我干了快十年的貸款顧問(wèn)了，真是什么情況都見(jiàn)過(guò)，特別是大家伙在借錢(qián)的時(shí)候，最關(guān)心除了能借到多少錢(qián)，剩下的就是一個(gè)靈魂拷問(wèn)了：哥們，這錢(qián)我借了，后面怎么還??？哪種方式能讓我少掏點(diǎn)腰包？說(shuō)實(shí)話，這問(wèn)題太實(shí)在了，我太懂了。誰(shuí)都不想當(dāng)冤大頭，多還一毛錢(qián)都心疼！今天咱們就來(lái)掰開(kāi)揉碎了聊聊常見(jiàn)的貸款還款方式，哪種最劃算，我保證給你說(shuō)明白，而且舉個(gè)一目了然的例子，看完你心里就有本賬了。

要說(shuō)市面上主流的還款方式，總結(jié)起來(lái)，主要是下面這幾種，咱們一個(gè)個(gè)過(guò)：

1. 等額本息：最常見(jiàn)的 "平均主義"

這個(gè)法子現(xiàn)在用得最多，很多銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)都默認(rèn)用它。為啥？因?yàn)樗?jiǎn)單省心??！每個(gè)月固定一個(gè)數(shù)兒往里面還，雷打不動(dòng)。聽(tīng)起來(lái)很美好對(duì)吧？但你知道這錢(qián)是怎么分的嗎？它每個(gè)月還的錢(qián)里頭，包含了當(dāng)月的利息加上一部分本金，關(guān)鍵來(lái)了：剛開(kāi)始還的大部分都是利息！本金只還了一小點(diǎn)兒。隨著時(shí)間推移，每個(gè)月利息部分會(huì)越來(lái)越少，還本金的部分才慢慢多起來(lái)。這個(gè)"平滑過(guò)渡"的特點(diǎn)，決定了它前期的利息負(fù)擔(dān)比較重。

* 優(yōu)點(diǎn)： 每月金額固定，好安排生活預(yù)算，還款壓力相對(duì)穩(wěn)定（前期壓力小）。

* 缺點(diǎn)： 整體支付的利息比某些方式多，總成本更高。

* 適合人群： 收入相對(duì)穩(wěn)定，但手上現(xiàn)金流不是很充裕，希望每月還款壓力平穩(wěn)的人。比如工薪族每個(gè)月固定拿工資，就愛(ài)這種安排好的。

2. 等額本金：越還越輕松的 "減負(fù)派"

這種方式的名字就很直接，"等額"指的是每個(gè)月償還的本金是固定的！你沒(méi)聽(tīng)錯(cuò)，每個(gè)月你首先砸進(jìn)去固定的一塊本金，然后再加上這個(gè)月剩下來(lái)的本金產(chǎn)生的利息。因?yàn)楸窘鹈吭露荚趯?shí)實(shí)在在地減少，所以下個(gè)月要算利息的基礎(chǔ)就變小了，利息自然跟著降。所以結(jié)果就是，你每個(gè)月的總還款額是逐漸下降的。感覺(jué)越到后面越輕松是不是？一開(kāi)始?jí)毫?huì)大點(diǎn)。

* 優(yōu)點(diǎn)： 整體利息總支出最少！ 對(duì)銀行來(lái)說(shuō)你的“成本”是最低的，最省錢(qián)的方式通常指的就是這個(gè)。長(zhǎng)期看負(fù)擔(dān)越來(lái)越輕。

* 缺點(diǎn)： 前期月供高，還款壓力比較大，對(duì)現(xiàn)金流要求高。

* 適合人群： 現(xiàn)階段收入較高，或者預(yù)計(jì)未來(lái)收入會(huì)有所下降（比如接近退休），想最終少花點(diǎn)冤枉錢(qián)的人。年輕力壯賺錢(qián)多的時(shí)候選這個(gè)，后面真香。當(dāng)時(shí)我第一次給一個(gè)工程師客戶算這筆賬，他選了本金，五年下來(lái)比本息省了將近1.8萬(wàn)，把他高興壞了。

