(yōu)勢(shì)（針對(duì)良好商家），咬咬牙申請(qǐng)網(wǎng)商貸試試看，或許結(jié)果完全不同！看著一個(gè)大老爺們因?yàn)殄X差點(diǎn)被壓垮，挺心疼的。這種冤枉路，真是走不得?。?/p>

所以，我直說了吧：你真把它當(dāng)網(wǎng)貸用，尤其是個(gè)人的日常借錢開銷，那它絕對(duì)是個(gè)“笨重”且“高風(fēng)險(xiǎn)”的選擇！ 它那套圍繞經(jīng)營(yíng)的評(píng)估體系，個(gè)人消費(fèi)者很難通過或者批下的額度不理想。而且放款時(shí)間一般沒宣傳的那么快，審核得看材料。更別提資金用途不符可能帶來(lái)的后續(xù)麻煩。但反過來(lái)說，如果你確確實(shí)實(shí)是個(gè)體戶老板、開公司的負(fù)責(zé)人、搞網(wǎng)店的小掌柜，需要“正經(jīng)錢”來(lái)“做正經(jīng)生意”，那網(wǎng)商貸就沖這點(diǎn)“專業(yè)性”，絕對(duì)值得你關(guān)注！ 它的價(jià)值在于為真正的小微經(jīng)濟(jì)服務(wù)，額度上限可能較高（經(jīng)營(yíng)好額度幾十萬(wàn)上百萬(wàn)的也有）、期限可能更靈活（有12期甚至更長(zhǎng)的選項(xiàng)），而且，你用的好、按時(shí)還，這是妥妥的經(jīng)營(yíng)貸記錄，能給你未來(lái)在銀行體系融資增信加分啊！

可現(xiàn)實(shí)難題又來(lái)了。不少小微店主常問我：“老王，道理我都懂，為啥我這網(wǎng)商貸就是申請(qǐng)不下來(lái)或者額度特別低？” 這里面門道真的不少：

1. 經(jīng)營(yíng)時(shí)間太短： 你的淘寶店剛開三個(gè)月？執(zhí)照下來(lái)不到半年？抱歉，在風(fēng)控眼里風(fēng)險(xiǎn)還是偏高。小本買賣也得“熬點(diǎn)資歷”。

2. “賬本”看不清楚： 小生意的錢常常進(jìn)進(jìn)出出混雜：今天進(jìn)貨用微信、明天收錢支付寶、后天現(xiàn)金存入卡……財(cái)務(wù)亂成一鍋粥！銀行或者平臺(tái)看著就眼暈，怎么敢相信你？趕緊把支付寶/對(duì)公賬戶作為經(jīng)營(yíng)主賬號(hào)！

3. 征信本身有“瑕疵”： 不管是以前申請(qǐng)網(wǎng)貸太頻繁，還是有信用卡偶爾忘了還，哪怕一兩次小逾期，在平臺(tái)嚴(yán)格審核時(shí)都會(huì)被放大?！案蓛簟钡恼餍庞涗浭峭跖?。

4. 稅務(wù)/發(fā)票數(shù)據(jù)： 很多提升額度的方法會(huì)要求授權(quán)稅務(wù)數(shù)據(jù)或者綁定開票工具。你的小店是否依法申報(bào)納稅？有沒有開過發(fā)票？這部分?jǐn)?shù)據(jù)的補(bǔ)充很關(guān)鍵。

5. 硬杠桿不夠： 營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)資金是實(shí)繳嗎？有沒有合規(guī)的租賃合同？實(shí)體門店或者庫(kù)房照片？有資產(chǎn)證明資料就趕緊上傳！把能證明你“實(shí)實(shí)在在在干活”的材料都亮出來(lái)。

知道了這些門道，具體怎么“拿下”或者用好網(wǎng)商貸呢？我給大家?guī)c(diǎn)掏心窩子的建議：

* 心態(tài)要正： 別把它當(dāng)救命稻草或者薅羊毛的工具。它是幫你把生意做大的伙伴。以“伙伴”的心態(tài)去維護(hù)（比如準(zhǔn)時(shí)還款、規(guī)范經(jīng)營(yíng)流水），它會(huì)越用越順。

* 核心賬戶清晰： 強(qiáng)烈建議綁定一個(gè)日常經(jīng)營(yíng)收支主用的支付寶賬號(hào)或?qū)珣?。把你的生意流水集中展示給它看。

* 優(yōu)化稅務(wù)形象： 符合條件就去注冊(cè)個(gè)體戶或者公司（哪怕小微也有優(yōu)勢(shì)），該申報(bào)申報(bào)，能開票開票。綁定“稅務(wù)管家”等功能，讓平臺(tái)看到你的規(guī)范性。

