最近常被問到一個(gè)問題：自己的車還在還貸款，手頭突然需要用錢，這種情況下還能不能拿這車再貸款？今天我就結(jié)合自己多年的貸款咨詢經(jīng)驗(yàn)，給大家掰扯清楚這個(gè)事兒。

先說結(jié)論：貸款車確實(shí)可以貸款，但不是隨便就能辦，得看你的車還有多少可貸空間，以及你自身的還款能力。畢竟車子已經(jīng)抵押給了第一家貸款機(jī)構(gòu)，要二次利用它來融資，得按規(guī)矩來。

具體來說，最直接的方式是汽車二次抵押貸款。簡單講，就是你現(xiàn)在開的車雖然還在還貸款，但只要車子還有剩余價(jià)值，就能把這部分價(jià)值再借出來。不過這里的剩余價(jià)值有講究，不是說你覺得車值多少錢就行，得找專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估。比如你的車現(xiàn)在評(píng)估價(jià)20萬，還有8萬貸款沒還，那剩余價(jià)值就是12萬，這部分理論上就能作為二次貸款的額度參考。

那二次抵押貸款需要啥條件呢？我經(jīng)手過不少這類業(yè)務(wù)，一般機(jī)構(gòu)會(huì)看這幾點(diǎn)：首先是車齡，通常要求車齡不超過5年，里程數(shù)在10萬公里以內(nèi)，畢竟車太舊、跑太多，貶值快，機(jī)構(gòu)也不敢放貸。其次，你得確?，F(xiàn)在的車貸還款記錄良好，不能有逾期，機(jī)構(gòu)會(huì)查征信，要是有連三累六的逾期記錄，基本就沒戲了。最后，剩余貸款金額不能太高，一般要求剩余貸款本金低于車輛評(píng)估價(jià)的70%，這樣才有足夠的剩余價(jià)值用來抵押。

流程上也不復(fù)雜，先找正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)（銀行、汽車金融公司或者持牌的典當(dāng)行都行，別找那些沒資質(zhì)的小公司），他們會(huì)安排人給車做評(píng)估，算出當(dāng)前市值。然后你提供身份證、行駛證、購車發(fā)票、 existing的貸款合同和最近6個(gè)月的還款記錄，機(jī)構(gòu)審核這些材料，確認(rèn)你確實(shí)有還款能力，車子也符合條件，就會(huì)給你核定一個(gè)額度。簽完合同后，有些機(jī)構(gòu)可能需要到車管所辦理二次抵押登記，把你的車再次抵押給他們，最后就能放款了。不過要注意，二次抵押的額度通常不會(huì)太高，一般是剩余價(jià)值的50%-60%，畢竟機(jī)構(gòu)也得留有余地。

除了二次抵押，如果你覺得車子剩余價(jià)值不夠，或者不想把車再抵押出去，也可以試試信用貸款。這種方式不看車子的抵押狀態(tài)，主要看你的個(gè)人信用和還款能力。比如你征信良好，有穩(wěn)定的工作和收入，每月除了車貸還有不少剩余，就算車還在還貸款，也能申請(qǐng)信用貸款。不過這種貸款額度和你的收入掛鉤，收入越高、負(fù)債越低，額度可能越高，利率也相對(duì)低一些。

另外，現(xiàn)在有些金融機(jī)構(gòu)專門推出了針對(duì)按揭車的貸款產(chǎn)品，比如要求車貸已經(jīng)還滿1年以上，剩余本金不多，這種情況下審批會(huì)更寬松，手續(xù)也簡單，可能只需要提供身份證和行駛證就能申請(qǐng)。但這類產(chǎn)品要注意看利率，有些機(jī)構(gòu)為了吸引客戶，會(huì)把利率寫得很低，但實(shí)際加上手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，總成本可能不低，申請(qǐng)前一定要讓機(jī)構(gòu)把所有費(fèi)用列清楚，算總賬。

需要提醒的是，貸款車再貸款，風(fēng)險(xiǎn)一定要想清楚。首先是成本，二次抵押貸款的利率通常比首次車貸高，加上可能的評(píng)估費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，整體融資成本不低，借之前要算明白，這筆錢用來做什么，能不能覆蓋成本。其次是還款壓力，你已經(jīng)有一筆車貸要還，再加上新的貸款，每月還款額會(huì)增加，如果收入不穩(wěn)定，很容易逾期，一旦逾期，征信會(huì)受損，車子還有可能被機(jī)構(gòu)處置。最后是機(jī)構(gòu)選擇，一定要選有正規(guī)金融牌照的機(jī)構(gòu)，查清楚機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，別相信那些無抵押、秒批、不看征信的小廣告，很多都是套路貸，到時(shí)候不僅錢還不上，車也可能被拖走，維權(quán)都難。

最后想強(qiáng)調(diào)，貸款車能不能貸款，關(guān)鍵在你自己的實(shí)際情況。如果確實(shí)需要用錢，先評(píng)估車子的剩余價(jià)值和自己的還款能力，優(yōu)先選銀行、汽車金融公司這類正規(guī)渠道，手續(xù)可能麻煩點(diǎn)，但安全有保障。要是剩余價(jià)值不多，信用又不錯(cuò)，信用貸款也是個(gè)選擇。總之，別為了一時(shí)方便隨便借錢，畢竟貸款是要還的，理性規(guī)劃才是最重要的。