3. 先息后本：壓力全在最后的 "土豪款"

這種玩法，看名字就知道：在貸款期限內(nèi)（比如一年、三年），你每個(gè)月只需要支付當(dāng)月的利息！聽(tīng)著是不是挺誘人？每月支出確實(shí)很少，感覺(jué)壓力賊小。但是，這里有個(gè)“但是”非常大：到了約定的最后還款日那一天，你必須一把頭把借的所有本金，一次性全部還清！這個(gè)壓力可就不是按月算的了，是瞬間掏一大筆錢(qián)的節(jié)奏。

* 優(yōu)點(diǎn)： 貸款期間每月還款壓力極?。ㄖ桓独ⅲ?。

* 缺點(diǎn)： 到期時(shí)一次性歸還本金壓力巨大無(wú)比，總利息成本也可能不低（因?yàn)楸窘鹪谫J款期內(nèi)未減少，利息自然照算）。

* 適合人群： 要么是現(xiàn)金流極好、隨時(shí)能掏出大額本金的企業(yè)主或者做生意的老板（他們用來(lái)短期周轉(zhuǎn)）；要么...唉，說(shuō)實(shí)話，普通人真得慎選，除非你有絕對(duì)把握最后一期能搞到那筆大錢(qián)。親眼見(jiàn)過(guò)一個(gè)小個(gè)體戶差點(diǎn)被最后一期壓垮，挺難的。

4. 其他方式：比如氣球貸、雙周供...不太主流咱不多說(shuō)

還有些像氣球貸（其實(shí)跟先息后本類似，最后一筆超大）、雙周供（每?jī)芍苓€一次，相當(dāng)于一年多還一個(gè)月本金）等，用的相對(duì)少些，或者規(guī)則比較復(fù)雜，我們今天先不深究，挑最普遍實(shí)用的講透。

好了，理論太枯燥？直接上硬核例子！老王借款10萬(wàn)，比比哪種最??！

假設(shè)咱隔壁老王，想借錢(qián)裝修房子，借10萬(wàn)元，年化利率12%，分1年（12個(gè)月）還清。我們簡(jiǎn)單算算，不同方式下老王的負(fù)擔(dān)有多大區(qū)別：（注意：為簡(jiǎn)化計(jì)算，暫不考慮銀行手續(xù)費(fèi)等，純看利息差異。實(shí)際月供會(huì)有微小出入，但邏輯完全一致）

方式1：等額本息

* 每月還款額：約 8,879元

* 總還款額：106,548元

* 總支付利息：6,548元

* 特點(diǎn)：每個(gè)月都一樣，8889塊，老王工資發(fā)了就劃走，不用費(fèi)腦子想。

方式2：等額本金

* 首月還款：約 9,333元 (本金8333元 + 利息1000元)

* 最后一個(gè)月還款：約 8,417元 (本金8333元 + 利息約84元)

* 總還款額：106,500元 (或精確算：106,500)

* 總支付利息：6,500元

* 特點(diǎn)：開(kāi)始還得多，后面越來(lái)越少，總共省了48塊錢(qián)利息，看著不多是吧？可這是1年10萬(wàn)塊！如果金額更大，比如借30萬(wàn)5年，那省下的錢(qián)能買(mǎi)個(gè)很不錯(cuò)的手機(jī)了。而且關(guān)鍵點(diǎn)是：利息成本是所有方式里最低的！

方式3：先息后本

* 每月只還利息：約 1,000元 (10萬(wàn) * 12%/12)

* 最后一個(gè)月：一次性還本金10萬(wàn) + 當(dāng)月起息約 1,000元 (合計(jì)101,000元)

* 總還款額：112,000元 (12個(gè)月 * 1000元利息 + 最后101,000元)

* 總支付利息：12,000元

* 特點(diǎn)：平時(shí)每個(gè)月只扣1000，老王手頭挺松快，感覺(jué)沒(méi)啥壓力，哼著小曲過(guò)了11個(gè)月。但最后一個(gè)月，一下子要掏出10萬(wàn)1千塊！如果沒(méi)提前準(zhǔn)備，或者投資沒(méi)及時(shí)回款，那就傻眼了，跟被錘子砸了頭似的，壓力爆炸！總利息也是最高。

結(jié)論太清晰了！對(duì)比一算，老王哭了...