* 關(guān)鍵時(shí)刻再出手： 當(dāng)你的主賬戶連續(xù)幾個(gè)月流水穩(wěn)定甚至增長(zhǎng)、征信“干凈”、感覺有真實(shí)進(jìn)貨擴(kuò)產(chǎn)需求時(shí)再去申請(qǐng)！別有事沒事點(diǎn)開“看看有多少額度”，那是給大數(shù)據(jù)留壞印象。

* 千萬(wàn)別“移花接木”： 批下來(lái)的錢，老老實(shí)實(shí)用來(lái)經(jīng)營(yíng)吧！進(jìn)貨單、租賃合同付款憑證、設(shè)備發(fā)票都留好備查，既防平臺(tái)抽查，也為以后再借錢留條后路。

* 做好Plan B： 網(wǎng)商貸雖好，可不一定批得快、批得夠。咱做生意的都得有后手！

講到Plan B, 這就得說說其他靠譜的網(wǎng)絡(luò)小額貸產(chǎn)品了。我懂，有時(shí)候網(wǎng)商貸不符合條件或者急用錢等不及，這時(shí)候找到合法合規(guī)、安全靠譜的產(chǎn)品特別重要。我給大家介紹幾個(gè)平臺(tái)做參考：

1. 洋錢罐（合作平臺(tái)）： 它是上市公司昆侖萬(wàn)維旗下的，持牌經(jīng)營(yíng)，安全可靠。你通過希財(cái)網(wǎng)APP首頁(yè)的貸款嚴(yán)選入口就能找到它。額度從幾千到20萬(wàn)，年化利率7.2%起，系統(tǒng)審批快的話幾小時(shí)到賬。22歲到55歲、有穩(wěn)定收入來(lái)源的上班族或個(gè)體戶都能申請(qǐng)。

2. 小贏卡貸（實(shí)力平臺(tái)）： 背靠上市公司小贏科技，在風(fēng)控上做得很扎實(shí)。在各大應(yīng)用市場(chǎng)搜“小贏卡貸”就能下載APP。額度最高20萬(wàn)，年化利率也大概是7.2%起，適合有信用卡良好使用歷史的用戶申請(qǐng)。22到55周歲、信用記錄良好是基本要求，放款速度穩(wěn)定。

3. 好分期（便捷選擇）： 微財(cái)數(shù)科運(yùn)營(yíng)，專注于消費(fèi)分期和信用借款。APP就叫“好分期”。額度最高20萬(wàn)，年化利率18%起。審批流程很高效，最快5分鐘出結(jié)果，當(dāng)天就能拿到錢。適合23到55歲、信用良好的群體。

4. 小橙借款（平臺(tái)優(yōu)勢(shì)）： 隸屬于平安消費(fèi)金融，平安集團(tuán)背書，安全性高。在希財(cái)網(wǎng)的貸款嚴(yán)選平臺(tái)上或直接搜索“小橙借款”都能申請(qǐng)。額度2000-20萬(wàn)，年化利率起7.2%起。18到55歲，有穩(wěn)定收入的成年人都可以試試看，系統(tǒng)響應(yīng)非?？臁?/p>

對(duì)了，除了這些常見面孔，還有個(gè)借錢唄也挺值得留意，是新涌現(xiàn)的平臺(tái)但資質(zhì)正規(guī)。大家在應(yīng)用商城都能下載到它的APP。這些平臺(tái)我真心建議大家在有實(shí)際需求、了解清楚產(chǎn)品信息后試一試。特別是通過我們希財(cái)網(wǎng)的“貸款嚴(yán)選”入口申請(qǐng)（一般在文章最底下或網(wǎng)站顯眼位置），能同時(shí)匹配多個(gè)正規(guī)持牌產(chǎn)品，提高成功率，關(guān)鍵還免費(fèi)評(píng)估、免費(fèi)申請(qǐng)！ 省去了你自己一個(gè)個(gè)下載APP、注冊(cè)查詢的麻煩和時(shí)間，最關(guān)鍵的是避免了掉入非正規(guī)借貸的陷阱。

總結(jié)一下吧：支付寶網(wǎng)商貸，是披著網(wǎng)貸“便捷外衣”的正經(jīng)生意貸！ 它骨子里的基因，是為解決小微企業(yè)和個(gè)體戶的經(jīng)營(yíng)困境服務(wù)的。咱們用對(duì)了，它是事業(yè)助推器；用錯(cuò)了地方，或者資質(zhì)沒匹配好，那就可能處處碰壁。理解它、正確使用它，才是王道。無(wú)論你最終選擇網(wǎng)商貸，還是其他正規(guī)網(wǎng)貸作為補(bǔ)充，記住老王的話：用好貸款，是本事；了解貸款，是智慧！ 生意人，別跟錢賭氣，但也別被錢迷了眼。希望大家都能找到最適合自己的那條資金周轉(zhuǎn)之路，把事業(yè)穩(wěn)穩(wěn)地做下去！