說實(shí)話，第一次看到“利息6厘”這種說法時(shí)，我腦袋也懵了一下。這不像是咱們平時(shí)說的“百分之多少”，聽起來特有年代感對吧？但偏偏很多銀行貸款產(chǎn)品介紹里，尤其是房貸車貸合同上，老愛用這個(gè)單位。今天咱就用大白話掰扯清楚：6厘利息到底是多少？1萬塊錢一年利息要付多少？ 銀行又是怎么算這個(gè)賬的？搞清楚這些，你借錢心里才真有底，省下的可都是真金白銀?。?/p>

先揭曉答案，簡單粗暴地說：1萬元本金，按年息6厘計(jì)算，一年的利息就是600元整！ 哎，別急著關(guān)頁面，我知道這個(gè)數(shù)聽著可能沒什么概念，但這里面的門道值得細(xì)說。為啥是600？咱得搞清楚“厘”這個(gè)單位背后的含義。

說實(shí)話，“厘”在我們貸款行業(yè)里，它代表的是 “千分之幾” 的意思。換算一下你就明白了：

* 1厘 = 0.1% = 千分之一

* 所以，6厘 = 0.6% = 千分之六

哦豁，原來是這樣！那一年的利息公式其實(shí)很簡單：

利息 = 本金 × 年利率 × 時(shí)間（年）

套用我們的例子：

1萬元 × 0.6% × 1年 = 10000 × 0.006 × 1 = 60元？ 等等！不對勁?。≌f好的600呢？這里有個(gè)巨大的誤區(qū)，我必須強(qiáng)調(diào)：當(dāng)你聽到“6厘利息”時(shí)，務(wù)必要問清楚，這是“年息6厘”還是“月息6厘”！這完全是兩個(gè)世界！

敲黑板了！朋友們！現(xiàn)實(shí)情況中，尤其是咱們這些短期周轉(zhuǎn)貸款，包括很多網(wǎng)貸平臺(tái)或民間借貸口頭上說的“6厘利息”，絕大多數(shù)指的是“月息6厘”?。?天吶，這個(gè)認(rèn)知偏差可太容易讓人踩坑了！銀行經(jīng)理跟你說6厘的時(shí)候，可得問明白了！

假設(shè)我們遇到的是更常見的 “月息6厘”，那就意味著：

* 月利率6厘 = 月利率 0.6%

* 那么年化利率是多少？這就涉及到復(fù)利嗎？別慌，銀行計(jì)算一年的總利息通常是單利的簡單放大（實(shí)際年化遠(yuǎn)高于此）。算法是：月利率 × 12個(gè)月 = 0.6% × 12 = 7.2% 。

來，讓我們重算1萬塊錢：

利息 = 本金 × 月利率 × 月數(shù) = 10000 × 0.6% × 12 = 10000 × 0.006 × 12 = 720元？ 等等，好像還是不對？別急！

仔細(xì)想想：按月息6厘（0.6%）算，每月利息就是 10000元 × 0.6% = 60元。那么一年12個(gè)月的總利息就是 60元 × 12 = 720元。咦？好像答案呼之欲出了？

但現(xiàn)實(shí)中真是這樣嗎？講個(gè)我身邊的事。去年我的老同學(xué)張偉，計(jì)劃買輛代步車，預(yù)算十來萬，想貸款5萬，分3年還清。銀行客戶經(jīng)理電話里告訴他：“咱這車貸利率很優(yōu)惠，月息6厘左右，很劃算了！”他一聽，6厘，感覺很少，立刻就心動(dòng)了。我多嘴問了一句：總利息算過沒？

按照上面的算法：月息6厘 = 月利率0.6%。

* 假設(shè)本金50000元。

* 月供 = 本金/期數(shù) + 月利息 = 50000/36 + 50000×0.6% ≈ 1388.89 + 300 = 1688.89元。

* 3年總利息 = 月利息×期數(shù) = 300元×36 = 10800元！

* 實(shí)際的年化綜合成本 （注意是綜合成本，包含了可能的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等，可以用IRR公式計(jì)算） 遠(yuǎn)不止7.2%！張偉當(dāng)時(shí)算完這個(gè)總利息，倒吸一口涼氣——三萬多的車貸，光利息就一萬出頭！這還沒算可能捆綁的保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)！你看，差點(diǎn)掉坑里了吧？

所以，再強(qiáng)調(diào)一遍：聽到“利息多少厘”，第一反應(yīng)一定要問清楚是年息還是月息！這是核心關(guān)鍵！ 僅僅因?yàn)檎f法不同，實(shí)際成本可能天差地別。銀行喜歡用月息表達(dá)，數(shù)字小，聽著誘人。千萬別被表象迷惑。

說透了概念，那咱們普通人在實(shí)際操作中，怎么才能盡量爭取到更低的“厘”數(shù)，把錢用到刀刃上呢？在信貸領(lǐng)域摸爬滾打這些年，總結(jié)了幾個(gè)提高貸款申請通過率、降低借款成本的實(shí)在技巧：

1. 征信是你的金融身份證，必須定期查！ 別等要用錢了才發(fā)現(xiàn)自己有筆信用卡年費(fèi)逾期忘了還！通過央行征信中心官網(wǎng) 或手機(jī)銀行App 每年查兩次免費(fèi)版。 確保所有信息準(zhǔn)確無誤，污點(diǎn)能處理盡早處理。一次疏忽可能換來幾十個(gè)“厘”的代價(jià)！