* 最省總利息（真省錢(qián)）： 等額本金，總利息最少（6500元）！但前幾個(gè)月確實(shí)得多掏點(diǎn)（9333元）。

* 月供壓力最穩(wěn)（好規(guī)劃）： 等額本息，每月固定（8889元），雖然總利息多了48塊（對(duì)比本金），但分?jǐn)偟矫總€(gè)月也就多了4塊錢(qián)奶茶錢(qián)。

* 資金壓力最集中（風(fēng)險(xiǎn)大）： 先息后本，前期瀟灑（每月1000），后期災(zāi)難（最后一個(gè)月10萬(wàn)1），總利息是前兩種的近兩倍！這純粹是用高成本換短期現(xiàn)金流寬松。

所以，"哪種劃算"這個(gè)問(wèn)題的答案，真的得看你口袋里銅板響不響！

* 現(xiàn)金流寬裕，就想精打細(xì)算省到底？ 別猶豫，等額本金是你的省錢(qián)最佳拍檔！雖然開(kāi)頭有點(diǎn)勒緊褲腰帶的感覺(jué)，但熬過(guò)前幾期，看著每月還款數(shù)字噌噌往下掉，利息省下來(lái)是真金白銀拿在自己手里的時(shí)候，那感覺(jué)才叫爽！你會(huì)覺(jué)得這辛苦前期值了。

* 預(yù)算剛性，追求絕對(duì)安穩(wěn)不操心？ 那就認(rèn)準(zhǔn)等額本息。每月固定扣款，就像鬧鐘一樣準(zhǔn)時(shí)，讓你不用老惦記著下個(gè)月又多了還是少了。多花點(diǎn)奶茶錢(qián)，買(mǎi)個(gè)心安理得也是種選擇。我自己房貸就是這種，沒(méi)那么多跌宕起伏。

* 先息后本？除非你確保最后能掏出那筆巨款，并且覺(jué)得每月輕松這幾千塊錢(qián)對(duì)你現(xiàn)在至關(guān)重要（比如生意臨時(shí)救急），否則！真不建議普通人碰。風(fēng)險(xiǎn)太高了，相當(dāng)于背個(gè)雷，踩點(diǎn)爆。這錢(qián)借得容易，最后一哆嗦沒(méi)接上，征信就花了，得不償失。

老王，你也別慌！現(xiàn)在借錢(qián)渠道挺多，關(guān)鍵要找正規(guī)靠譜的！

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)這么發(fā)達(dá)，缺錢(qián)救急，選個(gè)靠譜的小額貸款A(yù)PP確實(shí)方便快捷。我接觸過(guò)這么多平臺(tái)，給大家篩選幾個(gè)正經(jīng)持牌經(jīng)營(yíng)、綜合體驗(yàn)不錯(cuò)的，各有特點(diǎn)，大家可以對(duì)號(hào)入座看看哪個(gè)更合你胃口：

1. 洋錢(qián)罐借款： 正規(guī)背景團(tuán)隊(duì)搞的，線上純自動(dòng)審核，額度給得也大方，幾千到20萬(wàn)都行。年化利率最低7.2%起，門(mén)檻不高，22-45歲之間、有穩(wěn)定收入證明（社保公積金這些）就行，信用好秒批到賬不是夢(mèng)。著急用錢(qián)又想省心的可以試試。

（申請(qǐng)入口：各大應(yīng)用市場(chǎng)搜索 “洋錢(qián)罐借款”）

2. 借錢(qián)唄： 也是實(shí)打?qū)嵉某峙茩C(jī)構(gòu)產(chǎn)品，流程賊快，資料弄好提交上去幾分鐘就知道行不行。額度范圍1萬(wàn)到20萬(wàn)，年化利率最低7.2%起，覆蓋人群廣，18-55歲有穩(wěn)定收入來(lái)源就行。下款速度快是它家主打。