2. 提前積累“良好記錄”。 別怕使用正規(guī)信用卡、花唄、借唄（記得按時(shí)全額還！），這些都是你信用成長的基石。房貸車貸按時(shí)還更是加分項(xiàng)?，F(xiàn)在很多網(wǎng)貸平臺(tái)審核，很看重你在主流平臺(tái)的還款軌跡。信用是養(yǎng)出來的，急不得。

3. 收入穩(wěn)定是關(guān)鍵。工資流水是銀行最看重的。即使現(xiàn)金工資，也要想辦法存入銀行，形成規(guī)律穩(wěn)定的流水。公積金、社保連續(xù)繳納記錄都是加分項(xiàng)。貸款時(shí)提供盡可能多的收入證明文件（工資條、銀行流水、稅單），充分證明你的還款能力。額度越高越需要這個(gè)。

4. 負(fù)債率（月還款總額 / 月收入）別超標(biāo)！ 一般要求不超過50%，最好控制在30%以內(nèi)。平臺(tái)看你身上已經(jīng)背著幾座“大山”，再批新貸款風(fēng)險(xiǎn)太大，自然利率會(huì)調(diào)高或者直接拒絕。把沒用的信用卡債務(wù)先清掉，再申請新貸。

5. 學(xué)會(huì)“貨比三家”。別以為只有買東西要比較，借錢更要貨比三家！每個(gè)平臺(tái)的風(fēng)控模型、偏好客戶群體、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)都不同。同樣的你，A平臺(tái)可能拒了，B平臺(tái)卻給了很低的月息。

說到正規(guī)靠譜的平臺(tái)，結(jié)合我在希財(cái)網(wǎng)處理的大量用戶反饋和行業(yè)信息，給大家推薦幾個(gè)比較有代表性、靠譜的正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，覆蓋新老、大小平臺(tái)（產(chǎn)品有迭代，以平臺(tái)實(shí)際為準(zhǔn)）：

1. 洋錢罐借款（實(shí)力老牌）：

* 簡介： 運(yùn)營多年，依托上市公司，比較穩(wěn)。

* 額度： 主打小額，一般幾千到5萬。

* 利率年化： 透明，多在7.2% - 24%（需看審批結(jié)果），月息約0.6%起（2厘起）。

* 年齡： 22-55歲大陸居民。

* 條件： 信用良好，有穩(wěn)定收入來源即可嘗試。

* 速度： 系統(tǒng)化審批快，資質(zhì)好幾分鐘就能知道額度和利率，簽約后普遍1小時(shí)到賬。

* 入口： 手機(jī)應(yīng)用商店搜索“洋錢罐”或官網(wǎng)。

2. 小橙借款（新興正規(guī)軍）：

* 簡介： 相對較新，但資質(zhì)齊全正規(guī)，很多用戶反饋操作流暢。

* 額度： 同樣幾千到5萬額度，適合短期應(yīng)急。

* 利率年化： 和洋錢罐類似在7.2%-24%（最終看審批），月息也是0.6%起（2厘起）。

* 年齡/條件/速度： 基本標(biāo)準(zhǔn)相同。

* 入口： 應(yīng)用商店搜索“小橙借款”或官網(wǎng)。

3. 360借條（知名度高，流量大）：

* 簡介： 依托知名網(wǎng)絡(luò)安全公司，品牌大，用戶多，資金安全有保障。

* 額度： 額度范圍更廣，從幾百到20萬都有可能獲批，靈活性大。

* 利率年化： 合規(guī)范圍同樣是7.2%-24%（關(guān)鍵看審批結(jié)果），月息0.6%起（2厘起）。

* 年齡/條件： 要求大同小異，但風(fēng)控體系有自己特點(diǎn)。

* 速度： 大平臺(tái)技術(shù)成熟，審批到賬速度也很快。

* 入口： 應(yīng)用商店“360借條”或官網(wǎng)。

4. 度小滿（百度生態(tài)，實(shí)力雄厚）：

* 簡介： 百度旗下金融，背景強(qiáng)，放款穩(wěn)。

* 額度： 提供幾千到20萬區(qū)間，滿足不同資金需求。

* 利率年化： 同樣在合規(guī)區(qū)間7.2%-24%浮動(dòng)（審批決定最終成本），月息約0.6%起（2厘起）。

* 年齡/條件/速度： 標(biāo)準(zhǔn)要求，放款速度快。

* 入口： 應(yīng)用商店“度小滿金融”或官網(wǎng)。

對了，像分期樂（樂信旗下）、借錢唄（持牌機(jī)構(gòu)）、桔多多等也都是正規(guī)軍。關(guān)鍵點(diǎn)是看清合同里寫的利率（一定是年化利率 APR 或綜合年化成本 IRR），而不是口頭說的“厘”！

每次碰到客戶被那點(diǎn)“月息幾厘”打動(dòng)，最后被總利息驚掉下巴的情況，我心里都很不是滋味。借錢最怕的不是利息高低，而是“你以為的”和“實(shí)際發(fā)生的”完全對不上號(hào)！ 那種被蒙在鼓里的感覺，換誰都不好受。所以，作為過來人，真心希望大家以后再看利率時(shí)，先把它換算成年化利率（APR），自己用手機(jī)計(jì)算器按一按，心里明明白白！現(xiàn)在中國人民銀行都強(qiáng)制要求所有機(jī)構(gòu)展示“年化綜合成本”了，這可是政策在保護(hù)咱們消費(fèi)者?。∪绻X得手頭緊，不妨先去希財(cái)網(wǎng)貸款嚴(yán)選入口看看，多個(gè)正規(guī)平臺(tái)比價(jià)，幾分鐘可能就省下大幾百利息！ 入口鏈接我放下面了（希財(cái)網(wǎng)貸款嚴(yán)選入口，免費(fèi)申請）。別在利息上吃虧，真的！