（申請(qǐng)入口：各大應(yīng)用市場(chǎng)搜索 “借錢(qián)唄”）

3. 小橙借款(華子家旗下)： 有知名集團(tuán)背景撐腰，正規(guī)性沒(méi)問(wèn)題。純線上申請(qǐng)，資料簡(jiǎn)單，幾千到5萬(wàn)的額度比較適中。關(guān)鍵審核快、放款快！資質(zhì)要求也比較友好，23-50歲、能證明你收入來(lái)源穩(wěn)就OK。適合額度需求不算頂天、但要求速度快省事的朋友。

（申請(qǐng)入口：各大應(yīng)用市場(chǎng)搜索 “小橙借款”）

4. 信用借(廈門(mén)融元正金服)： 廈門(mén)的老牌機(jī)構(gòu)了，合規(guī)經(jīng)營(yíng)沒(méi)得說(shuō)。線上自動(dòng)化審批省心，額度同樣是從幾千到20萬(wàn)。年化利率最低7.2%起。人群覆蓋面也寬，20-50歲、有穩(wěn)定工作或收入來(lái)源就行。正規(guī)軍值得信賴。

（申請(qǐng)入口：各大應(yīng)用市場(chǎng)搜索 “信用借”）

重要提醒！

* 還款方式是關(guān)鍵承諾，申請(qǐng)時(shí)一定要擦亮眼，看清楚合同里是怎么寫(xiě)的！ 到底是本息、本金、還是先息后本？寫(xiě)在白紙黑字上的才作數(shù)?？蓜e稀里糊涂簽了字，稀里糊涂虧了錢(qián)。

* 正規(guī)平臺(tái)是底線！ 我說(shuō)的這些平臺(tái)都是持牌的正規(guī)軍（你自己也查查）。千萬(wàn)別碰那些不三不四的套路貸或高利貸，利息滾起來(lái)能把你骨頭都吞了。

* 按時(shí)還款是王道！ 選好了方式，就嚴(yán)格按照合同約定的時(shí)間和金額來(lái)還。逾期不只是罰息那么簡(jiǎn)單，信用污點(diǎn)要背好幾年，以后正經(jīng)貸款都難了。這筆賬，你絕對(duì)算不清。

最后嘮叨幾句掏心窩的話

貸款就是個(gè)工具，本身沒(méi)錯(cuò)，錯(cuò)的是我們不會(huì)用。選對(duì)了合適你的還款方式，才能真正幫你渡過(guò)難關(guān)或者實(shí)現(xiàn)計(jì)劃，而不是把你拖進(jìn)泥潭。我見(jiàn)過(guò)太多因?yàn)橐粋€(gè)還款方式?jīng)]選對(duì)，最后焦頭爛額的朋友，真心疼。所以啊，借錢(qián)之前，好好算筆賬，問(wèn)問(wèn)專業(yè)人士意見(jiàn)，多花點(diǎn)時(shí)間研究清楚，絕對(duì)值得。記住，最適合你錢(qián)包和現(xiàn)金流的方式，對(duì)你個(gè)人來(lái)說(shuō)才是最劃算的！

如果你現(xiàn)在正好缺一筆錢(qián)周轉(zhuǎn)，或者想多了解幾個(gè)正規(guī)靠譜的貸款渠道比較一下，不妨動(dòng)動(dòng)手指，看看我們平臺(tái)篩選出來(lái)的一些綜合靠譜入口（點(diǎn)擊文末“貸款嚴(yán)選入口”免費(fèi)看看你能申請(qǐng)哪個(gè)），多個(gè)正規(guī)選擇總沒(méi)錯(cuò)。自己實(shí)際對(duì)比看看額度、利率、批核時(shí)間、還款規(guī)則是否貼合你要求。借錢(qián)也得借得明明白白、還得輕輕松松！記住，理性借貸，量力而行最重要。